看了16份理赔年报后,得到12个投保启发
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随着各家保险公司2017年的理赔年报陆续出炉，墨菲先生最近也在关注理赔年报中的数据，但每家保险公司的理赔数据与展示类别各不相同，在看了天安人寿、工银安盛人寿、同方全球人寿、弘康人寿、华夏保险、中国人保、中国人寿、新华人寿、泰康人寿、中意人寿、中英人寿、恒大人寿、太平洋人寿、陆家嘴国泰、光大永明人寿、长城人寿等保险公司2017年的理赔年报后，墨菲对其内容进行了一定的整理与归纳后，得出一些投保启发，希望能帮到大家聪明投保。
保险理赔金额与保险公司成立时间与业务量结构有关系，老五家保险公司的理赔金额肯定相对更高，当我们还在怀疑出险后能否获得理赔时，可以看看每年度保险公司的理赔年报，理赔的金额都是数以亿计，都是真金实银赔出去的钱，都是用于救苦救难之时。
各家保险公司理赔率都在95%以上，有些人就好奇为何只有95%以上而不是100%？在查阅多份理赔年报之后发现只有一家保险公司公布5个拒赔案例（华夏保险），可归纳为没有如实告知对核保结果产生重大影响或属于免责条款因而拒赔的。
【拒赔案例】
（PS：一般投保时，保险代理人或保险经纪人对投被保险人的健康情况进行询问并要求提供相对应的检查资料是一种负责的做法，他是在为你规避拒赔风险）
投保启发一：
1、再次啰嗦强调，投保一定要如实告知，如今医院的治疗记录都保留15年甚至更长，万一隐瞒投保最后吃亏的还是自己；
2、需要注意保险合同中的免责条款，例如醉驾、无证驾驶、吸毒等，这些违法犯罪的行为是不能获得赔偿的。
一家保险公司理赔类型占比除了跟险种本身的理赔率有关也与该公司的产品结构有关，例如中国人保与太平洋人寿，医疗险占比最高，因为两家保险公司短期医疗险与团体险保单较多，因此出现此现象；有些公司又以理财险为销售主力，那这些保险公司的理赔数据又会不同。
同方全球人寿与中意人寿的重疾险赔付占比均超过50%以上，除了说明重疾险容易出现赔付，还说名这两家公司以健康类产品销售为主，在如今保险回归姓保的路上走得更快。
综合来讲，最容易触发理赔的保险责任为：重疾、医疗、身故、豁免；其次是轻症、伤残。
投保启发二：
3、一般墨菲先生建议的投保顺序是重疾险、医疗险、意外险、寿险，这也符合保险理赔正态分布的；
4、豁免责任赔付较高，如今多数产品已经可以附加投保人豁免功能，投保时如果是夫妻投保或帮子女、父母投保，顺手附加豁免功能，留爱不留债；
5、轻症责任赔付占比较低，主要是因为轻症责任作为重疾险的附加功能时近两年才兴起的，以前的重疾险压根没有轻症责任，因此就这两年的轻症理赔占比不低已经说明轻症责任非常容易发生理赔，挑选保险产品时要注意10种高发轻症是否缺失。
从天安、华夏广分、陆家嘴国泰的重疾险理赔的前十病种数据可知道：甲状腺癌均位列理赔榜单的第一，近年来甲状腺癌的理赔越来越多。
甲状腺癌理赔占比如此高，除了不好的生活习惯如：熬夜、精神压力大等疾病诱因外；还因为甲状腺癌非常容易被发现及诊断，很多人就是每年参加单位体检时发现甲状腺癌，因此甲状腺癌相对发现更早，所以相对能更早得到治疗，属于相对善良的癌症了。
从多份理赔年报的归纳中可以分析出：恶性肿瘤占重疾理赔的比重较高，平均在65%以上，最高的中意人寿达到了82.93%，可谓触目惊心。
除了恶性肿瘤的占比，重疾险的理赔几乎都集中在其余5种高发重疾：脑中风、冠心病引起的急性心梗、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术。
投保启发三：
6、由于甲状腺癌、乳腺癌、宫劲癌发病率高，因此这类核保严格。投保时一旦已经出现如甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、卵巢囊肿等情况切记提交对应的检查资料与病历进行核保，以免以后发生理赔纠纷；
7、通过分析重疾险的病种赔付排名以及赔付占比，在投保时不应该只看重疾病种有多少，毕竟病种的发病率有正态分布的规律，并不是重疾种类越多，该产品就越好，还需要看疾病如何分组、赔付次数、赔付间隔，加上衡量该公司的运营效率、核保速度、服务品质等才能判断该产品是否推荐购买；
8、重疾险的高发重疾都属于必保重疾，但轻症种类则每家保险公司规定不一，因此投保时需要注意轻症种类是否能对应高发重疾的种类，轻症赔付是否分组、赔付间隔、条款规定的理赔条件；
9、恶性肿瘤占重疾理赔比重较高，而且有5年康复期，因此设计重疾险保额时推荐5倍年收入为基本风险缺口；如果经济能力暂时不够或老人投保，可以适当投保防癌险。（PS：防癌险的核保较重疾险宽松许多）
现代女性伴随着生活压力与工作压力，女性理赔比例已经超过男性；
在出险年龄区间中，30-49岁出险占比为60%；40-49岁出险占比为33%。
投保启发四：
10、一个聪明的家庭女主人，除了要帮丈夫配置足够的重疾、医疗、身故保额，也要为自己、匹配足额的重疾、医疗保额；
11、出险年龄区间集中在30-49岁，而此阶段又恰好是事业上升期、上有老下有小、肩上负有各种贷款的时期，可谓工作压力与家庭责任最重的阶段，因此这阶段更不能抱有侥幸心理裸奔，而需要根据自己的经济情况合理配置保险方案。
令人吃惊的是居然还有接近40%的人重疾保额低于10万，
投保重疾险30万保额以上的人仅占15%。
投保启发五：
12、如今一般治疗重疾需要花费30万左右，中产以及一般家庭重疾保额建议不低于5倍年收入，保底保额应不低于30万/人，否则不能有效覆盖风险缺口。
本次的数据都是来源对于各家保险公司2017年的理赔年报，对于小白投保，墨菲先生不建议一上来就谈产品对比，只看条款而忽视理赔数据与公司运营，最近有家公司的产品性价比很高，但问题核保慢得要死，保险合同还有漏洞，这就属于运营不行，不是只看产品条款能看出来的。
本次总结了16份理赔年报，希望能通过数据帮大家更科学投保，知道哪种保险、哪种疾病、哪个年龄段更容易理赔，然后对症下药，再通过正确的投保思路进行保额匹配，就可以基本实现聪明投保了。
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