合和保险 | 如何购买保险保护脆弱的家庭?

合和信诚，2018

从病情个案和家庭角度出发的《流感下的北京中年》一文刷爆朋友圈及各大网络。

看热闹者着力讨论作者所述的真实性，悲悯者无限放大中产阶级的焦虑，而追究这些也无益于你我。见微知著，吸取经验才是我们最该看到的东西。

此文于我而言，看见的是疾病乃生命最无常之事，“尽人事，安天命”一语中的尽人事，除了是针对疾病做出最积极的治疗外，就是在疾病未有之时，为“疾病”上一道保险。

先带大家简单回顾下《流感下的北京中年》中的核心故事。

作者用近2.6万字记录了岳父从患病到死亡的每一天，一共29天（2017年12月28日~2018年1月25日）。

流感起于东北岳父在北京坚持不穿外套，开窗通风。这半小时冷风的威力，让这位60岁老人从感冒流鼻涕到最终确定肺部未知强病毒，最终29天撒手人寰；这每一天的记录都令人无比揪心。

期间作者动用了一切社会资源，用上了最先进的治疗手段，包括昂贵的“人工肺”，各种医药费动及“家底”。因岳父的流感带有传染风险，所以作者在岳父患病的第18天（文中的1月14日），怀疑自己被“未知病毒”感染，与妻子谈到了保险一事。

作者与妻子谈保险：一是为自己的病情做最坏打算，300万保额的保险能减轻家庭的压力与负担（是否真能减轻？后文为大家分解）；二是疑惑为何不为岳父投保；三是意识了保险的重要性，想给家人都买保险。

在家庭危机袭来之时，保险被送上了“救命稻草”的位置。而我们需要弄清楚三个问题：

问题一：一份保险保的疾病范围有多大？

问题二：普通医保为什么难管用？

问题三：如何买一份放心的保险？

这三个问题都是我们待了解的问题，接下来的文章我们就一一问大家解答这三个问题。

关于各种类型保险能在《流感下的北京中年》中扮演什么角色，起到什么作用，业内人士给出了专业解读。

1、寿险

以人的生命为给付条件的险种，假设作者岳父有此保险作者，如去世后，保险公司会把相应保额赔偿给家人。

2、意外险

因意外导致赔付的险种，作者岳父是疾病住院，不在赔付范围内。

3、重疾险

患上合同约定的重大疾病且达到给付条件才能赔付的险种。严苛的保险条例有严格的数据规定，可以具体到每项身体指标、昏迷时间等；保险审批也需要时间，作者作者岳父的病来的又急又凶，就算事后核实满足赔付条件，这笔保险金也只能留给家人。

为了让大家清楚保险条例的严苛，以某重疾保险“中末期肺病”赔付条例为例：指经专科医生明确诊断，且被保险人已出现慢性呼吸功能衰竭，其诊断标准必须满足下列所有条件：

（1）肺功能测试其FEV1持续低于一升；

（2）动脉血气分析氧气分压低于55mmHg；

（3）病人缺氧必须进行缺氧治疗。

4、医疗险

在医保不“保”的情况下，医疗险就凸显了作用，而医疗险又分为普通的医疗险和高额医疗险。

普通医疗险一般在传统保险产品的附加险中体现，还有企业或者单位买的团体保险。因为报销的范围跟社保是一样的，依然对于好药好材料没有任何的报销能力，唯一值得安慰的是可以报销超出社保报销比例的那部分；所以普通医疗险保额不高、免赔额低，实用性不大。

高额医疗险是近几年最流行的保险，免赔额高，保额高，费用低，虽然绝大多数都用不到，但是一旦用到，就是为数不多可以褥保险公司羊毛的机会，价格不过两三百元却可以买到上百万的保额，而且还不限社保用药，对于社保是一种非常强力的补充。

一般来说，高额医疗险的住院医疗费用理赔范围包括：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费（也就是ICU）、诊疗费、药品费、手术费等等。

事实上，医疗险遭到很多人拒绝，大部分人认为：“我们有社保，不需要医疗险”；加之医疗险是消费型保险，一年一交，很多人认为不划算。

普通医保在某些疾病和特殊情况下“难”保，例如作者岳父本人的医保在患病期间就没有起关键作用。

结合《流感下的北京中年》中作者岳父的情况，为大家展开聊聊医保那些事儿和医疗险对其岳起的重大作用。

根据高额医疗保险的住院医疗费赔付范围来看，作者岳父的绝大部分开销，其实都是可以被报销的。但偏偏作者岳父没有医疗险，只有医保。

《流感下的北京中年》说到，岳父是黑龙江人，刚刚退休，且是有医保的，但他一开始选的是一家民营医院，理由是异地医保报销不了多少钱。

医保作为我国社会基本保障之一，从门诊到住院手术，都可以覆盖到，但是报销只能解决基本的诊疗费用，遇上大量特需治疗的疾病，医保就无能为力了。这么说是因为医保的报销范围和比例都比较有限，且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用，大多不在报销范围内。

此外，医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理"原则，意思是参保人员跨省就医时，原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策，包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则，《流感下的北京中年》中的病人，使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准，但支付标准则要按照黑龙江当地执行。由于两地经济发展不平衡，不排除“看病花费多而实际报销少"的可能。

业内人士根据《流感下的北京中年》中的保险问题，给出了很多专业的解读与分析，但是如何买一份可靠放心的保险，是我们每个人必做的功课。

现在买保险除了选择传统的大型保险公司，还有许多人选择互联网保险。根据目前各类评价和相关数据来看，互联网保险公司也是“雷”点频出。

互联网保险为了占领市场经常给出了难以实践的“优秀”服务承诺。例如“垫付”服务，但据其承诺，理想情况下走整个流程需要3~4个工作日，实际操作中往往需要7个工作日以上且实践案例不多。假设投保者是在非北上广的中小城市生活，作为一个在全国没有分支机构和服务人员的纯互联网保险公司，等待一切外判服务的效率会有多快？

，互联网保险消费投诉同比大幅增长六成，其中涉及销售平台方面投诉88%以上，问题集中在销售告知不充分、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。

一份可靠的保险，可以让自己在疾病来临之时不必举家慌乱无措，也不必因病掏空家底。接下来会谈到一些保险的具体优点，纯属良心分析，可不是软文广告。

1.医疗险“医保通”

许多大型保险公司推出了医保通作为普通医保的补充，以下资料来源于知乎马鹏举。

（1）医保通的医院要求。《流感下的北京中年》中的病人可以在北京选择尽可能好的三级甲等公立医院治疗，即使医保不报销，仍可以有2万元免赔，60%报销。

（2）医保通的报销额度。一般疾病年度限额100万，重大疾病年度限额200万。终身限额500万，这个额度可以满足绝大部分人群的医疗费用需求。《流感下的北京中年》里的岳父病人的肺炎可以按此条款报销最高100万/年的额度。

（3）医保通有1-2万元免赔额。经社保报销的1万元免赔，之后100%报销。未经社保报销的2万元免赔，之后60%报销。

（4）医保通的报销范围。住院期间发生的床位费、膳食费、药品费、材料费、诊疗费、治疗费、护理费、化验费、手术费、器官移植费都可以报销。

2.重疾险的适用范围及特殊优待

重疾险的最大意义在于：收入损失补偿。通俗来说生了大病，肯定至少一两年没办法工作，只有保险能补偿收入的损失，这笔钱并不是全部拿来看病的，而重疾险有一小部分可以用来补充医疗险的不足，比如护理费，营养费这些医疗险不报的费用。

针对家庭的成年角色来讲，都应该买足额的重疾险，而足额指的是最低50万保额。家庭经济支柱的保额最好要达到年收入的3倍左右，以为重疾后造成的收入损失和和开销进行补充。

小朋友当然也有买重疾险的必要，一来有足够的资金周转去看病，二来年纪小没病史保险更便宜一些。

重疾险不适用人群则是：已经有很多的小毛病，或者年纪超过40岁的人，此类人群健康状况难以通过投保门槛，就算通过，后期具体赔付时也会遇上纠纷。

某些大型保险公司推出的重疾险具备保险重疾就医绿色通道资格，其服务包括预约专门门诊、入住专家病房、指定专家手术，还可以享受省内最高2000元、跨省异地就医5000元为限的交通住宿补贴，从而为病人节省宝贵的救治时间！

3.保险和医保卡之间的关系

文中提到了，夫人给作者买了300万的保险，但是没有给父亲买，主要原因是医保卡曾经给别人刷过。担心不赔。

其中的保险逻辑则是：保险公司承保的时候，默认你的如实告知是诚信的，但是理赔的时候，如果觉得异常，可能会进行核赔。如果发现你的医保卡，以前就有过相关疾病的治疗或者开药，会认为是既往病史，导致拒赔。后期也难以证明这不是既往病史。

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