小白今年30岁，

是个常加班的“码农”，

和老婆两人在北京打拼，

用几年时间咬牙凑出了首付，

贷款在市郊买了套房。

最近，老婆又刚诞下一个小baby，

一家三口的生活虽然辛苦，

但充满了阳光和希望。

从2017年1月23日起，

小白不再只是一个“码农”，

在徐老师的帮助下，

小白完成了从保险“小白”，

到保险“老司机”的晋升之路。

在徐老师的鼓励下，现在小白打算写一篇总结来回顾一下自己的保险探索之路，帮助更多的朋友从对保险的一无所知到能轻车熟路地选择保险产品。

保险圈子名声有点差，原因有三：

1、保险产品复杂，条款长费率计算高深

2、部分代理人满嘴跑火车，忽略客户需求

3、老百姓保险基础差，难以辨认产品好坏

因此主动融入保险圈，学习基础的保险知识，了解各款保险产品的功能，才能摆脱上面所说的那几种情况。

保险，用行业内传的很广的一句话形容就是，保险姓保。无保障，不保险！

保险就是家庭经济的备胎，它不能直接避免风险发生，但至少，万一发生了不幸，家庭经济不会垮！

其次随着互联网金融时代的到来，网上购买保险方便靠谱，除了传统的代理人渠道，我们还有更多的选择。很多朋友会担心互联网保险的安全性，其实从法律上说，电子保单和纸质保单一样，都具有法律效力。

具体可以看如下文章

精算师帮你分析——互联网保险靠谱吗？

精算师为你解疑——互联网保险怎么理赔？

讲到这里，小白补充道，

“很多朋友在入门阶段，

首先接触到的代理人，

大多只讲产品的好处，

注意事项基本不谈，

传统保险购买前连条款都看不到！

而互联网保险可以仔细分析比较!”

知道了什么是保险，我们再看自己到底有哪些风险需要保障。

买保险，一定要根据自身保障需求精选产品，即使产品再好，如果和你的需求不符，你也不用多花那份冤枉钱。

徐老师给小白看过一张图，给大家分享一下：

上图把人生常见风险分成了四个象限

其中第一象限（右上角），风险的发生率高、损失额大，可以依靠年轻时的储蓄、投资积累，自己承担风险；

第二象限（左上角）则不同，风险发生率低，但损失额大，普通家庭难以承受之重，于是保险便成为了不二选择，因为可以通过挑选相应产品，实现以低廉的保费，获得高额的保障；

而第三第四象限（下方），损失额度低，所以无论发生概率大小，都可以由自己承担。

例如在小白这个30-40岁左右的年龄段，主要面临三大风险：

    1、健康风险；

    2、意外伤害风险；

    3、身故风险；

这就是这个年龄段的保险需求。

面对三大风险，我们用四类产品来进行保障：

    1、重大疾病保险；

    2、医疗保险；

    3、意外保险；

    4、定期寿险；

相信这四类产品对大家来说都不陌生，小白之前在徐老师写的很多文章中都已经了解了很多，大家如果还有疑惑的，可以回顾一下。

「保险小白进化论」需求篇（上）丨分门别类——哪些风险需要保险保障？

选择产品首先要摆脱普通人对保险业的误解——大公司比小公司靠谱许多。

其实不然，第一是因为小公司的规模其实不算小，小是因为成立时间短，资历尚且

二是小公司的产品性价比可能更高，最通俗的解释就是，因为起步晚，所以需要提高产品性价比和大公司抢占市场份额

，0投诉的大多是中小型保险公司。具体可以点击：

72家人身险公司投诉处理大排行，你的保险公司排第几？

什么是等待期？

什么是犹豫期？

什么是除外责任？

如实告知需要我们全部把家底都翻遍吗?

如果我没有如实告知，是不是合同就不成立，要解除了？

总结到这里，

小白顿了顿，想了一下

无奈的说道，

“上面这几个问题，

一时半会儿也说不清楚，

答不上来的朋友，

可以看看徐老师以前的文章

保险小白进化论」投保篇丨精打细算——买保险前，这些事儿可得门清！

总结到这里，对前面的知识都了解的还算透彻的朋友，可以试着跟小白一起来规划自己的保险方案了。

保险规划，也要有规划的基本原则。

首先要考虑的，是你的身体情况、收支情况，以及对风险的需求；然后，按照大风险转移、小风险自留的逻辑，按照保额充足、保费低廉的原则；通过四类险种——定期寿险、重疾险、短期医疗险和短期意外险，来完成保险配置。”

知道了险种配置，那么要保多少合适，即确定保额。

这张图是给小白自己用的，大家可以参考下：

别看保额动辄都是几百万的，其实保费真的没有大家想象的那么贵，这一点小白在徐老师的建议下已经敢拍拍自己的钱包做保证了，保费支出大约应占家庭年收入的2-5%就够了，稍微富裕的可以到10%。

一说到选择产品，

小白又细想了一下，

很认真地说，

“与其买返本，

不如买纯保障产品，

建议保障到退休即60/70岁。”

徐老师看完小白的总结后说道，

“总结得很好，

小白你现在算是保险老司机了，

我还记得刚见面时说的话——

遭遇不幸，保险是雪中送炭；

一生平安，保险是锦上添花。“

（完结撒花~）

如果对系列文章有任何疑问，可添加徐老师微信号：renminFCAA