“零利率车贷”背后的玄机

“我们不需要买车也没关系。我们提供一年零利率的汽车贷款，没有第三方担保。”到年底，很多汽车销售4S店都有“零利率”购买汽车的标志牌，旨在吸引那些在年底不能转身但对汽车有需求的市民。那么，这种型号的“你买了车，我付息”是可靠的吗？中间还有其他未知的猫吗？

　　“零利率汽车贷款”背后

事实上，在几年前，在全国各地的城市，零利率贷款并不是新车。本质上，它是由汽车制造商、银行、汽车金融公司和其他机构共同发起的汽车贷款业务。在调查和采访中，记者发现，在正常情况下，这种汽车贷款只需要买家支付30%到50%的定金，可以先开车回家，其余的汽车将在一至三年内付清。但是，还需要一次性还款，或按月分期偿还。也就是说，汽车买方不必在一定的时间内支付任何利息，汽车贷款的所有利息由制造商或经销商支付给银行、汽车公司和汽车金融公司，该公司作为""在贷款过程中的作用。

根据一次小规模的随机访问，大多数公众并不完全意识到“零利率汽车”的模式，但这看起来是一种很好的贷款方式，它的背面隐藏在后台，而买家如果事先不知道，很可能会在“真相”之后回到真相。

据业内消息人士称，许多4S商店通常被建议为那些资本不足或资金不足的购车者选择“零利率”，以便在年底实现销售目标。但是，作为一个只想尽快开车回家的购车者，不清楚一旦选择了“零利率”汽车贷款，虽然他们不需要在约定的时间内支付贷款利息，但他们在办理手续时需要支付手续费，贷款金额一般是贷款金额的3%至8%，还款期限越长，手续利率就越高，消费者需要一次性支付。换言之，所谓“手续费”其实是变相利率，将其转化为贷款利率，而购车者的实际现金支出甚至远高于其中之一的贷款利息支出。其次，“零利率”汽车贷款往往受到限制。例如，当一些汽车金融公司推出这类汽车贷款产品时，一些汽车金融公司规定购车者只能享受一年的“零利率”特别折扣，如果贷款在未来几年内得不到偿还，他们仍然要支付利息。然而，在购买汽车时，如果买家不知道底线，很少有销售人员能充分分析。此外，为了配合以销售利润为目标的4S专卖店，在为顾客提供“零利率”免息购车“优惠待遇”后，通常不再为同一车型提供其他促销政策。比如年底，一辆车促销减价一万元，购房者一次付就可以享受这个折扣，但如果选择“零利率”贷款买车，4S店可能就不再打折了。

谨慎选择购买汽车的贷款渠道

资金暂时不能开车，但要买一辆车去拜访顾客和上班上下班，怎么办？业内人士提醒那些需要靠贷款来实现购买汽车的人，汽车贷款必须结合个人经济条件选择正确的贷款渠道，不能看到4S商店推出零首付或低首付以及购买汽车的冲动。记者从本市多家汽车4S专卖店了解到，目前的贷款主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款。

　　首先，如果向银行贷款购车的话，虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户买车时在支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。购车者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款。利率方面，通常按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并随利率的变化调整，一般情况下是一年一定。如遇国家在年度中调整利率，新签订的《贷款合同》按中国人民银行公布的利率执行。其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利率也相对较高。从目前来看，大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下，此种方式无需购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，审批过程较短。然而，通过汽车金融贷款，首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用交抵押费，但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高，通常会比银行车贷高出一些。而且车型方面，汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务。第三，目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务，虽说分期购车受车型限制，但随着银行积极开展此项业务，目前已基本涵盖众多主流车型。据了解，无论是本市还是外地户口，只要个人信用记录良好，都可以申请信用卡分期购车，而且办理手续相对简便、快捷。相较普通车贷动辄个把月的审批时间，从客户提交资料到完成审批，信用卡分期大概需要三五天至两周时间。

虽然从表面上看，上述三种类型的汽车贷款、信用卡分期付款贷款都有优势，但在相同贷款金额下，月供给压力比较明显，中间资本链断裂的风险也较高。因此，在选择信用卡分期付款之前，购车者必须认识到个人还款的能力。我们也应该知道，如果在未来提前偿还，银行已经收取的费用是不可退还的。

　　消费贷款需要看到限制。

　　随着利率市场化及众多金融政策的出台，我国的消费金融正迎来快速发展时期。具体到我们的日常生活，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假等的短期消费信贷。

例如，消费者需要装修200000元，可以通过房地产抵押向银行申请消费贷款，批准贷款后将进入一张特制的银行卡。这笔钱可以是“多用途”，分别用于装饰、度假、婚姻、学习等大型消费用途。消费金融公司也有“商业消费贷款”和“现金贷款”两种方式。现金贷款业务通过审核后，贷款资金将转入指定借记卡。只有配额有规定，有的规定不超过月收入的5倍。在贷款成本方面，银行消费信贷产品采用利率贷款管理费的方法，贷款成功后一般利率被锁定。在同一时期，利率比央行基准利率上升了一个百分点，通常在7%至10%之间。相比之下，消费金融公司的利率略高，一般在10%以上，采用浮动利率，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面存在差异，消费者应合理选择。在采访中，一些银行工作人员透露，一些银行专注于某些类型的贷款，特别是住房贷款和汽车贷款。对于个人消费信贷规模较小的人，已逐渐让位于信用卡。

　　从近日发布的国内首份消费金融研究报告《中国消费信贷市场研究》看，作为消费信贷市场主要的参与者和消费信贷资金提供者，消费信贷商发挥着至关重要的作用。一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。那么，中国越来越快的利率市场化发展步伐，是否会对消费信贷产生影响呢？对此，不少业内人士认为，利率方面确实会存在一定影响，但影响消费者选择消费贷款方式及金融公司的因素还有很多。同时，，消费金融公司还可以对不同客户实行不同利率。

此外，随着互联网金融平台和日常生活的全方位整合，许多市民发现，他们不仅可以向银行申请贷款和信用卡，还可以向以Ant Flow、JD.com White大道为代表的大小电子商务平台和互联网小额贷款公司“放贷”。虽然借贷方法已变得更为简化，但行业财务策划师已提醒市民透过正式途径和渠道借贷。根据我国的有关法律法规，私人信用卡现金是违法的，情节严重也可以构成信用卡诈骗罪。虽然消费基金和白条等现金收集尚未纳入相关法律法规，但蚂蚁金服集团提醒用户，一旦检查并使用现金，买家和现金商户将面临多重处罚。