【案例】“建工险”案件调查实务

“建工险”全称为建筑施工人员团体意外伤害保险：是以承保土木建筑为主体的工程，在建设期间发生风险导致工程施工人员身故、伤残和医疗的保险事故。

建工险案件的特征主要体现在：承保是以工程造价或者施工面积作为条件，不记名投保的一种团体保险，所以在保险事故发生后，是否正常理赔的关键点就是出险人员是否在承保工程范围内发生保险事故。

此类案件在理赔实务中调查的难点和纠纷的重点就是被保险人出险是否在“建工险”承保范围内。今天就由小编结合自身理赔调查工作经验跟大家一起探讨一下“建工险”理赔案件调查实务。

建筑承包商在投保时为了降低成本而未对承建工程进行全部承保，隐瞒工程的建筑面积或者工程造价，仅对其部分或者少量项目进行投保，从而达到其降低成本的目的，增大保险公司承保风险，严重影响到保险公司经营效益。

保险公司相关业务人员违规抢占保险市场，谋取个人利益，通过篡改施工合同中有关建筑造价或者建筑面积，以达到降低保费来吸引客户的目的，导致保险公司经营成本和理赔风险的增大，最终影响到“建工险”业务的良性发展。

前两点问题和风险主要来自承保环节，建工险案件的最大风险自于理赔环节，由于建工险的承保条件是建筑工程的造价和面积，而非人员实名制，所以在理赔事故发生后，如何确定“被保险人”是在保险公司承保的工程范围出险是此类案件的调查难点，也是建工险案件“逆选择”的主要原因，通过以往案例不难分析得出，建工险拒赔案件中非承保工程范围内出险占比非常大。所以小编今天跟大家探讨的有关“建工险”案件调查实务的重点将放在这一块。

理赔人员从建筑工地四个出口分别走访门卫、路边工人，村民等人，经过大量的走访所得到有关死者出险的位置和情况都不是很一致，而且在走访中有的人员对调查人员问话明显有警觉，在大量的走访后，了解到确实在该工地发生了一起人员坠落的意外事故，但是有几位人员描述死者是市电力公司安装人员在给工地架线时不慎从架线杆上坠落摔死的。得到这个重要的线索后，理赔人员随即前往市电力安装公司走访，在电力安装公司门卫了解到前几日确实有该公司一名员工在外工作时不慎从高处坠落死亡，理赔人员继续走访了解，从几名电力公司工作人员口中得知到死者的名字与报案时称的李某一致。

通过以上大量的外围调查后，理赔人员在对案情有充分了解的情况下，决定前往该建筑工地面见相关负责人员，在见到调查人员到来后，工地负责人员非常热情的招呼，带领着调查人员到其之前“设计”好的出险地进行查勘，并且找了几名工地的“见证人”一起讲述“被保险人”的出险过程，调查人员对其所讲述的过程和现场都进行了详细的记录和拍照留存，在所有环节结束后。调查人员决定和工地负责人“摊牌”。