富足的70后,8090该如何追赶?

你相信吗？

对于80后的老钱我而言，面对70后也只能说一句：我理当穷追猛赶！为啥？作为新时代的“老年人”，70后就是有钱啊！

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据《老年日报》报道，70后已经自称老年人，一群向往自由的老年人。他们成长于改革开放的新时代，40多年的打拼和积累让他们大部分人都拥有了财富。相对于正在奋勇冲向金字塔顶端的80后，相对于刚踏入职场几年，被职场打磨中的90后，这批70后已然过上了让人羡慕的生活。

当初改革开放之初，他们借着时代的大好契机，敢想敢拼敢冲。关键是，房子买的早，也买的好。赶上了过去10年房地产的高速发展背景，如今的70后大部分都踏实的过着有房有车的生活，更者，房子还不止一套。除了自住，剩下的都收着不低的房租，租给了我们这样的80后、90后。

对于父母，尚未年迈不能动弹的他们还不需要70后操费太多时间精力；对于子女，精神世界已然独立的他们更不需要70后多费心。最年长48，最年轻是39的70后们，内心正自由地向往着诗与远方，享受人生才是他们当前的主旋律。

他们背后的资金，是支撑他们去追求诗与远方的基石。建立在这样的经济基础之上，70后的理财理念，在老钱看来是稳健持续正向的。不需要为柴米油盐酱醋茶担忧，良好的心态决定了资本市场驰骋中自然会多一份好心态。

有钱了的70后，现在都很云淡风轻，看着上蹿下跳“中年危机”的80后、90后，显得气定神闲多了。经历了近50年的人生历练，他们能够领悟人生冲突的严峻，也能体察人性的阴阳善恶与美丑。理财价值观，也比8090更成熟。

有人问，理财价值观是什么？其实理财价值观是指能够影响到理财行为的理财目标。

理财价值观听起来很泛，但是却对个人理财方式的选择起着决定作用。价值观因人而异，没有对错标准，同样理财价值观也因人而异。

理财价值观就是投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。人在成长的过程中，受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响，以及受个人的经历的影响，逐渐形成了白己独特的价值观。而价值观则影响着理财观。

60年代，听着邓丽君的《甜蜜蜜》,男女之间以旧时的方式相处,相敬如宾,彼此之间不会有什么太亲密的语言和做法。计划经济时代，经济环境封闭，一切吃穿用度甚至住房都按需分配，环境是守旧的，人亦如此。大部分60年代出生的人，一生都显得安稳，没什么社会竞争压力，在理财方面显得保守，大部分投放银行的定期，活期，或者是国债。

70年代，遇上了改革开放，对比起60后更向往自由恋爱,新的想法,冲击着各自大脑,校园里骑着单车载着恋人,唱着小虎队的《爱》，同居实属少见，仍是相对保守，直到步入社会也还会不时想起那段单纯美好的回忆。高等教育在70后中开始普及，但社会竞争开始凸显，70后的生活有了与60代不同的压力，赚钱养家，奋发图强成了这一代的座右铭。

80年代，第一批跨越2000年的新生代，当年被国家重视程度之深，也经历了高校扩招，80后中越来越多人接受过高等教育，听着周杰伦，哼着陈冠希，他们不默首常规,大胆,独立,但很可爱。消费观念受西方影响更深，理财观念更先进。

时代变迁得很快，从邓丽君到小虎队再到周杰伦到现在的Nine percent，最早的一批00后也已经成年。

如今，70后最早一代也即将年过半百，已经是社会的中坚，单位的脊梁，父母的骄傲，孩子的榜样，老婆的撒气桶，小蜜的提款机。

也正是70后所处的时代背景，颇具特色，造就了他们不一样的经历，不一样的人生。

90年代初期，，引入市场经济，带动整个中国东部经济的蓬勃发展。而恰逢陆续大学毕业的70后开始步入社会，取消了工作分配，，开启城镇住房商品化的大门。都说70后是赶上时代变化的幸运的一代。

大部分70后经历了最后的按需分房，许多职工手头都拥有城市的单位福利房。经过20几年来经济的发展，城市崛起，四万亿的刺激，房价翻了几倍甚至十几倍。

70后也顺理成章成为最富有的一代，有儿有女，有房有车，有存款，没贷款。

70后处在改革开放的中间点，父母以保守的50后居多，因此在预支未来现金这款表现得较为保守，但也在时代驱使下，比父辈更懂理财，每月固定有钱存，理财倾向于保本，生活最重要安稳正当下是大部分70后的写照。

每个年代的理财观念都不一样，对于较为保守的70后来讲，应该如何进行理财才是最合适的呢，其实可以考虑一下几个方面：

10%用于家庭现金流

没有经过移动互联网深刻改造的70后，手头有现金还是最大的安全感。因为对现金流的特殊需求，70后除了利用信用卡应急以外，也可以把现金流设置为约占家庭月度总收入的10%左右。

每月的安全现金流存放于货币基金里，挣得年化4%—6%左右收益，理财、防备两不误。

50%进行保本型理财投资

*巴菲特有句名言“The first rule is to not lose money. The second rule is to not forget rule number one.” （第一条规则是不赔钱。第二条规则是不要忘记第一条规则）。

70后的储蓄较多，资金实力较为强大，在状况多变的金融环境中，把钱放在保本但回报率较低的金融产品中，也比瞬间消失30%、40%要好得多。

保本型的理财是具有保本属性，购买理财产品时一定都会签订合同，无论是柜台签订的纸质版的合同还是网络上购买的理财产品，需要仔细留意是否具有“保本”字眼。

当今市场，保本型理财选择主要是银行的保本型理财产品，（保本型的结构性理财产品不建议投，大部分情况下只能获得保本却零收益），这也是许多70后妈妈们比较偏好的一类。其次是国债，现如今国债发行量不大，但由于其安全保本的属性又比银行定期存款高，还是在70后一代中有广大受众。

虽然如今理财产品种类繁多，很多产品收益率已经超越国债，其关注度已经不及以前。但是对于那些短期内没有大额支出（一般为3-5年期）、追求安全性的70后来说，国债仍然是一个不错的选择。

10%-20%进行非保本型理财增值

70后的家庭财富经过一定时间的积累，可投资资产较大，很多人已经达到了私人银行财富级别。如果做好其它资产安排后，可投资金额超100万的，可考虑私募基金(通常100万起投)，有股票投资，项目投资，跨市场套利，期货投资，海外投资等方式，国内现在比较流行的是股票投资，项目投资，海外投资。

• 项目投资策略：通过分析重大项目发生前后对投资标的估值影响变化而决定投资获利。基金一般需要估算事件发生的概率及其对标的资产价格的影响，并提前介入，等待项目完成后择机退出。主要分为定向增发、并购重组、参与新股、大宗交易、热点题材、特殊事件，目前以定向增发型基金为主。

  
  

• 海外基金：指由境内私募基金管理人在海外设立分支机构，并发起成立的基金。该类基金由境内私募基金管理人负责投资决策。海外基金一般由美元或港币计价，投资标的涵盖全球股票市场，既较好的分享全球投资机会，又分散了投资风险。

在我国当前货币宽松与经济低迷并存的情况下，资金端与资产端的供求不平衡，优质资产减少，收益率下行，国内“资产配置荒”隐现。不少商业银行、信托公司、第三方理财等机构开始把目光转向境外，加快布局海外市场，频频推出投资海外市场的各类投资理财产品。

目前国内多数海外基金的投资标的以中概股为主，基金管理人通过做多低估值、做空高估值的个股获取投资收益。

除了基金和股票这些风险较高，普及度也较广的理财外，较为保守的投资者还可考虑买入大型上市公司债券，购买起点通常也是几十万甚至是上百万起投。

若寻求安全度较高的公司债券，必须购买至少主体评级是AAA和AA+的企业，这些企业是各大银行争抢的对象，由于对成本要求比较苛刻，资金成本相对较高的中小银行往往没办法做他们的业务。

AAA的企业3-5年债券价格平均在4.8-5.5%之间，AA+的企业3-5年债券价格平均在5.3-6.5%之间。

AAA评级最高，目前国内大约有600家企业获得此评级，，民企能拿到AAA评级的凤毛麟角。

AA+是仅次于AAA评级的，偿债能力较强，投资风险很小，据不完全统计，目前中国有800多家，以政府融资平台公司和国有企业为主。

其次，可考虑P2B理财，P2B在一定程度上比P2P安全度高，特别是某些通过银行来进行风控并有抵押物的P2B理财，安全系数比第三方理财公司推出的P2B又要更高一些，时间一般为1年期，目前收益率为5.5%-6.0%。

10%用于保险

对于一个健康向上的70后的家庭资产配置，保险显得尤为尤为重要。

• 小孩需要保险，投资于重疾险，医疗门诊险，成长险；

• 个人作为家庭支柱，更需要保险，投资于重疾险，意外险，养老险和财富传承保险；

• 父辈需要保险，主要是重疾险，医疗门诊及意外险。

作为家庭支柱的人，购买额度一定是最高的，其次再考虑老人小孩；先投重疾、门诊医疗和意外险，做好风险防范后，再考虑养老和财富传承。严格来说，购买保险的支出约为家庭月总收入的10%左右较为合理。

目前来说，保险具有一定的避税作用，众所周知，香港"李超人"也是大量购买财富传承类的保险来做避税，把更多的资产留给下一代。

固定资产投资

房产、商铺等物业投资是一个永恒的话题。因为有了高于8090后的财富积累，所以，固定资产投资是70后必须考虑且实践的投资方式。

在21世纪资本论中，法国经济学家托马斯·皮凯蒂(Thomas Piketty)提出：在当今世界，资本的重要性与19世纪相比并未有重大变化，只不过资本形式发生了变化：

资本的主要表现形式从以前的土地变成了如今的工业资产、金融资产和房地产。在书中对比全球主要经济国家的房地产历史数据进行了对比，侧面证明了房地产是一个经久不衰值得投资传承的资本。

国内房地产投资受着政策的压制，而投资于国外房地产热逐步兴起。马来西亚的碧桂园，泰国的房产热，全球到处可见国人的房产投资身影。

对于海外房产投资者来说，区域投资价值、地区发展态势、资金安全、风险可控等因素是最优先考虑的事项。

近两年泰国房产的火爆，与国内不同，泰国的房产时永久产权，精装修，无公摊，无房产税，租金回报率高，再加上房产增值潜力大，可炒楼花，很对房产投资人的胃口。

曾经听过这样一个例子：

其实，曼谷房价算是偏低的，地理位置却非常方便，与国内很多城市有直达飞机，作为一个国际旅游城市，房价是北上广深的三分之一，租金却高达3倍。也正因如此，众多海外投资者纷纷将目光聚焦在曼谷的房地产市场上。

不过，为了防止国家资金异常地外流及打击相关罪案，国家规定所有大额外汇汇款现金交易超过5万要报告。

中国人民银行在年初就发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(简称《管理办法》)，并于2017年实施。

再过两年后，金融管制只会越加严格，现在抓住机会出海进行资产配置投资，也是实现资产增值的好渠道。

60后已进入退休享受生活的阶段，积累了一定财富的70后已经拥有充足的时间、精力和资本来进行投资理财。

80后、90后们还在为家庭为自己创造价值的同时，也别忘了多看看70后。他们的理财价值观，他们的投资选择，都有着极大的借鉴意义。做这一切，当然希望不久后的我（们），也能向往自由，憧憬诗与远方。