【干货贴】合适不贵:保险“老司机”手把手教你挑重疾保险

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楼主 2019-11-11 13:46:33
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想买大病保障,却买成理财;同样的保障你花的钱是别人的两倍,为什么?因为你真的不懂保险。


今天我们就请到蜗牛保险创始人来为大家讲讲如果挑选重疾险。



讲师:尚萌萌尚老师是蜗牛保险创始人,中山大学保险系毕业,长江商学院金融MBA,瑞士IMD商学院 EMBA。新生代保险专家,专为40岁以下的中产阶级家庭提供保险咨询服务。


各位宝妈、宝爸,大家好! 各位已经在蜗牛保险咨询群聊了这么久了,萌萌发现大家在买保险时,最关心的就是重疾险该怎么买。关于这个话题,萌萌决定专门为大家详细讲解一次。


每次看到妈妈在群里面去讨论,挑定期还是终身,还是挑这个,还是挑那个,实在太纠结!妈妈们纠结的点特别多,比如,


第一,这款保险这个区域能买,那个区域不能买,那我要不要去换地址之类的?


第二,我的预算不算很多也不算很少,那到底是买定期还是买终身呢?还是说各买一部分,好纠结啊! 


第三,对于这类重疾险,到底是保四十五种疾病的好,还是保五十种的疾病的好。这个到底有没有非典型性心肌梗塞啊,到底保不保白血病啊,有没有末期赔付呀,这家保险售后服务好不好呀?理赔快不快呀?理赔时它们会不会不理我呀!我会不会不告知什么东西,他将来就不给我理赔呀!还有豁免要不要买啊,投保人豁免要不要买,被保险人豁免要不要买...... 


每一个问题,都成为妈妈们挑一个重疾保险的一个阻碍。其实这些问题呢,有的可以去考虑,有的没有必要去考虑,只是大家多虑了。


为了给大家说明到底该如何买一款重疾险,我们今天主要讲的内容将会分成三个部分,第一,是会教大家怎么来挑,挑的这个标准是什么第二,定期的和终身的应该怎么搭配,搭配的准则是什么。第三,我们所纠结的这些问题,我会一项一项的跟大家来解释,到底这些问题需不需要去纠结,我们真正应该在意的一个重疾险的内容是什么。


之所以最近很多人咨询重疾险到底该如何买,其实源于最近的一款叫康健的产品,叫康健人生。这款产品是刚上了才不到一个月吧!九月二十多号上市,然后十一以后才开始正式地去推广。在我们蜗牛保险的公众号里面,发过两篇文章,大家一看到这个产品的文章以后,就在群里面展开了轰轰烈烈的讨论:


“哎呀这个保险好像看起来不错啊!”“产品又好然后还有返还,我之前买了健康人生,要不要去退保啊?要不要去更换?”大家从来都没有见过这样子的产品,保障这么全还有返还的,就开始引起了对这个重疾险的争论。那么它是不是真的那么完美适合所有人买呢?重疾险又该如何挑选到适合自己呢?今天就给大家详细讲述一下。


很多人都说自己要买一个重疾险,但是你买的根本就不是一个重疾险。因为中国的重疾险是分成两种类型的,一种是它本身就是一个标准的重疾险,另外一种呢,这个重疾险是被拼凑出来的,它不是一个单纯的主险,它是有好几个险种把它并到一块去,然后共同实现了一个标准重疾险的功能。


那什么是标准重疾险?


一个标准的重疾险,它所具有的保险责任是什么呢?


首先,第一项肯定是,它保的重疾有至少好几十种的重疾种类,另外还有轻症。轻症一定不是占重疾保额的,它的轻症的是额外给付的,至于是给付一次,三次还是五次,那分各种不同的产品的。


另外呢,如果一辈子都不得重疾,也就是属于正常的老死,这种情况拿到的其实是身故也给的是重疾的保额,就相当于你已经把这个重疾得了。这个时候呢,大家会发现,它又有重疾保障,又有身故保障。身故保障是出现在一辈子不得重疾的前提下,它是有身故保障的。拿了重疾,这个产品就结束了。如果是一辈子都没有的重疾,那这个时候我还有身故的赔付,这也就是说,其实终身重疾是一个百分之百理赔的险种,不管得重疾还是身故,一定会赔付的。也正因为是百分之百赔付的产品,所以终身重疾险的价格是比较高的。


我们再来讲一讲,这种拼凑出来的重疾险长什么样儿。这种保险其实特别好看,大家只要把合同拿出来,上面写的是某某某终身寿险,括号还分红型,或者没有括号也行,或者是说某某某两全保险,括号分红型。


这两个类型的都是属于它的主险,它是没有重疾保障的,那么它的重疾保障从哪儿来的呢?这就要看附加,一般它会去附加一个重大疾病提前给付。什么叫重疾提前给付?其实就是把终生寿险,或者是两全保险里面的死亡那部分的钱,拿出来提前用来看病。也就说本来身故应该给钱的,但是如果现在得病,我可以把身故那部分提前拿出来,去做这个重疾的赔付,拿它和标准版的重疾比一下,是不是一样的?其实是一样的,只是说它把这个责任拆成了两块,患病获得赔付,如果不得病的,那就是身故拿钱,效果是一模一样。

 

所以这种拼凑型的重疾险的特点也就等于,有两个产品,甚至三个四个才能组成人家一个标准重疾险的保险责任,有些产品价格还总体偏高,而且会让大家看起来保障很多。因为本来一行就可以了,写了四行,这样子的话,看起来这个产品怎么保这么多,感觉好像占了很大的便宜一样,但实际上它跟别人一行字的效果是一样的。


所以我们如果是选重疾险,首先肯定选一个标准版的重疾险,当然也有例外,比如说近期的这个康健人生,它就属于一个例外。它是一个两全的主险,附加一个重疾提前给付,但是它附加的这个重疾提前给付,跟传统意义上,终身的这种标准重疾险是一模一样的,它的这个两全只是为了其七十多岁返还保费用的。这种产品的其实比较奇葩,特别少见,所以大家可以就是把它当个性化处理就可以了,不用整体的统一的去理解。


我们刚才首先确认的就是要选一个标准的重疾险,那标准的重疾选择又分为两种,第一种的是定期的,第二种是终身的,终身的其实刚才已经讲了挺多的了。定期的这块接下来我也详细讲一下。


定期也分两种。一种是这个消费型,一种是返还型。其中的消费型就是我们现在所说的标准重疾险,那么返还型的就是我们刚才所说的是非标的,是拼揍型的。为什么呢?但凡涉及到返还,它就本质一定是有一个理财账户在里面的,有理财账户它就必须要加一个两全险在上面,所以从产品的设计结构,我们就能做一个这样的区分。那么现在做一个总结,标准的重疾险的其实就是消费型的定期重疾险,以及主险就有很多功能的终身重疾险。

 

刚才说到了定期有返还型,大家肯定会有人疑问,那如果是买一个定期的不出事,还可以返还保费,这不是很占便宜吗?当然不是这么简单。大家要了解到一个返还型的定期险的,其实也是用一个消费型的定期险加一个理财来拼凑的。如果是出事的话,它是用消费型来去赔付的。如果不出事,那它是用这个理财来返还你的本金的。这个时候呢,就算是几十年以后去返还百分之一百二,一百二十五,大家可以去算一下收益率,其实是特别低的,一般来讲超过百分之二的都特别少,基本上就是一点几的收益率,那有没有必要去买一个返还型的,多出这么多钱,把这笔理财放在保险公司呢?没必要!完全可以去买一个纯消费型,再把剩下的钱去银行去买一个理财产品。收益率都要比买定期返还型的要好。

 

此外关于于终身重疾险还有一个要补充说明一下,它并没有什么返还不返还之说。很多人都会问我,健康人生是不是返还型的,这个问题让我很无语啊!不知道怎么回答。因为终身重疾如果是身故,直接给保额了,那他给的钱远远要比他的保费要多。也就说一辈子不出事,不得重疾,身故的时候给了保额。所以终身的重疾险是不分什么返还,不返还的。


但是由于最近康健这个产品又出了一个特例,它让一个终身的重疾险第一次出现了返还的概念,虽然是保终身的,如果是身故也是给保额的。但是在七十多岁的时候,也可以把你所交的保费领回来。所以说,为什么最近的这个康建引起了大家的很多的讨论,因为它确实是有很多跟传统的保险不一样的点,让我都觉得眼前不一样,所以最近这款产品也是属于一个特殊的情况。

 

今天的第二个问题。定期的重疾和终身的重疾到底应该怎么搭配?


如果是买定期的话,会纠结我要是只保三十年保到退休,那退休之后不刚好是疾病的高发期吗?那时我又没有保障又买不了保险了,岂不是等于后半生裸奔了?买终身的人也有质疑,他会想现在买个五十万六十万,但是过几十年贬值以后这个钱就不够用了,那现在花这么多的钱去买这个保险划算吗?所以不管是买定期还是买终身大家都是有疑虑的。但大部分的人其实还是愿意去买一个终身,好像觉得终身总是会得病的,或者是身故这个钱总是能拿回来。但是买定期的话就不一定了,尤其是六十岁之前得病的概率其实不是很高,到时拿不回来这个钱,这钱不就打水漂了吗?所以很多人,尤其是在预算比较紧张的情况下是非常纠结是买定期还是买终身的?


其实这个问题特别好解决。买终身还是买定期唯一的需要考虑的是钱,也就是预算。你到底有没有钱,你能不能买的起终身?另外一个应该考虑的因素是年龄,你还能不能买的了保险。总结起来两个问题就是,你买不买得起?你还有没有资格买?


举个例子:如果整体的家庭预算就只有几千块钱,七千八千甚至一万以下。这个时候你就不用纠结买终身,因为你根本就买不起终身而只能买定期的。所以就算定期在退休以后没有保障,你也没有办法。因为定期是唯一能解决你现实问题的险种。如果你现在选择用这一万块钱去给全家人每人买一个十几万保额的终身,万一出了事,现在都不够用,何况将来几十年以后货币贬值。这就等于是花了钱还没有买到有用的东西,不管是现在还是将来都没有用,这是没有意义的。而如果你买一个定期的话,可以保证全家人在退休之前这二三十年有一个比较高的保额,这二三十年出了事儿是足够用的,至少可以去解决后顾之忧去赚钱。所以不是说年轻的时候应不应该买终身,而是现在有没有能力去买终身。


如果没,就需要把近二三十年的最大的保障先做好,等到未来收入增加以后再去增加保额。当然,是看收入增加到底是在几年以后还是在十几年以后。如果几年以后就增加,那买终身无非也就是贵一点而已,这个时候去买没有什么经济压力。但如果是过了十几年以后才增加,比如说都快五十了才有能力去买终身了,这个时候已经没有意义了,因为很大的概率已经买不了,甚至是说这个时候其实已经保费倒挂了,根本就没有买保险的意义了。


所以这个时候是不需要考虑去买的。在年轻的时候肯定是优先保障退休前的事,有能力去解决退休以后的问题那就解决一部分,如果没有能力去解决那么交给未来去解决。


另外还有一个理由就是,在退休前如果得大病对于家庭的经济影响其实是最大的。不光是出了事要花钱看病,而且你的工作没有了。你在这段时间如果要是没有收入的话,其实整个家庭经济的会受到很大的影响。所以说退休前的影响是最大的,我们一定是要优先保证退休前的保障。


比如说,你全家的预算已经超过三万了,两个大人加一个孩子。那么也不需要犹豫了,买的起终身那就去买终身好了。这个时候纠结的问题是,比如说每个人都买了五十万的保额,但是到三十年以后这个保额就只剩下了多少?比如说五十万只值现在的二十多万了,那现在拿二十万大家也知道,可能治疗中型的病还够用,要治疗大病癌症之类的那肯定不够用。也就意味着说我退休以后的这个保额是不足的。这个时候我花这么多的钱去买到底值不值呢?其实这种思路是错误的。确实是未来会有贬值的风险,但是呢,大家也不要把保险当作是解决退休以后所有问题的唯一依靠。保险只能解决大家退休以后的一部分问题,剩下的问题,要靠你自己平常的储蓄投资等等。


很多妈妈都想给家里的老人去买份保险,但是发现其实已经没有什么可以买的了,因为六十岁以后不管是身故还是疾病其实都是属于风险的高发期,而风险的高发期并非是保险应该解决的问题。保险解决的问题发生是概率低,损失高的事件,退休以后的事都不符合。所以我们在年轻的时候,是可以为老了以后去考虑。现在有能力的话尽量就多考虑点,给爸爸买高一点,那不仅年轻的时候可以占到便宜,老了以后也可以少补贴一部分。如果说真的到了老年时期就只值二三十万了,后期也没有能力去补呢?这个时候大家就只能认了!然后到了四五十岁的时候就要开始给自己攒养老金了,这些养老金还有自己的储蓄之类的都是保障退休以后疾病用的!不管重病还是小病这些保障都是可以去做到的。


接下来就是大家最纠结的一个区间。家庭的收入在十万到三十万之间,这个其实是中国人中产阶级的主力收入。在这个区间特别纠结,因为可能买终身的保额买不够,买定期又实在还觉得心里面好难受,没事保费就打水漂了。那在这个阶段我们应该怎么去挑选呢?有一个原则是这样的,大家可以尽量的去考虑终身,但是可以用定期去放大保额。另外根据每个人的家庭角色的不同,在终身和定期上略有侧重。


比如说年收入十五万。其中一个人的家庭,经济支柱老公赚个十二万,老婆行政工作赚个三万块钱,有个孩子,这个时候应该怎么挑呢?那肯定重点是老公的。老公这边如果是全部都买了终身的重疾险五十万保额?那孩子跟妈妈就没有什么可以买了,所以绝对不能把所有的预算都花给大人去买五十万的终身。这个时候我们可以去选择二十到三十万左右的终身,然后剩下的二三十万,给这个家庭经济支柱去买一个定期重疾或者是定期癌症都可以。妈妈就可以去配一个消费型的二三十年的定期重疾,这个时候你会发现孩子还有挺多预算的,可能还剩三四千块钱,足够给孩子去买一个五十万保额的终身险了。


如果是有二十万的收入预算在两万块钱左右。如果是单经济支柱的话,孩子爸爸是可以买五十万整数的终身重疾险的。然后妈妈就可以确定是买一个三十年期的定期,孩子也

可以去买一个终身。


如果两个人都是经济支柱,一人赚十万块呢,那可能两个人就都需要用终身二十定期三十的这种模式去做搭配。孩子也可以买终身,为什么这几个案例里面孩子都是终身的?因为孩子的终身确实特别便宜。刚出生的孩子五十万的保额也就是四千到五千左右。所以相对来说孩子是比较好做的。


对于年收入到二十五万左右的,非家庭经济支柱的也能买的起部分的终身。那么我们就要根据自己的家庭收入和总的保险预算,来确定每个人的定期和终身的比例。


刚才说的第二个考虑因素年龄。比如说确实预算也足够,然后也都能买的起,但是年龄已经超四十了。超四十其实是一个特别特别严重的事儿!其实现在人都比较显年轻了,四十岁的时候感觉自己还能活很久。但是拿买保险这件事儿来说,超过四十岁时就感觉好像已经半截进了黄土了。这个时候已经开始遭到保险公司的嫌弃了。第一就是这个年龄阶段身体多多少少会有一点小毛病,会影响投保。第二就是这个时候有些产品已经陆陆续续开始出现保费倒挂了。我见过保费倒挂最小的年龄就是香港的一个名为康齐的重疾险。他就是产品特别好包装特别全,但是三十二岁的时候就开始出现了保费倒挂。绝大多数的保险产品都是在四十多岁开始出现倒挂,有的是四十二三,有的是四十七!如果超过了这个数就没有必要再去买终身了。


比如说买个五十万的保额,这个时候价格可能五十万除以二十,那就等于两万五的,每年都需要出两万多的保费。能出得起两万多的保费,难道生一个五十万的病你出不起吗?那肯定是出的起的,并且家庭的负担应该也不是很大。所以就没有那个必要,因为这个时候成本已经太高了!保险公司保的只是这二十年的事。过了二十年其实就已经是你自己的钱在保自己了。既然都是自己的钱去保自己了,我们为什么不把这个产品拆开呢?我可以在现在去买一个定期的保障保二十年,然后我把省下来的钱去买长期理财。这种长期理财一定会在你退休的时候,达到比你现在的终身重疾险的保额还要高。我们自己可以去算一算,这个帐特别好算的,现在所处的年龄,现在定期是多少,终身是多少,然后这两个之间会有一个差价。’我们就算一下把这个差价放到银行里面去,如果去做理财的话可以有多少的收益。


这个时候提醒大家,如果是超过四十岁去买定期险,千万不要去买什么七十八十。你买七八十跟你买个终身有什么区别呢?中国人的平均寿命才七十六岁,保到六十就可以了。我看到有很多的妈妈经常给我拿个什么定期保险,康健吉顺之类的然后选个保到八十岁,然后跟我说话这个产品特别特别的贵,当然贵咯!在保险公司印象里你这已经是保终身了,因为对于绝大多数的人来说。能活到八十岁这是一个小概率事件了。所以没有必要去买到八十岁,

这个和买终身是没有任何区别,定期一定是买到退休前就可以了。

 

 好啦,讲完定期和终身的搭配,那我们来讲一下大家所最纠结的问题到底是不是问题。

 

第一,我们来看一下地域因素。包括今天我都看到有人在群里面聊,我想买阳光健康随意保,我想买平安e生保、e家保。然而,我所在的城市不在它的销售范围之内,我就不能买了,怎么办怎么办?然后就有人开始提议说,你可以去写一个假地址啊,然后到时候再去改啊或,者说你就不改了,到时候理赔的时候直接跟人家说我搬家了,你又管不了我。这个方法,其实的确是一个变通的方法


保险产品销售的区域限制其实不是保险公司不想卖,而是保监会防止这些保险公司出去串单子,想去限制他们的经营范围。但实际上,中国的保险都是全国通赔,不管你这家保险公司是有一个机构,还是说在每一个小县城都有机构,你不管走到哪里去,这个保险你只要买了就必须给你赔。这样其实可以倒推回来,没有一个人的地理范围是限定的啊。很多人一辈子可能要换很多个城市,难道我患病的那个城市就必须要有你的机构吗?这是不成立的。所以,假设有一种解决方案,就是说我们确实可以在买的时候填一个假地址。然后,未来再去更换。不过这个当然讲不到台面上,你不能去自己问客服我可不可以这么干,当然不可以了,客服不可能会跟你这么说,但是我们可以悄悄地、默默地去这么干,对最后的理赔也是完全没有影响的。


而且有些产品,其实地址后期改不改问题都不大,比如说平安的e家保、e生保,以为它的理赔都是把理赔资料寄到统一的机构去理赔,改也方便,你可以去下载一个平安一账通,然后直接在上面去改地址。像阳光、泰康这些产品你可以电话客服改,不改也没有所谓,反正到时候出了事,你打他的客服电话,然后客服会告诉你怎么去理赔,你就说我搬家地址变了。目前很多公司已经接受快递理赔资料快递,把资料寄过去一切就搞定了,如果不能快递理赔,保险公司也会派人协助你理赔,亦或者你自己把理赔资料交到临近机构理赔。目前保险公司的理赔,快递理赔资料已经是一种趋势了,保险公司也越来越有把理赔集中处理的这么一种趋势。这也就是说未来可能会有越来越多的保险都是直接快递理赔的。就算是你当地有机构来去赔,也会是要统一寄到一个什么上海处理中心,深圳处理中心去做理赔。


第二,我们看一下价格。价格呢,其实这只是萝卜青菜各有所爱了。同样一个包包、


真皮包包有的人要买品牌奢侈品有的人可能淘宝款就可以了。那对于买保险也是一样的,有的人就愿意去买一个大品牌价格贵,有的人就觉得性价比最高就好了。到底我们买保险要不要看别的内在质量呢?

 

其实,保险跟买其他东西一样都是有品牌溢价的。越大的牌子呢,品牌所说的溢价就越高,因为越大的牌子打广告打得猛啊,那广告多贵啊。所以羊毛出在羊身上,这个钱一定是从客户身上来的。如果大家愿意去买大品牌那就不要嫌贵。很多中国的大公司、小公司其实有个非常明显的特点,就是越大的公司,产品越烂。这个可能跟其他奢侈品不一样,很多奢侈品别人是牌子大,质量也好。但中国的保险是属于典型的大公司的质量整体偏低,小公司的产品整体偏好。为什么呢?这是中国国情所决定的,因为中国的大的保险公司,以代理人队伍最庞大的平安为例,出一个产品就可能有上百万的人,口口相传地去宣传。所以,它根本就没什么动力去做新产品。因为有人啊,你一共认识十个代理人,其中有五个都是平安的,都说平安好,那你会不买平安吗?当然会啊!人都是有从众心理的。这个时候呢,其实它就没外在压力去驱动它做好产品了,只需要做一个过得去的东西就可以了。

 

好多人去问我,难道这些大公司就没有好产品吗,我不相信。你不相信也得相信,这就是事实。不过也不能说这些大公司都没有好产品,其实还是得看产品线的。比如说这种一年期的医疗险,那么大家会经常问我到底是买众安的尊享e生,还是去买平安的e家保、e生保呢,这个时候我建议一般是去买平安的产品,为什么呢,因为这种一年期的产品是由保证续保啊、这类产品会受风控水平影响很多。比如说同是这类产品,然后,平安的业务员比较多,卖出去的数量会比较多,然后它的整体保费基数就大,那它的风险控制能力就比较强。比如说众安它可能只能靠线上,然后买的人可能就没有平安多,那它整个风险尺子会比较小,这个时候,众安就很容易赔穿,而平安就不容易赔穿。

 

另外呢,平安的这种风控能力确实是要比众安要强很多的,因为现在这种新型互联网公司对于这种传统产品的风控做的是比较差的,而你也不能保证说这个公司就一直会在或者是不在(毕竟可转让呀)。

 

再回来谈谈保障型的重疾险,就是我们说的标准型重疾险,其实小公司产品往往比大公司要好一点,它也确实是在产品设计上下了很多功夫。为什么?因为没有团队没有人,也


没有钱做广告啊。这个时候只能靠产品好,大家才可能有口口相传效果,去把产品卖出去,所以这也是可以理解的。那这些小公司的产品质量上肯定是要比大公司要好很多。那价格呢,其实刚才也说过了,预算是唯一的决定标准,这个问题我们就不展开了。

 

第三,我们来看一下这个病种。很多人都会纠结啊,有没有白血病啊?这个白血病其实就是癌症。所有的重疾险其实都有包括白血病这个赔付,没有不包括的。所以这个问题可以以后不要再提,因为他是属于血癌的一部分嘛。对于很多比较细节的病,大家其实可以偶尔去关注一下,但也不能因为说少了某种病就说这个产品不好。因为对这种但凡保大几十种的疾病的产品来说呢,它的病已经都差不多了,并没有什么太大的区别。

 

好啦!下面是最后一块内容,选一些性价比不错的产品跟大家来讲一讲,全面地分析一下。我们今天所选的产品,首先就是这次一直前前后后反反复复不断提的这个康健人生,这款奇葩保险。

 

它是长城人寿在上个月新推出的一款保险,群里的妈妈们如果对健康人生熟悉的话,那么对康健人生就特别好理解,因为两个产品的保障几乎是一样的,没有什么差别,唯一的区别就在于康健人生可以选择在七十、七十五岁或者是七十九岁的时候把你所交的全部保费进行返还,也就是说它是属于唯一一个终身保障还带返还的产品,就这么点儿区别,那当然有返还的就要多收保费,所以它价格一定是比健康人生要贵的,基本上比健康人是贵不到十个点吧,得到的代价,就是多少年以后,把这个保费给拿回来。

 

我们首先来分析一下到底有没有必要为了以后保费能拿回来,去多出这百分之十的保费。其实对于不同的年龄来说是不一样的,比如说对于小朋友来说呢,其实这两款产品没有什么区别,因为小朋友也没贵多少,然后,零岁离七十九岁还有八十年的时间呢,就算把这十万块钱的保费拿回来其实已经不值什么钱了。所以呢,康健人生和健康人生对于小朋友来说几乎是无差异的,只有略微的差异,可能综合看起来也就多赚个两千块钱左右吧!

 

如果是对于一个成年人,占的便宜的就会稍微多一些。但是呢,对于成年人来说保费涨的基数也就比较多了,所以大家需要去考虑。我们的预算到底够不够让我们去多付这百分之十的钱去换未来几十年以后这个钱的返还(值不值得)。


另外呢,康健人生的投保人豁免,它是比较特别的。它的价格也要比健康人生的投保人豁免要贵。为什么呢?因为它的投保人豁免是包含两层的意思。第一层,比如说现在是交费期还没有满,如果患了轻症、重疾、身故全残,那么剩下的保费就不用交了。如果现在已经交费期满了,所有的保费都交完了,这个投保人豁免还有用,如果这个时候患了重疾、身故全残,那么它会把你所交的投保人豁免的保费返还给你,当然其实也没有多少钱啊,但是听起来就会好听很多,它等于是连附加险的保费都有一个返还的机制。

 

这里是拿健康人生和康健人生比的,这里可能有些宝妈不了解健康人生,这里简单地说一下,健康人生和康健一生,它们俩都是一样,两个都是重症保一次,轻症保五次,每次赔偿保额的20%,加起来一共五次。然后,如果一辈子不得病,那就是身故的时候给保额。

 

两款产品的疾病种类呢,康健人生有一百五十种的疾病保障,而健康人生有一百一十种,也就是康健的疾病种类要比健康人生多一点,但是呢,其实也没有什么区别,因为两个产品都有末期给付,也就是说,末期的时候,无论你是什么病,只要是末期都给钱,所以,这个疾病种类已经没有那么多的限制了。这两个产品可以说是整个市面上最好的质量最高的两个终身重疾了,所以大家不管是买了哪一个,其实都已经挺好的了,就没必要去退保去换其他了。

 

第二个,我们再来讲一讲泰康的一个产品。因为大家好多都觉得,都没有听过华夏、长城等保险公司,然后觉得不靠谱,实际上是靠谱的,但是,很多人会有情节,觉得一定要买一个大公司的产品,那我们就来讲一讲这个泰康的一个拳头产品,叫乐安康。

 

乐安康的一个优点是泰康的网点要比以上两家公司的多,但实际上呢,现在的市场规模啊,泰康已经排到第九第十了,而华夏是排到第四的,所以华夏是要比泰康大,但是因为泰康的牌子比较久,所以会大家觉得泰康会好一点。另外呢,这个长城是属于国资委的公司,也就是说它是国资头的。所以,相对来说背景比较靠谱,所以大家有些人甚至会觉得长城要比华夏还好,其实保险公司之间的好坏,是不能这么单纯地去比较的,不能说你听过它就好,没听过它就不好,而是要根据你买的产品类型。如果你买的是投资型的产品,那这个时候你肯定要注重这个国有公司的经营状况;如果你买的是保障型的产品,那其实没有什么所谓,

因为都是要提取未决赔款准备金的,到时候赔钱都是从这里面出来的,所以保险公司经营好坏,其实跟赔你的钱是没有关系的。

 

我们来详细讲一下这个乐安康,乐安康是属于泰康的产品,这个产品价格其实跟健康人生、康健人生差不多的,属于一个价格区间的产品,那它跟它们的区别在哪儿呢?第一个区别就是它的轻症是有三次赔付,刚才说的那两个产品,都有五次赔付,而乐安康是有三次赔付,其二个区别就是疾病种类少一些,没有终末期疾病保障,其它的都差不了太多了。

 

综合来看,乐安康其实也是属于第一梯队的产品,从产品上看也就比刚才说的两款要差了那么一点点。

 

刚才说的这三款产品的都是属于终身重疾险。接下来呢,就说一个标准版的定期,我们来讲健康之享定期重大疾病保险,这个产品是属于安邦保险,安邦保险就是这几年来收购这个收购那个大幅走资本市场的那家公司。可能就是因为它们比较高调,所以很多人听过这家公司。这家公司的现在排名已经超过了平安人寿,排到了中国人寿的后面,排到第二名,所以他们的产品也是比较有良心的,还算比较有诚意,这是我见过的大公司里面产品也还不错的一家公司。

 

健康之享一般都拿来跟市场上大名鼎鼎的阳光随e保去相比的。很多妈妈都很喜欢阳光随e保,觉得它特别特别的便宜。那么和谐健康之享跟它有什么区别呢?其实两个产品是比较像的,同样的保额呢,和谐健康之享会略微地贵那么一点点,但它贵呢,是绝对有贵的道理的,为什么呢,多出来的这部分钱一定是划算的,因为它多了轻症赔付。阳光随e保是没有轻症赔付的,而和谐健康之享它是有的。


另外呢,阳光随e保,大家都知道,第一年的保额会很低,第二年两倍,第三年三倍,也就是它的保额是分三年才要翻到应有的那个保额,而和谐健康之享在第二年就能翻到。实际上为什么要把这个保额用三年的时间或者两年的时间去翻,这牵扯到风控的问题!一种产品太便宜了,大家可能有带病投保的动机,那如果是两年三年还不生病,这个人肯定是比较健康的!如果两年三年之内生病了的话,这个时候反正赔你的保额也没有那么多,保险公司也不是很亏,所以它是一种很好的风控手段,这等于是人为在延长等待期。因为一般重疾险,等待期是九十天或者是一百八十天所以呢,这两个保险都是延长了等待期。延长等待期的结果就是大家可以享受到更便宜的保费,所以如果要


拿阳光随e宝和和谐健康之想来相比的话,个人更推荐和谐健康之享,毕竟一个是两年,一个是三年,肯定选两年啦。

 

今天保险产品就介绍到这里啦,也有很多妈妈,会问譬如平安的平安福、少儿平安福,或者是金佑人生、健康福利+以及友邦产品,这些产品都是属于熟悉的保险公司里面的产品,其实很多呢,就是属于我刚才所说的非标准版的拼凑版的重疾险,这些产品的细节呢,或者是问题可以在群里面继续跟小编去探讨,今天产品的介绍呢就讲到这里。

 

至于我刚才所说到这几款重疾险康健人生、乐安康和和谐健康之享呢,口袋育儿会专门去给大家去组织了一次叫类似于拼多多的模式,具体的模式由这个口袋育儿来发布,那么我们会给大家提供一个咨询服务。

 

在今天讲座结束之前,也跟新入群的朋友们来介绍一下蜗牛保险医院,因为很多人都不知道我们是做什么的,我们其实是一家第三方保险咨询平台,对市场上所有公司产品都有非常清晰的了解,所以可以针对任何一家公司的产品给大家提出一些建议,大家对这个自己的个人方案不清楚的话,也可以直接去找蜗牛小编去咨询,或者是去蜗牛的公众平台上去挂号,口袋的粉丝也有专门的挂号券可以去拿。

 

在蜗牛平台上的,所有的产品都是保险公司提供的。大家在做完方案以后呢,如果自己没有好的购买渠道的话,可以去这里下单。但是呢,蜗牛不提供销售服务,也就是说,如果你买的是保险公司的产品,那就直接跳转到保险公司的官网上去。如果是一个线下的产品的,那么就有专门的销售公司来跟大家去对接,在你的投保过程中,蜗牛会全程监控,以保证大家这个投保中间不出岔子,对未来如果发生理赔,蜗牛也会提供理赔协助和咨询服务。


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产品:康健人生

优惠规则:实交主险保费≥3000元,缴费期不低于20年,将可享受15%首年保费的折扣优惠;


产品:乐安康                                                                   

优惠规则:实交主险保费≥3000元,缴费期不低于20年,将可享受10%首年保费的折扣优惠;


产品:健康之享重大疾病保险

优惠规则:实交主险保费≥1000元,缴费期不低于20年,将可享受5%首年保费的折扣优惠


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注意


进入商城,拍下产品,代表您对此三种重疾险有兴趣,0.1元的标价代表您预约成功,请在收货信息处填写正确的姓名、电话、收货地址。您拍下后,会有保险专员联系您。请您确定在已经了解清楚保险内容,并确定需要时再购买此保险。

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