电动车“保险难”如何解决?

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楼主 2020-01-25 07:52:03
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电动车包括电动自行车、电动轻便摩托车、电动摩托车、电动三轮车、电动轮椅车等(本文不讨论“电动汽车”),因其环保、经济和便利性,一直深受中国消费者的青睐。

      开汽车的人,都会主动为自己的爱车及潜在的意外上保险。但是,骑电动车的人,却往往忽视了这一点。

骑电动车风险远高于其他交通方式!

    事实上,由于中国城乡交通“路权”不清晰的情况,电动车使用者是典型的“交通弱势参与者”。根据中国道路交通事故深度调查项目(CIDAS)近年来数千起交通事故数据的统计发现: 涉及伤亡的交通事故中,53.9%与二轮车相关,占37.9%的死亡比例。2016年,江苏省人大常委会开展道路交通安全法执调研发现,江苏全省近70%的交通事故与电动自行车有关。沈阳交警部门发布2017年沈阳市电动自行车交通事故的数据显示,虽然涉及电动自行车交通事故死亡人数逐年减少,但所占比重却逐年增加。

电动车“机动车”和“非机动车”责任区别大!

北京中机车辆司法鉴定中心的数据显示,涉及电动车的司法鉴定案件中,大部分当事人对车辆的“机非属性”不清楚。而按照我国的《道路交通安全法》,机动车和非机动车不仅路权不同,在事故责任认定上,对“机动车”和“非机动车”适用不同的原则。机动车驾驶人员无论有无过错,只要对非机动车、行人造成损害,法律规定其承担赔偿责任就应承担赔偿责任。非机动车驾驶人员、行人若有过错适当减轻机动车方的赔偿责任,即过失相抵,但在举证责任分配上,应由机动车一方举证证明非机动车驾驶人、行人有过错。即使机动车一方没有过错,也应承担不超过10%的赔偿责任。只有在非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车以致发生交通事故,机动车一方才免除承担民事责任。

      机非属性的判断中,“电动自行车”和“电动轻便摩托车”最易被混淆。

(狼和哈士奇……)

      2018年,新版《电动自行车安全技术规范》正式发布。根据新规,最高车速超过25km/h,整车质量(含电池)超过55kg,电机功率超过400W,没有脚踏骑行装置或其实际功能不达标的,都将视为“机动车”。

“非机动”电动自行车如何上保险?

针对符合国家标准的电动自行车,已有多家保险公司推出了“电动自行车第三者责任保险” 或单独的“电单车被撞险”、“电单车撞人险”以及“电单车综合险”。

      电动自行车三者险保障的是车主以及车主允许的年满16周岁的驾驶人员在使用电动车过程中发生意外导致第三方人身伤亡或财产直接损毁,本应由驾驶人赔偿的经济损失保险公司承担赔偿,因事故提起的相关诉讼费用保险公司也可负责赔偿。

(某保险公司产品说明)

      需要注意的是,有些保险公司要求投保的电动自行车“经公安机关交通主管部门登记并核发牌证”。

“机动”电动摩托车如何上保险?

达到了“机动车”标准的电动车,应按照法律规定给车上牌照,并考取摩托车的准驾资格,才能上路行驶,否则无论是无证驾驶还是驾驶无证车辆,遇有交通事故,可能面临承担主要责任或全部责任的后果。公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》机动车驾驶人准予驾驶的车型顺序依次分为:大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车、小型汽车、小型自动挡汽车、低速载货汽车、三轮汽车、残疾人专用小型自动挡载客汽车、普通三轮摩托车、普通二轮摩托车、轻便摩托车、轮式自行机械车、无轨电车和有轨电车。最高车速超过25km/h,但未超50 km/h的电动车,应取得“轻便摩托车”驾驶证。超过50 km/h的电动车,则为“摩托车”。

“电动轻便摩托车”和“电动摩托车”,需要交纳“机动车交通事故责任强制保险”(即俗称的“交强险”)。尴尬的是,虽然很多电动车符合机动车的标准,但很多地区在“限摩”的指导思想下,不发放电动摩托车的牌照,或者仅允许进入了工信部《道路机动车辆生产企业及产品公告》(简称“《公告》”)的产品办理注册登记。浙江省自行车电动车行业协会副秘书长曾公开介绍,目前浙江省标准电动自行车产量只占总产量的10%,超标电动自行车产量占比高达90%。据统计,2017年1-12月份,国内电动两轮摩托车合计97892辆,相比国内电动两轮车超过2300万辆的产销而言,正规合法的电动摩托车产销占比非常小。

       同时,与《机动车交通事故责任强制保险条例》配套的《强制保险基础费率表》至今没有对新类型作出相应调整,没有强制要求电动车投保交强险。即使车主想对电动车缴纳交强险,保险公司为了推卸对安全隐患较大的电动车群体的赔偿责任,也往往以电动车不属交强险的承保范围为由拒绝承保交强险。

上不了保险怎么办?

发生交通事故后,按照法律规定,如果电动车被认定是机动车,且上了交强险,应由保险公司在交强险范围内先进行赔付,赔付完毕后再按照民事责任分责;如果被认定是机动车,但未投保交强险,由电动车驾驶人在交强险范围内先赔付相关损失,赔完后才能按照民事责任分责赔付。

       购买了达到机动车标准的电动车,没法上保险,遭遇了事故的情况下,依照《产品质量法》、《消费者权益保护法》等法律规定,因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产纠纷的,生产销售者应当承担赔偿责任。因此,还可对生产销售超标电动车的厂商和经销商因超标产品造成道路交通事故追究民事赔偿责任。

小贴士

1、尽量不要购买无法上牌,无法购买保险的电动车;

2、根据电动车的“机非属性”,选择正确的道路行驶,严格遵守交规;

3、除“交强险”和“第三者责任险”外,鉴于电动车事故的高风险,骑车人应当给自己购买“人身意外险”;

4、“交通意外伤害保险”是以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故为给付保险金条件的保险。主要包括火车,飞机,轮船,汽车,地铁等交通工具。骑车人或驾驶员的交通损伤不在其理赔范围内;

5、酒后驾车或无证驾驶电动轻便摩托车和电动摩托车,属于保险公司“免除责任”的范围。


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