三成网贷平台转战车贷 但车贷真的没门槛吗?

发表于 讨论求助 2020-11-21 23:44:52

自去年“配额指令”发布以来,所有以大标准业务为主的在线贷款平台都向小额资产业务转移,汽车贷款业务由于流通的迅速实现,自然成为小额信贷转型的首选。因此,市场对微型资产的抢夺变得越来越激烈。据01年8月底的数据显示,到2017年8月底,该行业共有1544个P2P在线贷款平台,其中475个主要是P2P在线贷款平台,占30%,而许多汽车贷款平台只是在“配额订单”之后才涌入汽车贷款市场。

  
  短短1年时间,这么多平台疯狂挤入车贷市场,不仅加剧了车贷行业竞争的压力,而且其中不乏一些从未接触过车贷业务的平台,其业务能力、风控水平都让人心有隐忧。那么,作为投资者如何擦亮双眼,看清车贷平台的业务模式、选择优质车贷平台投资呢?
  
  两种业务模式各有利弊
  
  目前的P2P车贷业务主要以二手车车贷为主,借款人只需名下有车就可以向车贷平台进行融资。在此期间,车贷平台的风控专员将对借款人车况及提供的相关信息,如借款人的身份资料、资产证明、信用报告等进行严格的审核评估,若审核过关即可为借款人放贷,一般的二手车贷款可以获得评估价的五到八成贷款额度。
  
从商业模式上看,汽车贷款分为抵押和质押两种业务模式。虽然抵押业务不需要护送车辆,但借款人需要向平台提供车辆手续,借款人必须与平台签订以车辆为抵押品的协议,并以车辆作为债权人权利的担保。一旦借款人违约,平台有权出售和兑现汽车,以扣除未偿还贷款。质押相对简单,借款人将车辆和手续交给平台保管,如果发生违约,平台有权处分车辆并赔偿平台的损失。由于处置方式不同,抵押贷款的金额略低于质押贷款的拨款。
  
  虽然借款人不论是采用抵押模式或是质押模式皆可向车贷平台申请借款,但是对于车贷平台而言,此两种业务模式均存在不同程度的风险点,可谓优劣共存。例如抵押模式的优势方面,首先能使平台省去租用停放车辆的场地费用,其次不必替借款人进行车辆的保管,最重要的是放贷额度较少风险系数低;不过,抵押模式的劣势之处也显而易见,因为抵押模式时平台无法控制车辆,仅持有借款人车辆相关手续,而车辆仍归借款人使用,这就有导致借款人私自拆卸或屏蔽GPS装置的可能,而且也无法避免借款人再将车辆去别的平台进行二次借贷的情况发生。而质押模式则与之相反。
  
  风控体系的优劣是决胜的关键
  
当然,一个汽车贷款平台能否稳定,仅仅看一看商业模式是不够的,尤其是目前,汽车贷款领域已经进入了竞争红海阶段,大部分汽车贷款平台的业务模式也没有很大的不同。对于汽车贷款平台来说,风险控制体系的质量是取得决定性胜利的关键。如果汽车贷款平台的风险控制体系完善,那么逾期和坏账的概率就会很小,从而提高平台的收入水平,在平台的运行中发挥重要作用。
  
据笔者了解,目前行业汽车贷款平台风险控制系统大多采用贷款前审计、贷款跟踪和贷款后征集三步法。三步审计法中最重要的部分是贷款前审计,它涉及到借款人后期的还款问题,除还款能力外,还包括还款意愿的预测。除了对车辆进行必要的审计,包括相关程序、非法记录、车辆状况、维修等之外,贷款前审计还需要注意向借款人提供的相关信息,特别是工资流动、信贷报告等信贷信息。审查借款人的贷款使用和还款来源,加强借款人信贷和抵押品的双重风险评估,以减少逾期和坏账的风险。
  
  另外,为了保证车辆安全,在放款前务必将抵押车辆装上GPS设备以便贷中的跟踪工作开展,而贷后主要是善用各种催收技巧,保证客户按时还款的同时,留住客源。
  
  虽然风控体系每家平台都类似,但是在实战过程中如何落地也是一大难题,这对车贷平台的风控人员要求极高,不仅要求专业的风控和业务能力,还有极高的道德风险。不过,就目前行业来说,风控人员的数量都远远无法满足网贷平台的需求,虽然从业者众多,但是真正具备风控能力的从业者并不会很多,人才的缺口是风控行业面临的最大危机,也是很多投资者最担心的潜在隐患之一。
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