活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币!

今天，我们就来大家平时容易忽略的寿险。

定期寿险有什么用？

有人能做到“赤条条来去无牵挂”，但大多数人在离开这个世界时都有自己牵挂的人。这种牵挂有感情上的放不下，也有经济上的放不下。

想想，如果走的时候没留下多少钱，反而有一大笔房贷、车贷、外债等着还，还有年幼的孩子、苍老的父母等着养，似乎很难走得踏实。

放不下怎么办？选定期寿险，因为这笔赔偿，注定你自己用不到，只能留给家人。

定期寿险的保险责任非常单纯，不管是意外死，还是疾病死，都赔。而且，定期寿险不贵，用较少的保费就能获得很高的保额。用保险代理人常用的一句话总结定期寿险就是“活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

在中国，排除那些那些理财、返还类保险，第一大保险是重疾险，而在发达的保险市场，比如美国，定期寿险才是第一大保险——在美国每卖出100张寿险保单，其中约有40张是定期寿险保单。

定期寿险可以代替吗？

定期寿险和其他保险可以互相代替吗？我们来分析一下。

❶ 意外险VS定期寿险

在身故保障方面，意外险主要是保障由于意外导致的身故，有些意外险是明确不保猝死的；而定期寿险保障的是身故，除了意外身故，像疾病身故这些都包含在内，保障范围更广。

当然，也不是说不管怎么死定期寿险都能赔，比如投保两年内、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，都属于定期寿险的免责条款。

除此之外，意外险还包括10个等级的残疾，而定期寿险中至多包括全残保障，也就是一级伤残。这个十级伤残标准是行业统一的，感兴趣的可以去具体研究一下，从十级伤残到一级伤残，中间还隔着很多。

因此，二者的保障内容虽然有所交叉，但不能互相替代。

❷ 重疾险VS定期寿险

很多重疾险是含有身故责任的，重疾险的保障范围要比定期寿险大。

但是，重疾险的保费贵，大家买的额度都不会很高，而这部分额度，可能还要被拿去看病保命，最后剩下的可能不多。

因此，重疾险和定期寿险各有明确的定位：投保重疾险是希望患重疾时有足够的金钱来治病，主要用于补偿经济损失；投保定期寿险则是希望身故后，家庭里其他人还能继续美好生活，主要用于偿债和未来家庭责任的履行。

❸ 终身重疾VS定期寿险

对保险公司来说，定期寿险还有死亡概率可以算，但终身寿险可以算的只有赔付早晚。

因此，定期寿险与终身寿险比，最大的优势在于高杠杆率（保额与保费的比）。对于30-40岁的人来说，同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍。

很多人喜欢买终身寿险，是觉得钱没白花；保险代理人喜欢给客户推荐终身寿险既为了迎合心理需求，同时也是因为件均保费高、赚得多。

对有钱人来说，买终身寿险可以作为财富传承、分配的手段，但对于普通家庭来说，定期寿险更具保障意义。

定期寿险怎么选？

定期寿险产品形态简单，投保时可以根据自己的需要来定制方案。

❶ 保额

保额的确定有两种方法：

第一种叫未尽责任法，就是根据你对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费）*你在家庭收入中的占比。

第二种叫收入身价法，可以将未来至少10年的预期收入作为保额。

❷ 保障期限

保障期限的选择也有两种思路：

一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。

另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁、70岁。

❸ 交费方式

尽量选择更长的交费方式，获取更高杠杆。

❹ 具体产品

最近两年在网上出现了不少优秀的定期寿险产品，性价比秒杀线下的产品。

定期寿险虽然产品形态简单，但在具体产品处理方面，也存在一些差异，比如在免责条款、等待期长短、等待期出险的赔偿就有不同。另外，定期寿险的购买是有门槛的，健康不达标、职业风险过高或年龄不在规定范围都有可能被拒之门外。