银行信用卡新规元旦起执行 违约金将不再利滚利

新计划将在周日实施，在五个方面影响卡的寿命。

明年一月一日起，银行信用卡“迟缴”将取消，透支利率可折让三成，免息还款期可超过六十天。这无疑对那些经常使用信用卡消费的人是有益的。

今年四月，中央银行发布关于信用卡业务有关事项的通知(以下简称“新规定”)，将于后天实施。近日，“北京晨报”记者对多家银行的信用卡进行了调查，发现大部分银行信用卡中心都发布了相关的实施公告，而一些银行已经开始实施部分新政。

新规则增加了信用卡的市场定价属性，也使信用卡权益更加多元化。将来，消费者在使用信用卡时，可以将商品与三种商品进行比较，并选择适合自己使用的信用卡。

1透支利率由0.035%改为0.05%。

“银行已将透支利率调整为0.035%至0.05%，并将于明年1月1日开始实施。”广发银行信用卡中心工作人员告诉“北京晨报”，从明年1月1日起，如果持卡人触及透支利率，将按照新规定执行。不同综合症背景的持卡人也会有不同的透支率。记者调查发现，目前，银行普遍将透支利率调整至0.035%至0.05%的区间。

事实上，如果持卡人在使用信用卡后未能按时还款，便须按每间银行所订的透支利率支付利息。银行一般规定，支付利息的天数从持卡人消费之日起至退回之日止。

在央行的新规定中，信用卡透支利率限制在每天0.05%，下限是上限的0.7倍。信用卡透支的结算方式、是否支付信用卡透支利息及其利率标准，由银行决定。

在新规则实施之前，透支利率没有波动空间，银行一般实行0.05%的利率。对于超额支付，银行现在很少支付利息，而且在未来，出于竞争的原因，一些银行可能会打破这种“做法”。

央行表示，目前各发卡机构的信用卡风险控制能力和定价能力参差不齐，引导利率上限和下限有利于避免个别发卡者之间的盲目价格战。“在目前的资料披露机制需要加强的情况下，设定透支利率上限，有助防止个别发卡机构不合理地收取过高利率，并保障持卡人的合法权益。”

无息还款期由发行人确定。

中央银行新规定，持卡人享受免息还款期限和透支消费最低还款待遇的条件和标准，由发卡人自行决定。此前，中央银行规定信用卡的最高免息还款期限为60天，第一个月的最低还款额不应低于该月份透支余额的10%。

资深信用卡专家董正(音译)表示，这意味着银行信用卡未来可能会有90天的免息产品。持卡人在选择信用卡时可能会比较这一点，因为信用卡对小银行来说更有竞争力。

记者在调查中发现，大多数银行的最高免息期限仍不到60天。但对于最低限度的还款，一些银行表示，它们将在一个月的透支余额5%或10%的基础上实施。

中国央行表示，此前的规定使得发卡机构缺乏灵活性和空间，无法满足不同层次的客户服务，不利于自主创新和改善服务。新规定的目的是为发卡机构提供更多独立决策的空间。发卡人可以根据自己的经营策略和持卡人的风险水平，灵活地将免息还款期与最低还款待遇结合起来，为持卡人提供多元化的选择，形成错位竞争、互补优势的市场格局。

（三）超额授信额度不得超过限额费。

如果您使用信用卡，在一个记帐周期中，累积金额在账单日期超过实际核准的信用卡信用额度，在过去支付一定比例的超额。但是，中央银行的新规定，发卡人向持卡人提供超过信用卡额度的服务，不得收取超额费用。

在记者的调查中，发现许多银行信用卡都取消了超额手续费。中信银行(Citic Bank)表示，将从2013年6月1日起取消“信用卡超额收费”服务，并将继续采取免费策略。今年9月，招商(ChinaMerchants)等银行取消了信用卡超支。浦东发展银行、交通银行、平安银行和其他银行表示，他们将从明年元旦起取消这笔费用。

关于禁止过度收费的问题，中央银行表示，发卡机构可以通过技术手段自动控制超过信用额度的交易，也可以通过对透支部分透支收取利息来弥补成本和风险，因此，为了规范发卡机构的服务收费，发卡银行不得向持卡人收费。

(四)撤销逾期付款协议，约定是否收取违约金。

中央银行新规定，信用卡逾期付款被取消的，发卡人和持卡人应当与持卡人约定是否收取违约金，以及有关的收取方法和标准。发卡人不得向持卡人收取违约金和年费利息，如现金手续费、货币兑换费和其他服务费。这项新规定被业内人士视为公告中最具影响力的一条。

记者调查发现，大多数银行取消了滞纳金，增加了违约金金额。目前，大多数银行按照以前的延迟支付政策，强制执行“最低未偿金额的5%”的违约赔偿金。

董政表示，将“迟付”改为“违约赔偿金”并不仅仅是名义上的改变。迟付更多的是“行政色彩”，而“违约金”则更有讨论的余地。与以前的迟交利息相比，违约金等服务不允许收取利息。

以工行为例。工行在公告中称，违约金“按未清最低还款金额的5%收取，最高为500元或500元或500澳门元，或每期100美元或100欧元(其余外币账户以相当于100美元的外币收取)，或按照协议收取。”

此外，记者发现，银行对违约金的最低数额有不同的规定。其中，广发、中信等违约金最低收取20元，交通、招商等银行最低10元。

5提款金额将提高到每天10，000元。

从后天开始，信用卡紧急取款金额将提高到每天一万元。根据新规定，持卡人通过柜台和自动柜员机(Atm)等自助设备，以现金形式获得信用卡预付现金限额资金，每张卡每天累计不超过人民币1万元。

事实上，目前每张卡每天累计的人民币只有2000元。中国央行表示，对于其他现金预支业务限额，发卡机构根据业务策略、持卡人的风险水平和限额设定要求，并通过协议与持卡人达成协议。

不仅如此，新规定还规定发卡机构可以独立决定是否提供现金充值服务，并与持卡人就每张卡的每日限额达成协议，但不得将持卡人信用卡预支现金限额的资金转移到其他信用卡，以及银行结算账户或非持卡人的支付账户。

在记者的调查中，大多数银行仍然保留信用卡转账功能，但也有一些银行暂停了信用卡转账功能。

双标准信用卡将于明年逐步退出市场。

除了信用卡持有人新规则所带来的改变外，收回双重标签卡亦会在一定程度上影响持卡人的使用。去年11月，中央银行召开了外币单标签卡和双标签卡发行会议，决定今后暂停双标签卡的发行，过期的双标签卡也将成为单标签卡。

在中国流通了14年的双标准卡和“中国银联海外卡组织”的双重标准，但这种一度流行的双标准卡被业界视为“异类儿童”，并将在未来逐步退出中国的历史舞台。

知情人士说，央行在会上重申收回双标卡，并强调银行不应发行新的双标卡，目前使用的双标卡仍可使用，但过期的双标卡只能转换为单一标准卡。

“央行不是在一夜之间就要求暂停双标卡的。”董政表示，此前央行已多次要求双标签卡退出市场。“中国央行的重述很可能为海外信用卡机构明年进入中国市场铺平道路。”

对于双重标准的单一标准，许多持卡人在国外消费时会感到一些麻烦。然而，董征表示，双标签信用卡通常是磁条卡，它们不像芯片上的单标签卡那么安全。

此外，一些业内人士建议，经常出国的人可以携带三张标签卡，一张银联卡、一张维萨卡和一张万事达卡，其中一张最好是“全货币”。

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