支付新规要点：客户备付金不计息 按比例交存

1月13日，中国人民银行办公厅发布了“关于支付机构实行客户准备金集中存放管理的通知”(以下简称“通知”)。通知要求支付机构自2017年4月17日起按比例存入客户准备金，并由支付机构对客户准备金实行集中保管和管理。本文介绍了以下关注事项：

1、存管是指具有客户储备资金资格的中国人民银行和商业银行。

通知多次提到，支付机构应将客户准备金存入“指定机构特别存款账户”。根据支付机构客户准备金的存款管理办法(以下简称“准备金存款管理办法”)和中国人民银行有关负责人，应当回答关于非银行支付机构客户集中存款管理的问题(以下简称“回答记者问题”)。指定机构是指与支付机构签订提供客户准备金存款管理服务协议的境内银行金融机构，特别是中国人民银行和具有客户准备金资格的商业银行。

2、准备金暂时不支付利息，以防止支付机构“食散”。

　　客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。存入指定机构专用存款账户的备付金暂不计付利息，此举将有效防止支付机构“吃利差”。

　　3、《通知》明确支付机构按照不同的交存比例交存备付金，但最终仍然要实现全部客户备付金集中存管。

存款标准主要是根据支付机构取得的付款证的类型和中央银行评级的两个标准。获得了更多的支付业务许可证类型，存款比例越高，支付机构的合规性、风控制能力和管理能力越高，评级结果越低，存款比例越高。

根据《储备基金保管和控制办法》第3条："支付机构收到的客户储备资金，必须全额支付在准备金银行支付机构开立的准备金专用存款账户上。"，本集中存款管理的要求是，首次存款的平均比例约为20%，最终实现所有客户的集中存款管理。

　　4、交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。

　　5、备付金银行需履行相应的监督工作，信息归集、核对工作。

储备存款管理措施将储备银行划分为准备金存款银行和准备金合作银行。除与特别存款账户存款有关的工作完成外，准备金存款银行应继续履行其收集、检查和监督由支付机构与所有储备银行存入的客户储备信息的职责；准备金合作银行应继续监督存入银行客户储备基金的支付机构。

6、建立了非银行支付机构的网络支付结算平台，真正实现了“集中存款和集中管理”。

中国人民银行正在指导中国支付结算协会组织和建设非银行支付机构的支付结算平台网络。通过结算平台的支持，未来的支付机构只需开设一个银行账户就可以处理客户的所有支付和支付业务。

附：中国人民银行关于支付机构对客户储备集中保管和管理有关事项执行情况的通知