车上人员责任险,有必要买吗?

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楼主 2018-12-05 16:23:58
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车上人员责任险,是四大汽车商业主险之一,但很多车主可能对其并不了解。其实,它的作用不是追究车上人员的责任,而是出于保护车上驾驶员和乘客而创立的一个险种。


换句话说,车损险是保障车子,车上人员责任险是保障人,它的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡。


本期选题,我们来讲车上人员责任险,你将知道:车上人员责任险如何定义、如何赔偿,以及哪些情况除外?




车上人员责任险,是保险公司在保险车辆遭遇以外事故时,对于车内人员的伤亡在保险责任范围内做出的赔偿。


这里有两个要点:第一,一定是因为行为人不可预见或不可抗拒的意外事故,而不是人为事故;第二,车内人员,既包括驾驶员,也包括乘客。


车上人员责任险不是固定保费,而是按照座位数投保的。你可以只给驾驶座投保,也可以给其他几个座位也投保。但是投保的座位数,不能超过保险车辆行驶证上核定的座位数。


注意,以五座车为例,你可以单独投保驾驶座,或者单独投保另外四个乘客座,但是不能单独投保一个乘客座。


每个座位的保额由被保险人与保险公司协商确定,一般是每个座位1~5万元。而该险种的保费计算方式为:保险金额*保险费率*座位数。


一般我们最常见的6座以下家用车,驾驶员座位的费率为0.42%,乘客座位的费率为0.27%。所以,在投保时,你要根据自己的实际用车情况来确定投保座位数,而不是被保险业务员用惯性思维把每个座位都投保。




具体赔偿流程,跟其他险种一样,提交相应材料即可。只不过在这个险种中,你需要提交病例、发票等相关单证。


我们着重讲下该险种的责任免赔率。我方保险车辆负全部责任或者为单方肇事事故的,免赔率为20%;负主要责任,免赔率15%,负同等责任,免赔率10%;负次要责任,免赔率5%。


但是,车上人员责任险也有不计免赔的附加险,投保时一同购买,就可以获得全额赔偿。


那么,我方无责呢?这就由全责方的强制险和第三者责任险负责赔偿了。由此,你就明白车上人员责任险的作用了:发生事故,我方负有一定责任时,我方人员的伤亡谁来承担?车上人员责任险应运而生,你可以把它理解为局限在车上的“人身保险”。


交通事故中两车相撞导致车上人员受伤,两车都投保了三者险,按交警划定的责任赔偿,三者险不够赔偿的情况下,车上人员险就体现的很重要了。


另外,在赔偿的费用范围上,车上人员责任险只赔偿医疗费、丧葬费、误工费等,但不包括以下费用:


1)精神损害赔偿;


2)因污染(含放射性污染)造成的人身伤亡;


3)仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用;


4)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。


可见,由于强制险的优先级较高,在强制险予以赔偿的前提下,车上人员责任险不予赔偿。




以下五种情形,属于车上人员责任险的除外情况:


1)因违章搭乘造成的人身伤亡;


2)由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡;


3)本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;


4)乘客在车下时所受的人身伤亡;


5)投保座位数以外的人员不陪。


要注意,车上人员责任险,只保障在车内的情况,在车外时不负责。比如,在车底修车受伤、紧急情况下跳出车外、下车检查或换轮胎时受伤,都不属于赔偿范围。因为这时伤亡人员不是“车上人员”。


此外,驾驶员行驶过程中,紧急刹车情况造成车内人员受伤的,也不属于赔偿范围。



如果车辆遭遇意外事故,发生翻滚,导致车内人员离开车外,这个保险公司赔偿吗?这个要看具体情况:


如果伤亡人员跳出车外,又被车辆致伤,那么车上人员责任险不会赔偿;这种情况下应该由我方的强制险第三者责任险赔偿。


如果伤亡人员被甩出车外,又被车辆碰撞、碾压导致伤亡,那么应该由车上人员责任险赔偿;因为这种情况中,人员的受伤过程是连贯性的




其实,车上人员责任险的优先级比较低。因为在大多数交通事故中,强制险、商业三者险就已经可以承担一定份额的赔偿了。只有在我方责任范围内,车上人员责任险才有用,而且还有一定的免赔率和除外情况。


涡轮哥认为,行车时的人身安全,不仅包括车内,还包括车外的情形。由于车上人员责任险规定了很多除外情况,所以它对于驾驶员和乘客的保障是极为有限的


如果要保障人身安全,还不如直接购买人身意外险,可以覆盖所有的意外情形。相对来说,人身意外险的价格还比车上人员责任险更加便宜。所以,车上人员责任险存在的必要性值得商榷。


如果你希望投保该险种,那么应该根据实际用车情况投保。如果平时只有自己开,又是个新手,那么把驾驶员的座位投保一下未尝不可。


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