网贷行业的春天（专题之四）：网贷行业2.0版

在本课题的前几篇文章中，我们曾经说过，备案制度意味着网上贷款行业的春天，我们也提到了备案不是目的，而是手段。因此，档案制度对业界的前景有何影响？我们认为，申报制度不同于传统的金融业，，而且意味着促进和引导在线贷款行业尽快“成长”和“成熟”，从而实现对在线贷款行业2.0版的升级。然而，备案制度对网上贷款行业的影响是通过不同的层次和方式传递的。

首先，档案制度促进了网上贷款行业从企业的数量、质量和结构向成熟的金融业的转变。我们刚才也提到这一点。在成熟的金融业中，企业并不多，但整个行业呈现出巨大的垄断竞争格局。在这方面，网上借贷行业和成熟的金融业仍然远远落后。申报制度的主要特点之一是直接从数量上消除大部分不规范的平台，通过行政指导，以市场化的方式在行业内进行兼并重组，从而促进产业资源的进一步集中。此外，在颁布地方备案规则时，往往会同时引入备案制度的退出机制。因此，，已经提交申请的平台将不可避免地被淘汰。因此，备案制度将从数量、质量、产业结构等方面促进网上贷款行业走向成熟。

其次，申报制度也间接地促进了网上贷款行业从银行存款和管理等相关业务方面的升级和迭代，达到了公正兑换、定额订购、校园贷款、首付贷款、现金贷款等目的。虽然“网上贷款信息中介业务管理暂行办法”早在2016年8月24日就发布了，但由于众所周知的原因，网上贷款行业并没有立即恢复到小规模的包容性服务实体的水平，不良贷款清单上的违规积累问题长期以来一直难以解决。不过，档案制度一旦真正实施，便会有所不同。对于那些仍存在历史违规行为的平台，将直接予以淘汰，与备案系统捆绑在一起的银行存款管理也将得到充分的推广和实施，如公正交易、配额命令等合规标准配置机制，使整个在线贷款行业都能在备案系统之火中实现涅槃重生。

最后，即使申报完成，它的后续影响也会存在，因为申报制度伴随着“申报退出机制”，而申报后的非法平台也将面临被淘汰的命运。申报制度对金融业的后续影响主要表现在现行制度不迫切，但也体现在成熟金融业的规范配置上，包括但不限于以下几个方面：

1、网贷行业从业人员(包括各种高管人员)资格认证的教育、考试和管理;

（二）、网络贷款行业投资者或借款人的风险教育；

3、在线贷款行业合格投资者或借款人、借款人风险评估等。

据信，这些行业的标准也将在档案系统登陆后得到推广和改进。

申报制度对网上贷款行业的影响是全面的，既有直接的影响，也有间接的影响，既有当前的影响，也有深远的影响。直接的、当前的影响，会产生直接的影响，而间接的、深远的影响，将需要时间来观察。它对该行业平台数量的影响可以在短短几个月内看到，但要反映出它对在线贷款行业全面提升到2.0版还需要更长的时间。(本专题结束)