车险基本知识详解

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楼主 2019-02-22 16:05:50
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 最近有些朋友在咨询一些车险的问题,有些懂的比较多一些,有些基本上白纸一张,特别是一些即将买车和刚买车的伙伴们,在这里做个稍微系统的整理和介绍,不求全懂,略知一二,便好!


   
   首先说明一点,车险是有交强险和商业险构成!而且,车险是纯消费型!出事了,就理赔,没出事就做贡献了!不像长期寿险不管出不出事,都能保本还有分红!

组成部分:交强险就是个交强险,没啥好说的!

商业险:有四个主险,分别是

①车损险
②三者险
③车上人员责任险
④盗抢险

在主险的基础上,还有五个主要附加险

①玻璃单独破碎险
②划痕险
③自燃险
④不计免赔险
发动机特别损失险

先来说说交强险!

 交强险是国家强制规定的,不管你是5000块钱的二手破面包车还是500万的劳斯莱斯,只要上路,必须上交强险!不然就逮你!

下面来看看交强险的费用

一、 国家规定私家车强制险:
       第一年:5 950元,6-81100
       第二年: 855元 ,    990
       第三年: 760元 ,    880
       第四年: 665元 ,    770
       第五年: 665元 ,    770
 

 
这样的保费是在不出险的情况下每年优惠10%,最多连续下调三年,最多优惠30%,而实际情况千变万化,跟出险,脱保,过户都有关系,以上任意一个违背了,那样保费就会变的,具体细节不用担心,系统里都有记录!


说到收费,顺便说说车船税的征收(五座轿车):

1.0升 以下:180/
   1.0--1.6
升 :300/
   1.6--2.0
升 :360 /
   2.0--2.4
升 :660/
   2.4--3.0
升 :1500/
   3.0--4.0
升 :3000/
   4.0
升以上 : 4500/

不同省份会有所浮动,大致不变!这个是每年都交,跟交强险一样,必须得交,跑不了的!排量越大,交的越多,排量越大越不差钱嘛!


缴费所需资料:

个人车:

    1.车主身份证正、反两面复印件

2.行驶证正、副本复印件;

单位车:1.组织机构代码证复印件

2.行驶证复印件。

   费用说完了,来看看交强险到底有啥用?都管的有哪些范围!

先搞清一个概念,设立交强险的目的是:让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗和赔偿。这也是国家为何要求强制上交强险的原因:安抚受害者,稳定社会!只保别人的物和人,自己的车和人,一分钱都不保!

交强险的三个特性:

一、强制性:强制承保,不能拒保。

二、广泛性:只要是机动车,都可以承保(机动车包括摩托车,不包括电动车)

三、公益性:酒后驾车、故意撞人,交强险也理赔,目的是保护受害者,体现了公益性。当然遇到这种情况,保险公司会先垫付医疗费用,再立案调查情况,向司机追偿。这叫“代位求偿权”,专业术语,不需要了解!

交强险不赔的情况:那就是碰瓷的不赔。不能让善良的司机当冤大头,谁的钱也是不大水冲来的!提醒一下碰瓷的大仙儿们:碰瓷有风险,“坑爹”需谨慎


下面来说说交强险的赔偿额度:

封顶额度:12.2万!

有的哥们一听,耶?这也不少啊!十几万能摆平不少事吧! 先别急,弄清这12万2是怎么分配的你就心里凉半截了!那就是交强险有个分项赔偿原则!看下面的图表:


撞人致死

撞人致伤

财产损失

车主有责任

11

1

2000

车主无责任

1.1

1

100

看到这就有人纳闷了,车主有责任咋保险公司出钱还多些,没责任怎么陪得还少了?很简单!保险公司就是为车主的责任事故买单,车主的责任肯定车主要赔钱了,因为有保险,所以保险公司要多赔点了!如果不是车主的责任,交警划分责任以后,会由责任比例赔偿,司机承担的赔偿要少很多,所有保险公司赔偿也少些,没绕晕吧,各位!

现在知道这12.2万事怎么来的了吧!

举个例子:一个海马面包在后,路虎discover4在前,突然前面有交通事故,路虎急刹车,海马没刹住,追尾了,把路虎的保险杠和尾灯给撞坏了。这点子够背的,不过还好有车险。路虎给4S店打电话问修车费,双方协商解决理赔问题。4S店回复路虎,配件5万,要空运过来,国内没有这型号的配件。海马车主心想5万不贵呀,光交强险就12万多。结果走保险理赔时傻眼了:交强险规定:事故中产生的财产损失,最多赔付2千。也就是说,因为他只上了交强险,没有上商业三者险,剩下48要等着海马车主自己支付。这海马面包是要还是不要了?不要也不够赔的啊!追一次尾,把自己的新海马给追没了!尼玛,豪车伤不起!毕竟海里的马搞不过路上的虎!

另外交强险累积赔付。意思是:一年的保险金额就这些,几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。(开车还是小心为好,现在撞人致死只理赔11万,这年头11万能安抚被害人家属吗 ?没个30.50万能摆平吗?)所以仅仅给车上了交强险,真正遇到事故时,自己掏腰包的花费很昂贵。

再看个例子:张三开自己的日产天籁,结果不小心车撞了树,损失大概有2万,只给车上了交强险。而没有上车损险,假定树不赔,那么,车的损失是否可以走理赔?答案:一分不赔,因交强险只理赔交通事故中的受害方,那么在这个例子里,受害方是树,不赔树的话,车辆损失就得不到任何保险补偿。

而这是个活生生的例子,大学毕业的同学A,在日产4S店上班,车主刚提车没几天,撞树了,撞得不像样子!碗口粗的树直接撞断了,因为没有商业险,把车折旧了好几万又处理给4S店了,然后又买了个新的,结果:依然只上交强险!他知不知道,他那损失的几万够他上十年的全险了,奇葩啊!

好,交强险就说到这,下面说说,这几个商业主险都是干嘛的!

排行老大的莫过于:第三责任险!

行内有句话:没有商业三者险的车主,伤不起 。 有的人看到商业保险,商业车险,会有抵触情绪:商业保险是盈利性质的,不是福利,这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的,特别是车险,理赔就是给车主的福利。
     定义:商业三者险是保险公司为第三者的损失 承担责任的保险险种。第三者指的除投保人、被保险人、保险人以外的,因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。


 解析:
    第三者险是赔给第三者的,不包括自己家人。

案例:一人在倒车时,经验不足,让家人站在车后,加上技术不熟练,油门当刹车,导致家人死亡,这种情况车险不能理赔。如果是外人,可以理赔。有人听了很气愤,没办法这也是为了防止骗保,故意伤害家人,防止道德风险!啥叫道德风险,一句话你就了解:武大郎的死就是因为潘金莲的道德风险引起的!国家这样规定是有一定道理的,自己琢磨!
    商业险没有分项赔偿原则,有损就赔。
    不累积保险金额,例如投保20万的三者,第一次出险理赔后,第二次保险金额还是20万,不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

不分是人还是物!只要是第三方的损失都是从三者里面扣!

举个例子:张三开车,在十字路口不小心把骑电动车的李四撞了,腿撞粉碎性骨折了,住院一共花了39000元,3800的新雅迪也完全撞报废了!由于张三办了30万的三责险,那么,报案后,怎么理赔,假设是张三的完全责任,首先是交强险赔10000的医疗费,2000元的财产损失!剩下的29000医疗费和1800的财产损失,全部从30万的交强险里扣!自己一分钱不用出,一年之内,下次还是30万的理赔额度!商业险给力吧!

   商业三者险的保费: 一般5万起,例如1000左右保10万 ,1500左右20万,2000左右30万。(每家保险公司还都不一样!)建议额度在 20万以上。少了确实到真正遇到事故时,作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。(不出险的车 ,保费来年会下调10%,以上的保费为大致数额,保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。) 其实:商业三者险的理赔率相当高。


车损险:
    最简单的说法就是专门保自己车辆损失的保险。 这是个主险,不上车损险,附加险上不了。较常见的车损:碰撞、倾覆(翻车)、自然灾害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保费一般1千多保10万,和车辆型号价格有关,相当于一天3块钱。这项保险的理赔率也非常高,是商业险中排行第二的保险!

这个没啥好说的,但要记住一点,车辆有损失的时候,尽量保护第一现场,理赔员不能及时赶到的话,可以沟通由车主拍照,然后定损,再理赔!如果没有第一现场的证明理赔会比较麻烦!

车上人员责任险

车上人员责任险是车辆商业险主险的一种。 负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险,它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。这个保险对于车主们都很重要,因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人,为他们买一份保险的安全,也是必要的。

一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万,保费40左右保险金额一万,,乘客一人20元左右保险金额一万,四人保费100到300左右。 建议车主,有了车上人员保险,还要提醒乘客 ,一定要给自己上意外险。意外险100到300的保费,保险金额几万至十几万。不过中国平安的平安福和护身福两款产品。第一次把私家车驾乘的意外伤亡,也纳入双倍赔付范围!比如主险30万的意外伤害,在私家车里出现意外,则赔付60万再加上寿险身价!

注意一点:投保几个座位,理赔几个人!比如车主只投保了两个座位,如果驾驶过程中四个人出现损伤,则保险公司只理赔两个人!

经常看到一些案例,朋友搭车,出了事故,双方闹上法庭,其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司,而不是司机来承担,伤不起。 关于朋友搭车,法律规定:不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车,承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。也就是说你带了他,车主就有责任让他安全抵达!

同时,提醒一点,不要轻易借车!车和其他物品不一样,有很多连带责任是车主想象不到的,比如,张三把车借给李四,李四出车祸了,撞了人,自己也受伤了,那么张三是脱不了关系的,第一责任人还是车主!这样的事多了去了,最后好人没好报,打官司,上法院!何苦呢?所以,车主不要轻易把车借出去,别人也别轻易问车主借车!心里都有数就行了!除非是特别了解的朋友,很靠谱的那种除外!
     这个花费不多,建议适量投保!

盗抢险

全称:全车盗抢险,上车损险以后才能上盗抢险,意思是,全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间(大部分为三个月)没有下落的,由保险人在保险金额内予以赔偿。丢了几个个轮子、反光镜那都不赔。

盗抢险理赔的要求:车被盗后,到县级以上公 安部门报案,三个月没找到,可以要求理赔。

如果不是经常跑外地,这个险没实际意义,我那个哥们儿在内勤做车险理赔,工作五六年了,没出现一起盗抢险的理赔!上不上,自己琢磨!

下面来简单的说下这几个附加险!

附加险就很简单了,有的话属于锦上添花!没有的话也无伤大雅!

首先说说这个玻璃单独破碎险,即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎,是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况,而且天窗也不属于理赔范围!

这个险很变态,可赔可不赔的水分太多!跟你报案的描述,现场的车况,理赔员的人格有很大关系,免责条款太多,很难界定!搞得好,可以诈保,搞不好,吃哑巴亏!这个属于细节问题,佛曰:不可多说!

有钱就上,没钱拉倒,属于鸡肋险种!不要也罢,如果上了,注意报案话术!这个就说这么多!

其次说说这个划痕险:

划痕险可以上,可以不上,也是个坑爹玩意!根据车主的经济能力,划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目,比如三责险,1000元保10万来说 ,还是比较贵的,不过划痕险只能给三年内的新车上,一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的,有划痕了照样可以开,但有车损或玻璃损坏,没法开。有保险公司推出:上车险赠送划痕险。为什么可以这样?实际上把划痕的位置乔装改扮,扮成车损的模样,申请理赔。但是,如果有这种情况,车损怎么也掩盖不了划痕:车身被画上画,这时候,没有划痕险,这家保险公司怎么会理赔呢?所以还是要保持清醒的头脑,考虑问题周到些,不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高,这是必然的!

 因划痕很容易就出现,有时又花不了几个钱,不够麻烦一次的,而且经常报案还会影响第二年的交费费率,正常的做法就是攒着!能做到车损就做到车损上,有了车损一块报了!细节问题,自己琢磨!

上不上的话,根据自己的经济条件!

不计免赔险:

商业第三者责任保险的条款中规定了,保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任,采取一定的责任免赔率,负主要责任的,免赔15%;负同等责任的,免赔10%;负次要责任的,免赔 5%;负全部责任的,免赔20%

 如果上了不计免赔,那就保险公司全陪,自己不用额外承担!
     
另外不要把所有证件都放在车里,行驶证放车 里,其他证随身带,以免车辆损失造成证件损毁,缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔,缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%.

这个险种还是有点存在价值的!尽量上!

发动机特别损失险:

也称“涉水险” 投保了车损险的车,可上此险。也就是说,没有商业保险主险,这个不能上。车辆浸水的情况下,车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分,而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害,那么就算购买了涉水险,保险公司仍将不予赔偿。别不服气,这是规定!没办法!不打火就行了!谁让你打火的?!

车辆全险并不包括涉水险,车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了,其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”,所谓的“全险”普遍说的是所有的主险(三者险、 车损险、盗抢险、交强险),而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项,如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

这个险种在特定城市可以,比如台风会侵袭的沿海城市!再比如,去北京看海!一般的城市没必要买这个保险!

自燃险 :

自燃损失险是指保险车辆在使用过程中,因本车电器、线路、共有系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧,造成保险车辆的损失时,以及在发生本保险事故时,被保险人为减少保险车辆损失所支出的必要和合理的施救费用,保险人负责赔偿的保险!
   
一般新车有自保,不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化,需要燃险。还有一种情况,因车上货物加上外界温度过高,车内燃烧,也属于自燃险理赔范围,所以新车也可以投保自燃险,特别是夏天温度过高的时期,经常出车的朋友。

一般来讲,没有必要!

这大概就是车险的全部内容,下面我们来回顾定性一下

一、  交强险,必上!

二、  三责险,必上!建议30万以上,经济好的50万以上

三、  车损险,新车必上!旧车自己掂量!

四、  车上人员可以不上,上也不必上多,司机2 万左右,乘客1万左右,当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万, 不如直接办个人身意外险(100到200左右一份,例如:豫享平安卡,保险范围不仅包括了普通意外,还有火车、地铁、自驾等责任,还可以报销医疗费用。)
注:交通事故引起的医疗费社保不报销。

五、  全车盗抢险,土豪钱多就上!不上也罢!

六、  玻璃单独破碎险,鸡肋一族,可上可不上!上了的要会报案,不然上了也白上!

七、  划痕险,性价比不高,可上可不上!

八、  发动机涉水险:能看海的城市尽量上,其他地方可上可不上!

九、  不计免赔:尽量上!有点意义!

十、  自燃险:新车不上,旧车自己掂量!

 一般车险会有四个套餐:

第一:土豪套餐!主险附加项全加上,不差钱!50万的车,保费大概一万多,有备无患,他们给保险公司的贡献是巨大的!

第二:大众套餐:交强险+30万三责险+车损+不计免赔+车上人员责任险!保费大概是4000—6000!

第三:经济套餐:交强险+20万三责险!

第四:大神套餐:只上交强险!要某很少上路,要某车技一流!

个人建议:第二种套餐最合适!而实际情况也是这样!

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