你再这样上厕所,别人就没办法买保险了!

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楼主 2019-06-21 22:12:30
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有人的地方的就有江湖,有江湖的地方就有利益


这是 观保君 的第 39 篇文章



观保君温馨提示


本文仅作为个人对于一些业内现象的猜想探讨,并非一杠子打翻一船人,分析事情犹如给婴儿洗澡,观保君一贯坚持的是把婴儿留下,把洗澡水倒掉的原则,请各位看官知悉。



每个人都要上厕所,根据世界厕所组织(World Toilet Organization,WTO)统计,每个人每天大约去厕所7次左右,一年就是约2500次,折算下来人的一生大概有三年时间耗费在厕所里。


厕所有许多的名字,根据非严谨考据资料,厕所在古代俗称茅厕,文学里西游记里将厕所称为五谷轮回之所,到了现代我们称为洗手间、卫生间。而上厕所这个动作早些时候我们称为出恭、解手,到了现代就说去方便,去洗手间等。


厕所虽为方寸之地,但是依旧是人类活动的必要场所之一,有人的地方就有江湖,有江湖的地方就有传说。据说不少有名的人都是在厕所里丢掉了性命,比如春秋时期的晋景公、比如西汉的汉昭帝、比如南宋奸相贾似道。


关于这些历史人物上厕所时发生意外的真相,众说纷纭,或许有阴谋,或许没有阴谋,不过这些都属于过去的事情了,与我们一般人无关。


但是到了现在,你如何上厕所,却与我们有关了


不理解?观保君说这话是有原因的。



最近观保君和不少保险公司同业交流客户申请意外险理赔数据的时候,发现在众多申报死亡的案件里出现了一个占比颇高的死亡理由:被保人客户不小心在厕所摔倒后死亡


值得一提的是,这些死亡客户很多都是没有去医院进行抢救,有的甚至当天就进行火化,然后家属来保险公司报案理赔。


观保君感觉自己的世界观被刷新了。观保君也是做过医生的人,按照自己的从医经验来看,对于单纯死亡在厕所这件事,虽然存在老年人因年纪大在厕所突发脑溢血,无人及时发现抢救导致死亡的事实和概率,但是也不至于出现如此高占比精确发生在厕所的死亡报案,更何况死亡理由还是“摔倒在厕所”这一说法。


是这些出事的人不会正确上厕所吗?(上厕所很难吗?不需要高难度动作吧。)


观保君其实有想象建模过一个正常人上厕所摔倒死亡的路径:首先地面需要很滑(拖鞋底滑也行),在厕所不慎滑倒后,在周边无手扶设备的情况下,按后仰滑的姿势,脑袋与地面尖锐突起异物以高速亲密接触,临床上造成重度颅脑外伤后不治身亡。


但是这个其实很难,且不说很多人家里厕所空间小,还不够直躺的;即使空间足够摔倒直躺,也很难出现地面尖锐突起的情况(场外装修公司表示不背这个锅);再说人类的脑壳还是很硬的,不会那么容易就死亡。


也就是,厕所摔倒死亡这件事,属于情理之中,意料之外。但是既然是意料之外,那就不属于常规情况,但是为何出现频频次出现的厕所摔倒死亡报案事件呢?


让我们大胆的猜测,这些出事的人是真的因为是上厕所摔倒死亡吗?


更有可能接近死亡原因的真相是什么呢?


疾病导致的死亡(比如老人家突发脑溢血)。这个比厕所摔倒死亡的真实性和现实发生率都要靠谱很多。


但是一个很关键的问题来了,既然是疾病导致的死亡,那就与意外无关了。那么为什么会有家属来报案要求保险公司赔付意外身故保险金呢?要知道意外险只会赔付意外导致的身故保险金,并不会赔付疾病导致的身故保险金。


有人的地方的就有江湖,有江湖的地方就有利益


说到底,还是利益的原因。


一个人如果去世了,能给家里人带来金钱安慰的,就只有保险了。保险可以在家庭成员去世后让亲人的生活质量不受影响。


众所周知,人的死亡分为两种,意外死亡和疾病死亡,保险里意外险只保障意外导致的死亡,而寿险则可以同时保障意外和疾病导致的死亡。


但是很少人买寿险,但很多人买意外险。为什么?因为意外险便宜,寿险相对贵。


那么如果一个人因为疾病去世了,对于他的家庭而言,最好是从保险公司拿到一笔钱,但是他只买了意外险怎么办?照实说?保险公司不会给钱。但是家里实在缺钱,又有什么方法可以让保险公司给钱呢?


只要对保险公司说人是在厕所摔倒死亡的,这就属于意外,那么保险公司就应该给钱,什么?保险公司会来调查?那就当天火化吧,越快越好。这样保险公司就没办法去从去世的人身上勘察出真正的死因。


这就是保险业内所谓的客户道德逆选择风险。



观保君写这篇文章不是为了叫大家如何去做道德逆选择,如果有人因此指责观保君,那我只能建议他去看看《刑法》,里面说的全是违法违纪的事情,法律的本意是让人们行禁止之外的事情,而不是去行禁止的事情。


保险公司并不是一个刑侦司法机构,它只是一个商业机构,很多时候面对一些客户的道德逆选择风险,是很难有到位的侦察执行力,再加上复杂多变的调查环境,很多时候保险公司其实是这场逆选择局里的弱势群体,往往是案件存在嫌疑,但是保险公司没有实际的证据,就只能赔给客户家属。


这么一看是不是家属赚了?只要一点点的“聪明”,就把本来没有办法拿到的几十万赔款都拿到手了。都把保险公司当冤大头了。


保险公司怎么办呢?保险产品(尤其是一年期意外险)因为这种道德逆选择客户增加,赔出去的钱就会慢慢大于收到的保费,举个例子,假如收到50万保费,但是已经赔出去200万了,简直亏大发了,保险公司心再大也要hold不住了,怎么办?要么眼不见心不烦直接停售止损,要不就是大涨价,原来一份保险100元,那我就涨价到200元。


那么对于其他保险客户会怎么样?要么产品直接没得买了,要么下一年就要付出更多的钱来买保险产品。长此以往,作为客户想要获得优秀保险产品的成本就会越来越高,那些“聪明”的道德逆选择客户到了最后会影响所有人购买保险的成本。



冰冻三尺非一日之寒,很多问题也不可能完全杜绝,观保君写这篇文章也仅仅作为个人对于一些业内现象的猜想探讨,多余的话就不多说了,只想对那些“聪明人”多说一句:


你再这样上厕所,别人就没办法买保险了!



我是观保君,致力于分享实用、接地气的保险干货知识,明白说保险,让你听的懂。



观保君

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