怕是等待期剖析最全的文章了!

相信很多对保险稍稍有了解的朋友们都听过“等待期”这么一个词儿，从字面意思上了解，是灰常简单的，就是“等待期内出险不赔”，那么实际上，牵扯到等待期的问题，是又多又复杂。

和责任免除、拒保一样属于保险公司对自己的一种保护方式，那么今天的文章中，会从三个大方面来讲等待期的那些事儿。

• 有哪些险种有等待期，等待期是衡量一款产品好坏的标准吗？

• 等待期内出险，各险种如何处理呢？

• 合同中关于等待期的那些坑。
  

一、不同险种的等待期

• 医疗险：等待期通常是30天，最新出的产品也有60天。

  
  

• 寿险：一般为90天或者180天，这个时间段内出险无法理赔，但意外导致的则不在范围内。

  
  

• 重疾险：同样为90天或180天，前两年甚至还有365天的大坑。

  
  

• 意外险：绝大多数意外险无等待期，但因为保险公司怕发生逆选择，比如摔伤后去购买意外险，第二天就去理赔这样的。所以个别有3天5天的等待期也可以接受。

  但一些较坑的意外险居然有1个月的等待期！你干嘛卖意外险喽？

  这里我就不爽了，意外本来就是无法预知的，弄这么长时间的等待期是几个意思？同样在寿险和重疾里面，意外险导致其责任的也无等待期。

一款好的产品，通常需要结合各方面来衡量。等待期是衡量一款产品好坏的标准之一，但不是唯一标准，单一的项目无法一锤定音，必要的时候须有取舍。

2. 各险种如何对待等待期内的出险？

医疗险：不报销费用，责任除外。

寿险：一般退还保费，合同终止。

重疾险则复杂一些：

• 等待期内出险，退还现价（敲坑的）：现金价值是随着时间的增长而增长，就单纯的健康险而言，没有几十年，现金价值都少的无法直视。哪怕撑死按照365天等待期，能拿到的现金价值也超少。

  
  

• 等待期内出险，退还保费：极大多数的产品都是这样设计的，无亮点。

  
  

• 等待期内罹患轻症，责任除外，保障继续。罹患重疾，合同终止。

  
  

• 等待期内罹患轻症或者重疾，责任除外，保障继续。

3和4要一起说一下，因为责任除外并不是只有此次疾病，还有相关的并发症和转移出现的症状。

同时，这里需要用辩证的角度来看问题了。

1. 等待期内出险，相关疾病责任免除保障继续，是很不错，毕竟重新购买重疾险是非常困难的。

   
   

2. 但如果这个家庭无法承受一次重疾带来的治疗费呢？试想一下，一边交治疗费一边交保费，很可能放弃已有的保障，选择退保。一旦退保，拿回的还是只有现金价值，这无疑也是一种损失。
   

3. 合同中的等待期内出险条款

等待期内出险这个问题可不是没有过，反而还挺多的。

一般会有三种条款，聪明的你肯定知道，又一个大坑了。

初次患病：是指出现疾病的前兆或异常的身体情况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意、寻求诊断、治疗或护理的病症。

解释：这里就是说，等待期内如果出现了这样体征，就算没有确诊，也无法理赔。

这类产品，满足初次患病的条件之其中一条是：被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征。

解释：别说等待期内出现症状，你就是1岁出现相关症状，都会给保险公司留下拒赔的理由。

巨坑！！差评！！！

解释：瞅仔细了啊！这里是首次确诊，意思就是哪怕等待期内出现体征，等待期后确诊，也是可以理赔的。

但是你不要想着，等待期内病了拖着不治疗，等待期过后在说。要知道，等待期一过就申请理赔的亲们，是会被保险公司重点照顾，如果彻查下来，小心老底被翻出。

关于等待期的问题，到这里就结束了。相关的名词解释，比如：责任免除、现金价值、如实告知等，会接连放出。筒子们坐好等大招！！

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