p2p网贷的还款方式详解
投资者对P2P在线贷款项目的投资重点是借贷周期、历史预期年化利率和还款方式。你什么时候还清(贷款周期)？不同的P2P平台有不同的还款方式。小白投资者的姓氏应该是，P2P在线贷款平台应该有什么样的还款方式？这里介绍了西菜网络编辑器的P2P在线贷款偿还方法。
P2P网上贷款的常用还款方式
目前，P2P网络贷款偿还方式最常见的是：一次性还债还本付息、首息(月息、到期日)、本金与利息相等、本金相等。
1、一次性还本付息
一次性还本付息是最容易理解的。一次性还款法，也称为一次性还款法，是指借款人在贷款期限内不按月偿还本金和利息，而是在贷款到期后一次偿还本金和利息。
例子：
贷款本金为一万元，约定期限为一个月，历史预期年化利率为12%。如果投资者开始贷款1万元，一个月后，他将得到10，000元的本金利息，总计10100元。
一般来说，一次性偿债模式对投资者来说是最简单、最清晰的，但这种偿还方式一般只适用于短期借款，中期和长期贷款很少使用，主要是出于风险考虑；此外，45天以下的贷款项目一般采用一次性还本付息，这是因为其他几种偿还方式都是按月计算的。如果贷款少于45天，则相当于一个月的计算方法，而简单的原则肯定是按一次还本付息计算的。
优势：投资人所获取的预期年化收益可以通过平台公开披露的历史预期年化收益很直观准确地计算出来，对投资人来说直接、方便，并且这种还款方式多存在于超短期或者短期，相对来说风险可控，较为安全。
缺点：由于投资的本金和预期年化收益到最后才能获取，中途则无法“再投资”获取额外预期年化收益。
2.第一次及以后的利息(每月支付利息，到期偿还)
贷款交易完成后，每月向贷款人支付利息。当贷款期到了，借款人将在同一时间将所有本金退还给贷款人。这种还款方式的贷款周期一般超过45天。
举例：借款本金1万，周期是3个月，历史预期年化利率是12%，那么投资人最开始出借1万元，每个月收到100元的利息，连续收2个月，第三个月到期后收100元利息+1万本金。
作为投资人，从风险的角度来说，先息后本的方式比一次性还本付息的方式风险稍微低一点点，但毕竟在还款周期结束的那一刻投资人才能收回本金，所以，比起等额本息/等额本金的算法，其风险还是高不少;不过，风险和预期年化收益是相辅相成的，本金还的越晚，利息也收的越多，预期年化收益也就越大;但原则上大于1年的投资项目尽量不要选择先息后本的模式，除非投标项目非常靠谱可信。
优势：P2P网贷平台上最“热门”的还款方式。投资人所有获取的预期年化收益完全和平台所公开披露的项目历史预期年化收益相同，直观、方便，且每个月都能拿到预期年化收益，让投资人在心理上可以得到“投资有回报”的愉悦感并且还可以将每个月的利息进行“再投资”获取额外预期年化收益。
缺点：这种还款方式在借款期限上跨度很大，如果借款期限较长的话，则变数较多，平台有可能无法及时跟踪和控制风险，且借款人最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率大大增加。
3、等额本息
等额本息还本付息方式，是指借款人每月偿还贷款本息的本息，其中贷款的月度利息按当月年初贷款本金余额逐月计算结算。等额本息原则是，在整个还款周期（即借款人的还款）内，每笔本金的预期年化收益相等，这是与等额本金最大的差额。
优势：投资人可以每个月都拿到一笔回款，提高了资金流动性，可将回款“再投资”、“钱生钱”;也便于借款人合理安排每月的生活和进行理财，减少借款人压力从而减少了逾期坏账率的发生。
缺点：预期年化收益无法从平台所公开披露的历史预期年化收益中直观的显示出来，投资人往往会损失相对前两种还款方式将近一半的预期年化收益
4、等额本金
相等的本金相对容易理解，也就是说，本金是从平均分期付款数收回到每个时期的。
同等本金和利息/同等本金与最后两种偿还方法的最大区别是，在偿还周期内，本金直到最后一次才归还给供款人，但在这一周期内逐步分期偿还(通常是每月分期付款)。
优点：基本与等额本息还款方式优点相同。
缺点：相对于等额本息的每个月收取相同额度还款，等额本金还款方式的区别在于，借款人在还款前期压力较大，后期压力较小，增加了变数。前期逾期坏账风险高，后期则风险较低。同样，需要投资人自身有良好的投资理财能力，仍需复投才能获取可观预期年化收益。
P2P在线贷款偿还方式(不再投资)预期年化回报的比较
根据上表，投资者的最终预期年化回报是到期的，利息服务=本金等于预付利息之后的本金。
P2P网络贷款预期年回报(再投资)比较
根据上表，投资者的最终预期年化收益：等额本金和利息≈相等本金>预付利息后本金>本金和利息到期偿还。
笔者认为，了解P2P贷款的还款模式对投资者来说是非常重要的，这有助于投资者合理选择合适的平台，这也是判断平台的条件。
拓展阅读
希财网网贷（www.csai.cn/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多P2P在线贷款欢迎光临信息，欢迎关注西菜网络的网络贷款。
