30万的滴水贷，随借随还，滴滴在下一盘大棋？

　　日前，一些用户发现滴滴出行APP内上线了名为“滴水贷”的信贷产品，用户最高可申请30万元的贷款额度，支持随借随还。

　　据悉，滴滴方面作为入口，主要为产品导流和提供数据，资金来源则为新网银行等持牌机构。该产品目前尚在小范围开放，后续将逐渐覆盖所有滴滴用户。

　　网友提供的截图显示，用户最高可贷额度为30万元，支持随借随还、极速到账和超低利率。“滴水贷”的入口在滴滴出行APP内，页面显示“您的点滴梦想，我们倾力相助”。用户需要预约才能获取贷款名额，目前仅对白名单内用户开放。

　　一、滴滴大数据为用户风控建构模型

　　知情人士表示，滴滴更多地充当“平台”角色，为产品进行导流和数据支持，而背后的资金来源、最终风控审核方并非滴滴，是与其合作的正规银行机构，首批合作银行为新网银行。

　　作为全球最大一站式出行平台，滴滴每日完成单量超过2000万；有超4亿用户，出租车每日订单有150万；企业服务方面，滴滴有4万企业用户；注册司机5000万，专车每日订单1500万，顺风车每日订单220万；城市范围覆盖400+，代驾每日订单16万，试驾注册司机50万，巴士注册用户50万。

　　这些就为滴滴积累了海量的用户数据，可以利用自己的大数据风控体系对用户的信用进行初步筛选。

例如，用户经常乘坐一辆特快车或特快车，其目的地是什么样的消费场所、住宅物业、工作单位，包括其出行规则，都可以成为大数据的一部分。

　　苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，“目前滴滴海量的用户和流量，已经形成数据闭环，金融是其用户、流量和数据变现的重要途径。而保险、信贷（包括汽车金融）、理财等则是利润率相对较高的业务，开展此类业务是滴滴的必然之举。”

　　二、滴滴已涉足信贷领域

据了解，在信贷产品中，滴漏贷款并不是第一次尝试。去年12月，滴滴推出了一款针对司机的信用产品，配额为3000元，到期日为3至12期。截至今年2月，资产规模已达7亿元。

　　此外，滴滴还握有支付、小贷、融资租赁等金融牌照。用户目前在滴滴APP内可以看到，滴滴已推出包括“办银行卡”“保险车险”等业务。其中，滴滴分别针对车主和乘客推出“滴滴车险”“滴滴出行保”“堵车险”，还有名为“尊享e生”的医疗保险。

上述保险业务是滴滴作为国内主要保险公司保险产品分销和销售的平台。如“享受电子生活”等为中安在线覆盖的个人高端医疗保险，136元可以购买一年的普通医疗和恶性肿瘤医疗保险；滴滴和人寿保险、太平洋等十几家保险公司推出汽车保险，最低起价499元。滴滴还与招商银行合作推出联合信用卡和借记卡。

　　今年2月，滴滴将原金融部门升级，成立金融事业部。滴滴的内部邮件显示，该业务部将主要负责为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

　　三、多家互联网公司早已进入该领域

目前，消费贷款产品已成为金融领域的“热点食品”。根据2017年七家持有执照的消费者金融机构的数据，净利润大幅增加或亏损逆转。中国银联消费金融年净利润11.9亿元人民币，信贷消费金融年净利润9.6亿元人民币，苏宁消费金融收入3.8亿元人民币，净利润2.17亿元人民币。

目前，提供消费金融服务的主要机构有银行、行业、电子商务平台和P2P。其快速发展也不断吸引着各类玩家、各类资金进入这一领域，腾讯、阿里、百度、网易、搜狐、360、美团、携程等互联网公司已经进入这一领域，为中小企业和个人提供信贷消费贷款。腾讯的威利岱、蚂蚁金服集团的贷款规模超过3000亿元。

　　滴滴此次是以“入口”的形式进入该领域的。此前在美上市的趣店曾将支付宝作为入口，此后其业绩猛增。2015年11月，趣店业务“登陆”支付宝。

　　据其招股书显示，趣店在导流前的2014年营收额为2400万元，2015年营收额增加到2.35亿元，后又进一步增加到2016年的14.42亿元。不过作为平台方，滴滴也是可以从中进行抽成的。

　　业内人士表示，在庞大的用户基数和放款额度支撑下，抽成方的盈利也非常可观，或成为推动滴滴盈利的一大利器。