怕是等待期剖析最全的文章了!

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楼主 2019-06-12 23:02:28
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也许是经纪人中最接地气的。放心,不收智商税。不信的话,你自己看看呗~   ( ̄▽ ̄)

相信很多对保险稍稍有了解的朋友们都听过“等待期”这么一个词儿,从字面意思上了解,是灰常简单的,就是“等待期内出险不赔”,那么实际上,牵扯到等待期的问题,是又多又复杂。

 

专业名词解释:

保险等待期又称观察期,或免责期,是指寿险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。





——百度百科

 

和责任免除、拒保一样属于保险公司对自己的一种保护方式,那么今天的文章中,会从三个大方面来讲等待期的那些事儿。

 

  • 有哪些险种有等待期,等待期是衡量一款产品好坏的标准吗?

  • 等待期内出险,各险种如何处理呢?

  • 合同中关于等待期的那些坑。

 


一、不同险种的等待期


  • 医疗险:等待期通常是30天最新出的产品也有60天


  • 寿险:一般为90天或者180天这个时间段内出险无法理赔,但意外导致的则不在范围内。


  • 重疾险:同样为90天180天前两年甚至还有365天的大坑。


  • 意外险:绝大多数意外险无等待期但因为保险公司怕发生逆选择,比如摔伤后去购买意外险,第二天就去理赔这样的。所以个别有3天5天的等待期也可以接受。

    但一些较坑的意外险居然有1个月的等待期!你干嘛卖意外险喽?

    这里我就不爽了,意外本来就是无法预知的,弄这么长时间的等待期是几个意思?同样在寿险和重疾里面,意外险导致其责任的也无等待期。

 

一款好的产品,通常需要结合各方面来衡量。等待期是衡量一款产品好坏的标准之一,但不是唯一标准,单一的项目无法一锤定音,必要的时候须有取舍。

 

 

2. 各险种如何对待等待期内的出险?


医疗险:不报销费用,责任除外。


寿险:一般退还保费,合同终止。

 

重疾险则复杂一些:


  • 等待期内出险,退还现价(敲坑的):现金价值是随着时间的增长而增长,就单纯的健康险而言,没有几十年,现金价值都少的无法直视。哪怕撑死按照365天等待期,能拿到的现金价值也超少。


  • 等待期内出险,退还保费:极大多数的产品都是这样设计的,无亮点。


  • 等待期内罹患轻症,责任除外,保障继续。罹患重疾,合同终止。


  • 等待期内罹患轻症或者重疾,责任除外,保障继续。

 

3和4要一起说一下,因为责任除外并不是只有此次疾病,还有相关的并发症和转移出现的症状。

 

同时,这里需要用辩证的角度来看问题了。


  1. 等待期内出险,相关疾病责任免除保障继续,是很不错,毕竟重新购买重疾险是非常困难的。


  2. 但如果这个家庭无法承受一次重疾带来的治疗费呢?试想一下,一边交治疗费一边交保费,很可能放弃已有的保障,选择退保。一旦退保,拿回的还是只有现金价值,这无疑也是一种损失。

 


3. 合同中的等待期内出险条款


等待期内出险这个问题可不是没有过,反而还挺多的。

一般会有三种条款,聪明的你肯定知道,又一个大坑了。

 

01

第一类,中规中矩

条款

被保险人自本合同生效之日起xx天内,因非意外伤害并经本公司指定或认可的医院确诊初次患有本合同约定的重大疾病。


初次患病:是指出现疾病的前兆或异常的身体情况,或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意、寻求诊断、治疗或护理的病症。

 

解释:这里就是说,等待期内如果出现了这样体征,就算没有确诊,也无法理赔。

 

02

第二类,大天坑

条款

被保险人自本合同生效之日起xx天内,因非意外伤害并经本公司指定或认可的医院确诊初次患有本合同约定的重大疾病。

 

这类产品,满足初次患病的条件之其中一条是:被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征。

 

解释:别说等待期内出现症状,你就是1岁出现相关症状,都会给保险公司留下拒赔的理由。


巨坑!!差评!!!

 

03

第三类,很友好

条款

被保险人自本合同生效之日起xx天内,因非意外伤害并经本公司指定或认可的医院首次确诊合同约定的重大疾病。

 

解释:瞅仔细了啊!这里是首次确诊,意思就是哪怕等待期内出现体征,等待期后确诊,也是可以理赔的。


但是你不要想着,等待期内病了拖着不治疗,等待期过后在说。要知道,等待期一过就申请理赔的亲们,是会被保险公司重点照顾,如果彻查下来,小心老底被翻出。

 

关于等待期的问题,到这里就结束了。相关的名词解释,比如:责任免除、现金价值、如实告知等,会接连放出。筒子们坐好等大招!!



扩展阅读:

不可抗辩—不是斩向道德底线的利剑!

医疗险的那些事儿

意外摔伤不赔?


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