浅谈汽车金融垂直领域二手车分期市场

谈到抵押汽车，我们必须熟悉它们。首付五楼，三楼首付，甚至首付零的汽车广告随处可见，广告中提到的按揭车一般都是新的按揭车，你可能不太熟悉二手车的分期。今天，作者主要想谈谈这个相对较小但很有前途的领域。

首先，让我们谈谈什么是二手车分期。从字面上讲，二手车分期就意味着二手车抵押购买，但在实际二手车分期市场上，二手车一般指二手车，二手车甚至换了更多倍的车，只要是一辆非新车，就可以称之为二手车，所以二手车分期购车是指分期付款。

第二，为什么笔者会说二手车舞台有广阔的前景？在回答这个问题之前，我们首先了解了汽车金融渗透性的概念。简单地说，汽车以贷款、融资等方式购买的车辆数目，占出售车辆总数的比例。据行业权威报告分析，我国二手车的金融渗透性尚处于发展初期，约占≤的8%~10%，而美国等世界发达国家的金融渗透性为53%≤55%。相比之下，中国的二手车金融市场有很大的发展空间。

包括二手车金融市场巨大发展空间在内，国家政策上的支持也将对二手车金融市场起到重要的推动作用。今年11月8日，中国人民银行、中国银监会发布了新版《汽车贷款管理办法》，宣布自2018年1月1日起调整汽车贷款政策，其中二手车贷款最高发放比例从50%提高到70%，更低的首付成本将有力地推动二手车市场金融市场。

业界权威人士预测，我国二手车汽车金融渗透率在未来十年内将从8%逐步上升到36%左右。2020年将达到24%，贷款规模将达到1156亿元;2025年二手车金融渗透率将达到36%，贷款规模将达到1986亿元，较2016年增长584.8%。如图所示：

由此，我们可以判断，作为二手车金融的重要部分，二手车分期市场将伴随者二手车金融市场的长足发展空间以及势头迎来爆发式增长!

再者，我们从平台角度看看做二手车分期，利润点在哪儿?对于一个二手车分期购买者而言，购买一辆二手车需要支付二手车交易费用，二手车相关缴纳费用以及二手车后续费用这三大类。对于一个做二手车金融平台而言，主要的利润点就在于手续费和分期利率这两种，前面我们也谈到二手车贷款利率更高，这就决定了二手车的利润通常情况下是高于新车贷款的。而对于一个电商金融平台而言，主要的利润点除了包括手续费和分期利率，还包括购车差价(很多二手车分期平台都是通过先收购再出让的方式赚取差价)、保证金等一系列费用，在二手车分期贷款者所需支付的费用中，电商金融平台可能还会从保险费(收取一定的提成比例，车辆保险未过期除外)、委托代办费用、过户费、中介费、保证金等费用中获利。

所以，根据二手车分期平台的不同，二手车分期的利润点也有范围宽窄之分，总之，平台在二手车分期购买过程中涉及的环节越多，那么平台的获利空间也就越大。

第四，二手车分期与新车抵押分期有什么区别和优势？最大的区别必须是在汽车交易过程中，二手车至少交易一次，二手车一般有一定数量的行驶里程。

在占用资本资源时，同一款二手车的首次付款一般低于新车的首次付款。在公众意识中，二手车的首次付款并不高，但在实践中，这也会因车辆类型而有所不同，例如，购买一辆高端二手车的第一笔费用可能高于全额购买新车的费用。

与抵押新车相比，二手车在车型选择上应略受限制。一方面，二手车的数量必须低于新车；另一方面，并非所有二手车都可以通过分期付款抵押购买。原则上，一些事故车辆、起泡车和其他长期使用的车辆不能在二手车的范围内。

对车处理上分期购买二手车和分期购买新车也有较大区别，如果是二手车分期，那么在到达一定期限后，车主在选择对车的处理方式更多也更方便，比如在一定时间范围内可选择直接退回到购车平台，也可选择在完全拥有车子之后自行处理，而新车按揭一般只能在车子还完按揭贷款后自行选择处理，处理方式上更受局限。

除了对车处理方式更便捷以外，相比新车按揭分期，二手车分期的优势还有不少。除了经济负担更小，处理方式多样以外，二手车对于购车者而言折价率也更低，一辆新车开三年后的价值与一辆二手车开三年后的价值完全不同，比如10万购买的新车开3年后可能价值为6万元，而用10万购买一辆二手车开3年后可能价值为8万，所以二手车一般更保值。

第五，谁会分阶段购买二手车？一般来说，与二手车行业有关联但经济状况不佳的人会选择购买二手车，因为二手车对汽车的总体需求很大，他们知道自己的汽车状况、性能、价格等等，即使汽车有点小，也可以自行解决，为了缓解当前的经济形势，更有可能考虑到阶段的选择。

其次，进入工作场所的90后外务员也可以选择分期购买二手车。这些人分期购买二手车的原因非常简单。财务状况有限，但他们渴望假装。分期购买二手车的负担不大，旅行更方便。为什么不呢？

花小钱办大事的老司机对分期购买二手车也可能非常感兴趣。他们对车子一般有刚性需求，可能他们经济状况并不差，但分期购买二手车能够最小程度地减少资金占用率，加上他们自己对车子的了解，二手车分期就成了他们最好的选择。

此外，一些爱车土豪也可以选择购买二手车分期付款。这部分人选择分期付款购买二手车并不局限于他们的财务状况，他们对分期付款购买二手车的方便感兴趣，因为他们喜欢换车，喜欢改装，分阶段购买二手车可以节省很多购置税，也更方便再处理。二手车平台可以更好地满足他们对高频换档车的要求.

以上，关于汽车金融垂直领域二手车分期市场目前笔者就了解这么多，在此也欢迎更多业内人士在评论区补充说明。