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上个月朋友出了一点虚惊一场的“大事”，他开的车突然变道，没有注意后面一辆公交车，公交车上恰好老年人比较多，有两个直接摔到，幸好没有骨折。
这位朋友被判全责，当他意识到第三者保险的问题时，他拿出车险保单，看到上面的三者险保额只保了20万？
这个能贪图便宜么？
近日看到河北唐山“教科书式老赖”的交通事故人身伤害赔偿案，那个肇事司机还是个平安人寿的高级别代理人，道德上谴责的同时，也带来一些思考。
肇事司机身在保险行业，却没能为自己的车辆购买高保额商业第三者责任险，这不能不说是个特大失误，自己的保障都没做好，保险意识如此不到位，不知她如何为她的客户提供保险方案。伤者自己也没有做好人身意外的保障，导致在这样的飞来横祸中，没有意外险出场。
保险意识的缺失，使得肇事者和伤者都可能倾家荡产。假设车主花几千元元买了商业险100万或者200万保额，假设伤者花几百元买了几十万意外险，这个案子结果肯定不同，家都还在。
第三者商业责任险的含义是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。
因为不够赔！
身边朋友问我最“省钱”的投保方案时，我都是建议“交强险+商业三者险”。 为什么选择保外人，而不管自己的车呢？ 原因很简单，车损险不买，最坏的情况无非就是车辆全损报废嘛！购车价多少钱，最大损失就是多少钱，这个损失是可以预知的，有上限的，是可以承受的，大不了以后没车开，继续骑自行车嘛。而三者的损失，是未知的，没有上限的，有时候是我们承受不起的。
1.豪车遍地走的年代
案例一：2016年9月，天津金源路发生了大众捷达碰到劳斯莱斯的事故，据说这次事故造成的维修费用大约30万元！也有说是60万！
后来又报道说，保险公司来查勘后，说捷达车主只保了10万三者险。
如果是真的，这次不仅睡不着，估计要哭了！
案例二：2015年7月9日，，丰田皇冠追尾劳斯莱斯。据释，丰田皇冠未购买商业第三者责任险，只购买交强险。三者劳斯莱斯维修费估计40万。
多么痛的领悟！
案例三：2014年1月新闻报道了温州市被炒得火热的“劳斯莱斯天价之吻”事件。
切记避免交通违章，牢记豪车标志！
2.撞人赔套房的成本老司机也伤不起
交通事故导致的人身伤害赔偿金额，近几年是不断飙升，不少城市的人身伤害赔偿金额早已飙升至50万元以上。
以河南省为例：
假如一个城镇居民在一起交通事故中身亡，车辆负全责的情况下，需要赔偿的金额为20442(我省城镇人均可支配收入)×20(年)=40.88万余元，再加上丧葬费1.7万元，精神抚慰金等3万～5万元，所以需要赔偿的总金额在45万～48万元。如果是农村户口，则按农村人均可支配收入等标准计算后，需要赔偿的金额在20万～22万元。这其中还不考虑被抚养人生活费等其他费用。
2015年3月，深圳市宝安机场离港平台发生一宗交通事故，共造成9人死亡，22人受伤，其中5人当场死亡，包括肇事司机在内的4人送医院抢救无效死亡。按照《广东省人身损害赔偿计算标准》测算，这起事故的赔偿金额超过1300万（单人死亡赔偿平均约133万）。
全国各地死亡赔付费用标准差异较大。
其中，赔付费用标准超过100万的有上海、北京、宁波、深圳、浙江、厦门、青岛、江苏8省市；
处于70万-100万的有20个省市，低于70万的有8个省市。
最高标准（上海，约146万元）约为最低标准（甘肃，约66万元）的2.2倍，差额约80万元。2016年北京交通事故人员死亡赔偿标准达145.0万元，三责险平均保额仅为45.0万元，三责险保额充足度为33.6%，扣除交强险的赔偿限额后仍有89万元的风险缺口。
老司机，你为什么只购买三者险20万，不购买100万三者险呢？
因为你误解了啊！你以为承受不起，会贵！
三者险投保的基准保费(含不计免赔)，10万元为1015元，20万元为1258元，30万元为1421元，50万元为1705元，100万元为2220元。也就是说，保额为50万元的三者险和保额为20万元的该保险，保费仅差447元，而50万元与10万元的保费也仅差690元。
如果你在大城市或有钱人多的城市，比如北上广深及江浙地区，建议保100万的，追150万，争200万。
如果你在三线及以下城市，可以保50万，追100万，争150万。
另外，你还要知道，一定要投保三者险不计免赔险，把本应由自己负责的5%到20%的事故责任免赔率损失转嫁给保险公司，减少自己的金额支出。
如果你真是一位车技高超的神车手，起码也要购买第三者责任，而如果你是一位刚刚开车上路的新手，又恰巧刚刚买了新车，那么就应该把各种保险买齐。现在，道路意外事故高发。不买保险，怎好裸奔。
买车险的目的，不在于日常能不能用的到，而在于能够替我们承担，我们自身承担不起的风险，不至于因为一次交通意外，就倾家荡产。
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