备案“真空期”怎么渡过？六个关键词看懂第三方担保

自去年8月以来，有关大型和小型在线贷款平台取消风险准备金的消息加剧了这一问题。

合规备案之路还长，早早地就被57号文件“去了刚兑”，这“真空期”怎么才能安全渡过?

所谓【去刚兑】简单来说，，因此风险备付金具有暗示保本保息，涉嫌虚假宣传的问题。不过，网贷平台可以引入第三方担保机构或保险等，保障出借人的利益，政策上是允许的。

目前，风险备付金陆续退出，取而代之的最主要是“第三方担保”和“履约保证险”，大家跟财姐一起弄明白这两个政策，就能看出平台对投资者的保障到底是“真心”还是“假意”了。

六个关键词看懂第三方担保

一、【融资性担保机构】是指取得了《融资性担保机构经营许可证》牌照，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。简单来讲就是一有牌照、二有钱!根据2017年10月的新规，融资性担保机构注册资本不得低于2000万元实缴(一说5000万)，一般来说，稍有实力的融资性担保机构注册资本都在亿元以上。

根据网贷之家17年12月评级数据，综合评级TOP100中有46家上线了第三方担保，其中只有10家是与融资性担保机构合作的，名单为：

二、【非融资性担保机构】与融资性担保机构对比就很好理解了，一是没有获得上述牌照，二是注册门槛低，资本实力通常较融资性担保机构要弱。但由于融资性担保机构合作门槛高、流程严格，目前大多数平台选择非融资性担保机构合作。行业老大哥宜人贷近日部分项目就与天达信安(北京)非融资性担保有限公司达成了担保合作。

确定了第三方担保机构的资质，还要从“责任形式：一般责任or连带责任”和“责任范围：有限or无限”两个方面去看。

三、【一般责任】指债务人不能履行债务时，由担保人承担保证责任。这个定义本身就容易造成误导。因为在实际情况下，债务人是否属于“不能履行债务”很难界定。也就是说假如债务人跑路、失联，或遇到了老赖，不能确定他有没有还款能力，那么担保公司是不会替他赔偿的，投资人也不能因此起诉担保公司。一句话，一般责任为投资人担保风险的诚意极低，基本就是摆设。

四、【连带责任】债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。也就是说，如果借款人没有还款，担保公司要先为其还款，再由担保公司向借款人催收。同时，如未履行，投资者还具有对担保公司的起诉权。

说实话，担保公司承担连带责任的担保费用不菲，甚至在10%以上，这部分成本不能完全转嫁给投资者，平台自身利润也会受到压缩。所以说，愿意启用正规担保公司连带责任的平台在现在的环境下可以算是“很有诚意”了。

五、【有限责任】若担保公司的责任类型是有限责任，在进行赔付时，仅仅是以自己的注册资本金来承担担保责任;这种情况下，要考察担保公司的代偿能力，避免出现小担保公司担保大平台的情况。

六、【无限责任】表示如果借款人不还钱，担保公司自己会砸锅卖铁，把自家家底也兜上先给您还钱。这里要注意的是，过分强调无限责任的平台，反而要对其担保公司的代偿能力和能否履行打一个问号。

搞懂了以上六个关键词，基本可以把第三方担保看个大致明白。财姐还要提醒一点，有些平台合作的担保公司不下十几个，不同项目的担保情况不同，有的有担保，有的没担保，有的A公司担保，有的B公司担保，所以不仅要考察平台，还要考察项目，以及项目相关的担保公司。

凤毛麟角的履约保证险

【履约保证险】是指如果借款人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

部分名单：

近日，宜人贷的部分项目也逐渐引进了与人保财险中国人民财产保险股份有限公司合作的履约保证险;

玖富也在近期宣布，中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。投资期限1年以内(含一年)的借款人可获得由人保财险或太平财险提供履约保证险;

想必大家也看出来了，上线了履约保证险的平台，大多是部分项目适用，并非全部项目，投资具体项目的时候要注意分辨。

还有一些平台宣传与“XX保险达成合作”，但并未在项目中涉及履约险，或所合作保险实际是“账户安全险”等，这些都不能作为履约保证险达到本息保障。

没了风险备付金，大家理财的时候不仅要看懂第三方担保和履约责任险，还要对平台综合指标进行全面评估，再根据自己的风险偏好谨慎地做出决定。，即投资人更应该认真判断自己的风险偏好和风险承受能力，“让适合的投资者购买恰当的产品”，一个词概括就是“理性投资”。

​希望随着合规的推进，第三方担保和履约保证险能够在加以管控的前提下，能得到正确的广泛的应用，也希望有新的更合理的保障方式出现。

在这么多网上贷款之后，事实上，金融姐姐想说的是网上贷款“高利贷国家和人民”，说谎者“千千万万”，只发现网上贷款的狼虎豹，为了让真正的良心平台走上很长一段时间，最终回报投资者一个纯粹的投资环境！