等额本金和等额本息哪种还款方式最省钱？

　　很多购房者会选择向银行贷款买房，在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢?等额本金和等额本息的区别是什么?他们都有哪些适用人群呢?

还本付息的方法是什么？

本金和利息相等是指住房贷款的一种偿还方式，即在还款期间每月偿还同等金额的贷款(包括本金和利息)。由于固定的月还款额，家庭收入支出可以有计划地控制，也便于每个家庭根据自己的收入情况确定还款能力。

等额还本付息法将按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后将其平均分摊到还款期的每个月，每月还款额是固定的，但每月还款额的本金比例逐月增加，利息比例逐月下降。这种方法是目前最普遍的方法，也是大多数银行长期推荐的方法。

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等额本金和利息计算法

　　每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

月利息=剩余本金x月贷款利率。

还款利息总额=贷款金额*贷款月数*月利率*(月利率)贷款月数/[(月利率)还款月数-1]-贷款额

总还款=偿还月数*贷款金额*月利率*（月利率）贷款月数/[(月利率)还款月数1]。

注：在等额本金和利息法中，银行一般先收取剩余本金的利息，然后再收取本金，因此，每月供款的利息比例将随着本金的减少而减少，本金在每月供款中所占的比例将增加，但每月供款总额将保持不变。

等额还本付息法的利弊分析

优点：每月金额相同，作为贷款人，操作相对简单。同样方便的是，安排收入和支出每月承担同样数额的款项。

　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

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本金和利息相等的偿还方法适用于人们。

　　适用人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

　　什么是等额本金还款法?

　　等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

等值本金偿还法是指贷款的偿还方式，即在还款期内将贷款总额除以，并在当月偿还相同金额的本金和剩余贷款所产生的利息。由于每月还款本金数额固定，利息较少，贷款人的初期还款压力较大，但每月还款额却少于时间的推移。根据他们的收入来确定偿还贷款的能力也很方便。这种还款模式的支出之和可能会相对于本金和利息减少，但开始时的还款压力很大。

所谓等本金还款，贷款人在每个月内分摊本金，并在前一个交易日和当前还款日之间支付利息。与同等本金和利息相比，利息支出总额较低，但前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月减少。等本金还款法是一种简单实用的还款方式。算法的基本原理是在还款期内平等偿还贷款本金，同时偿还当期未偿本金的利息。方法可以是每月还款和季度还款。由于银行利息结算业务的要求，一般采用季度还款方式(如中国银行)。

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　　等额本金贷款计算公式：

每月还款额=(贷款本金/还款月数)(本金-累积本金偿还)x月利率

　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

月本金=本金总额/偿还月数

月利息=(本金-累积本金偿还)×月利率

　　还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=（还款月数）×贷款金额×月利率／贷款金额2。

注：在等本金法中，人们每月退还的本金保持不变，利息随着剩余本金的减少而减少，因此月还款额逐渐减少。从上面我们可以看到，一般情况下，本金和利息相等的总利息要比同等的本金多，贷款期限越长，利息的差额就越大。

　　等额本金还款法优势

等本金偿还法的优点是，随着还款次数的增加，偿还债务的压力将日益减弱。在贷款金额、利率和贷款年限相同的情况下，等本金偿还法的总利息金额小于等本金和利息偿还法的利息总额。银行利息的计算公式为：利息=资本金额×利率×占用时间。由于每月本金是固定的，月贷款利息随着本金余额的减少而逐月减少，因此，等本金偿还法在贷款的最初一个月大，然后逐月减少(月减=每月本金偿还x月利率)。

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等本金偿还法的适用范围

　　等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

　　等额本金和等额本息的区别

同等本金和利息偿还方法是指借款人按每月相同数额偿还贷款的本金和利息，其中贷款的月利息按月初贷款的剩余本金逐月计算和结算。

　　等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

等本金偿还法必须支付比等额本金和利息法少的利息。当两笔贷款提前偿还时，它们是根据所占本金的相应利息比例计算的，两者之间的差额并不大。与这两种偿还方法相比，在某种意义上，等本金法(递减法)不可能优于等本金和利息法(等额法)。最后，应选择何种还款方式，因人而异。“还本付息法”是指借款人每月以相同金额偿还贷款的本金和利息。如果最初的利息开支很大，本金就会减少。未来，随每月利息开支的逐步减少，回报本金亦会逐渐增加。同等本金还款法是指借款人每月偿还贷款本金相同，利率随本金逐月下降，每月还款金额逐月减少。

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　　利息计算方面

　　等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

等额本金贷款采用简单利率法计算利息。在每次还款结算时，它只计算剩余本金(贷款余额)的利息，也就是说，未偿还贷款利息不是用未偿贷款余额计算的，而是只计算本金的利息。

　　因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。

两类贷款每次还款的特点

　　虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。

在相同的资本和利息的情况下操作更方便。

在实践中，等额的本金和利息更有利于客户的把握，便于客户偿还。事实上，经比较后，很多客户都愿意选择“等额还款法”，因为每月还款额是固定的，方便顾客记起，还款压力是平衡的，而实际还款金额与本金等款额并无分别。因为这些客户也看到，资金的使用价值因时间不同，即等额本金和利息偿还方式自然要支付更多利息，因为它占用银行的本金很长时间；随着本金的减少，银行的本金很短，利率自然降低，银行会蒙受损失，赚取更多的利息。从本质上讲，两种贷款方式没有区别，只有在不同的需求下，才有不同的选择。

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　　因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。

　　对于贷款买房的人来说选择合适的还款方式是非常重要的，无论是等额本金还款方式也好还是等额本息还贷方式，只要秉持省钱就是挣钱的原则，精打细算，才能早日还清房贷。

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