微众银行悄悄合作多家汽车金融机构 放款余额已破200亿？

微众银行自正式成立以来，个人金融产品方面主要推出了微粒贷、微车贷和微业贷三项业务。其中明星产品微粒贷在去年5月上线两周年之际，达到了主动授信客户数量近亿人、放款额3600万的成绩。

在微粒贷的耀眼光环下，微业贷和微车贷一直没有引起注意。据了解，微业贷目前的确在探索中，而微众银行的微车贷业务却在近两年的低调中高速发展着。

“微车贷的放款余额已经做到了200亿元。”一位接近微众银行的知情人士透露称，上线才短短两年多时间，微车贷的发展速度远超想象。

清流Club向微众银行方面求证了该数据的真实性，对方仅回应称微车贷的数据暂不便透露，对微车贷放款余额破200亿的说法未置可否。

不止二手车，不止优信

2015年9月，微众银行正式对外公布牵手二手车电商优信开展合作，进军汽车金融。微众银行官网显示，微车贷目前与优信二手车的产品“付一半”进行合作。

据微众银行的官方客服介绍，微车贷业务并不像官网内容那样简单。除了优信之外，微车贷的合作方还包括了瓜子、美利车金融、人人车、灿谷、沣邦、建元、第一车贷、明云等一系列汽车金融平台或汽车融资租赁公司。

清流Club调查发现，微车贷并非固定的产品模式，而是针对各个合作方的不同产品，主要以提供资金的方式来合作，同时会联合合作方进行风控，其他前端获客和售后服务等方面，则由合作方完成。

同时，微车贷不仅针对二手车的以租代购和车分期业务，也跟灿谷、沣邦等合作新车相关的贷款业务。

例如，最早的微型汽车贷款合作产品UXIN“半付款”有30%的首付款和50%的首付款。根据不同的用户资格，相应的方案是匹配的，但年率为6.6%。

图片来源：优信二手车官网

汽车金融机构在市场上提供的产品一般都是固定费率，如果客户资格不佳，唯一会改变的是客户首付比率。第一辆汽车贷款一名销售人员透露，这是目前行业的常规做法。

在汽车金融2C业务的实际操作过程中，如果按照对不同客户进行费率差异化定价的方式，则有部分销售人员为个人利益在原审批费率上擅自溢价，用户可能付出更多成本。

因此，汽车金融从业人员认为，利率不规则的商业模式容易产生“贷款烦恼、贷款困难和贷款恐惧”的心理。统一费率只是在一定程度上改变了首付方案的形式，改善了用户体验，形成了竞争优势。

目前，我们几乎所有少于500000的订单都与WeBank合作。一家微型汽车贷款合作汽车金融机构透露，在微型汽车贷款业务的具体合作过程中，合作伙伴一般都在进行。

另一位汽车金融机构的CEO告诉清流Club，据他了解，目前微车贷的合作方中，灿谷提供的业务量比较大，“一个月大概3-4万单吧。”

世界银行2016年财务报告显示，截至2016年底，微型汽车贷款余额为5.5亿元，比年初增加了22倍。现在，我们从一个单一的合作伙伴尤新到古齐、沧州等汽车金融相关的合作机构，可以推断，如果微型汽车贷款余额增加到20亿元，就不可能实现。

资本成本并不低，但胜利是灵活的。

微型汽车贷款合作的迅速扩大也表明了WeBank攻击汽车金融领域的决心。

但在去年3C、医美、教育多个消金场景和现金贷都经历了全面洗牌后，汽车金融迎来了更多从消费金融转型汽车金融的参与者。目前，除了大大小小的融资租赁公司、担保公司、汽车金融公司和传统银行，甚至像趣店这样的上市公司也在去年底正式加码汽车金融。

微众银行想要在这场持续上演的红海厮杀中博得一席之地，就必须具备独特的优势。

据多位从事汽车金融的人士透露，微车贷优势主要体现在放款时间不受限，号称“7*24小时放款”。

然而，作为一家互联网银行，WeBank在向合作汽车金融平台提供资本成本方面没有中国工商银行(ICBC)等传统股份制银行的优势。

某汽车金融公司对清流俱乐部表示，某汽车金融公司的“微观公众提供的资金成本略高”，认为大型传统银行，如工行和其他大型传统银行，不在一般汽车金融平台的开放范围内，微型银行的态度更加开放，吸引了大量汽车金融机构的青睐。

同时，微众银行具备“互联网”基因的优势，其业务流程较传统银行更加灵活，正好抓住了合作方的需求痛点，顺利打开市场。

“其实微众银行的微车贷做得确实还不错，但微众主要负责提供资金，”上述高管认为，由于场景不是微众自己的，“做得好与不好，并不能算他的功劳。”

对于微车贷业务的快速发展，多位汽车金融平台的受访者均表示“并不担心”，在他们看来，微众银行主要参与资金环节，不管2C还是2B，目前都是合作关系大于竞争，由于其互联网银行的定位，微众银行做自营汽车金融业务的可能性不大。

也有观点认为，微众银行目前的个人金融产品中，微车贷是唯一一个正式上线的有场景业务，在对汽车金融业务模式探索成熟之后，未来不排除有重点深耕的可能性。