一分钟算出自己的保险需求

如果你让我用一句话来总结保险，我会告诉你买保险就像吃饭，吃少了饿的慌，吃多了撑的慌，四菜一汤能解决问题就没必要摆满汉全席，钱花了剩的还全都倒了，特别心疼。

如何才能不多不少正好的买到一份保障呢？

那么我们要从算出自己的保险需求开始。其实人生的每个阶段需求是不一样的，我们今天就以我的一个客户的案例来算一下保险需求，其实非常简单。李先生35岁，年收入20万，主要的类别是某金融机构的高管。常加班熬夜，饮食不规律，平时开车上下班，经常出差。出差经常乘坐飞机和高铁，目前刚刚公司组织的体检正常，妻子33岁，某公司的内勤，年收入7万，工作轻松。双方父母建在，有退休工资，养老保险和医疗保险。有两个孩子，一个正在上小学，一个在幼儿园。目前没有购买任何保险，李先生单位有15万的意外，15万的定期寿险，10万的医疗保险和15万的重大疾病保险这些都是团体保险，公司帮助每位高管购买的。妻子没有任何商业保险，单位也没有购买任何形式的保险。两人均是职工社保，新买的一套房子正在还房贷，房贷余额50万。目前全家人身体都很健康。

那么接下来我们分析一下李先生的主要风险，毫无疑问，李先生是标准的新中产阶级，家庭支柱，上有老下有小，正值责任最大的时候。家里的主要收入来源于李先生。那么我们来分析一下李先生的主要风险。

首先我们可以把李先生的风险简单的分为三大类。

第一类是出行风险

李先生经常出差，平时开车上下班，出差乘坐动车飞机。那么李先生的意外风险需求较为明显。可以定制一份交通意外保险为主的保单。

第二类是健康风险

李先生虽然目前体检没有出什么问题，但是压力较大，饮食不规律，应该提前布置健康保险的保障计划。特别是医疗保险和重大疾病保险，医疗保险的健康告知要求是很高的，如果出现了体检指标的异常很多医疗保险都无法购买。所以要尽快购买。

第三类是李先生的财务风险

李先生目前年收入20万，这20万占家庭总收入的75%，决定着现在的家庭生活质量，一旦李先生出现风险中断收入，那么家庭质量会严重下滑，看似李先生有一份让别人羡慕的工作和工资，双方父母有基本的工资和医疗保障，但是李先生有两个孩子，一套正在还贷的新房，双方父母年老不确定的身体状况，这些不确定因素这使得李先生的财务风险陡然上升，李先生必须要通过规划定期寿险、意外保险、健康保险来最大限度的对冲风险带来的损失。

那么李先生的保额缺口是多少呢？

那么如果李先生出现风险，失去劳动能力和收入，多少钱能够保证李先生的家庭生活质量在风险来临的时候不被改变呢？这其实没有一个准确的答案，但是有一个指标是供参考的-未来的10年收入。如果你对风险后生活要求较高那么这个保额就要设计的比较高，那么李先生的风险缺口理论上就是李先生未来10年的收入200万，这笔收入要包含李先生的日常生活开支，疾病和意外康复期内的费用，房贷50万以及李先生的子女教育生活费双方父母未来得疾病的治疗费用缺口，这笔账其实如果真算起来还是比较紧巴巴的。具体如何去算也没有一个准确的答案，各位可以根据您目前的生活、家庭、收入、债务情况综合评估。

所以公司的团体保险对李先生来说基本上不痛不痒的。当然保障是要根据自身的经济能力条件来设计的，保障当然是越高越好，但是如果你的收入不足以支撑这样的保障成本，那么我们是要退而求其次的。为什么说李先生的风险比较高呢，这样一算你就清楚了。如果一个家庭要保证家庭支柱出现风险时生活质量不被改变那么这些风险保障是必须支付的。风险的缺口初步计算就是200万。风险的缺口我们算出来了，那么我们来看看如何具体的保额如何计算。

首先是意外风险。意外会导致的最严重的结果是身故，残疾，这两点是重点考虑的，因为这两点会导致被保险人失去工作能力中断收入。如果李先生遭受意外经过治疗可以继续工作那么这就不算是特别严重的风险。那么李先生的意外风险保额是200万，除去单位给李先生买的意外保障15万和定期寿险保障15万，李先生的风险保额是170万。为什么意外保障和定期寿险保障可以折合在一起计算呢，这是和定期寿险的保障责任有关系的。如果您看一下定期寿险的保险合同您就清楚，这一点我们以后再说。要让李先生家庭得以保障那么李先生未来要出现意外风险，最少要有170万的商业保险赔款才能保障李先生的家庭在尽量保证生活品质的情况下正常的运转。

那么第二大风险就是健康风险，健康风险导致的最严重后果也是永久失去工作能力和身故，那么我们同样需要设计200万的健康风险保障来满足李先生风险转移的要求。除去李先生单位的15万重大疾病和15万的定期寿险保障。同样李先生的健康风险还需要有170万的风险保额来保障自己的健康，我们重点需要强调的是这170万并不是李先生的医疗费用，而是出现健康风险李先生失去劳动能力或者身故后或者是治疗完成在康复期间所需要的生活开支，房贷偿还，子女教育和父母养老的补偿，而李先生的医疗费用要更多的靠社保和商业医疗保险去实现。

好了李先生的保险需求我们大体得知了，我们简单的总结一下，保险的需求是根据自己的出行风险，健康风险，经济风险和已购买保险的情况确定的。保险的本质我们也说过了不能避免风险的发生，而是风险发生后生活质量不被最大限度的改变，所以风险确认后，保额的设计非常重要，无论是谁测算保险金额都需要根据自己的年收入情况，家庭的负债情况，是否有孩子，家庭收入的贡献度，是否有老人是否有其他支出等综合设计，责任越轻的人保额就越低，这时候李先生的老婆保额就可以相对较低，不用那么高。不懂的伙伴可能会认为老公给自己买了那么高的保险，只给自己买了这么一点，觉得委屈，但实际上这确是最科学的搭配方法。

那么如何通过险种的搭配和设计才能满足李先生的需求，以及这些设计到底要花多少钱，李先生能不能承受这笔保费呢？我们下期接着谈。