“车米智能车载终端将成为车联网格局里最基础也是最为重要的软硬件支持,保险或成车联网的‘杀手级应用’。车联网终将会从根本上改变车险行业,引发一场革命。”
互联网保险的“风口”已经涌现出众多针对车险比价、销售、服务、汽车后市场等在内的各样创业项目,商业车险费改之后,UBI的大门真的开启了吗?顾名思义就是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。车联网不仅仅应用于汽车行业,对于保险行业而言,车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。与车联网相关联的另外两个核心词是UBI和OBD。Usage Based Insurance,基于使用量的保险On-Board Diagnostic,车载诊断系统深圳市车米云图科技有限公司董事长姚学文在接受采访时指出:“车米智能车载终端将成为车联网格局里最基础也是最为重要的软硬件支持,保险或成车联网的‘杀手级应用’。车联网终将会从根本上改变车险行业,引发一场革命。”车联网+保险,首先要有的是接通车辆和保险的“媒介”,此前保险公司一直考虑用OBD系统的模式,目前许多科技公司亦在探索APP模式,车米是领军开拓探索的其中一员。
UBI的理论基础是,驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠,保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑,因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”;而OBD系统则意为车载诊断系统,是车辆信息导入和导出的通道。
无论是OBD还是APP,要解决的核心问题都是‘刚性绑定’。此外,还有一些辅助技术来收集数据。而此前APP一直无法解决的“刚性绑定”目前也有技术解决方案:比如可以利用某些技术手段来定位驾驶人,还有利用一些娱乐性较强的APP可以累积车主的用户数据,包含与UBI模型相关的,如行驶轨迹、行驶路径、里程、速度、事故、行车记录、维修等。
国外的UBI模式相对成熟,据介绍,国外的UBI车险商业模式起源于按里程付费,目前包括State Farm、Progressive等公司均已通过免费赠送车载硬件等方式收集车主驾驶数据,对车主出险概率和保单定价作出更精确的判断。
以美国的Progressive为例,其提供基于车联网的UBI车险服务,包括个人保险、汽车保险、意外伤害保险,以及其他特色财产保险服务。在互联网时代,Progressive作为最早使用车联网UBI的企业,UBI产品保费收入是Progressive总保费收入的重要组成部分。
目前我国从事车联网业务的主体甚多,横跨多个行业,最终目的也是为了切入UBI市场。
在车联网切入UBI市场这个领域,互联科技新起之秀“深圳市车米云图科技有限公司”是典范。在2015年的10月,车米已与清华大学达成车辆保险UBI战略合作,共同合作创建大数据服务中心。为了让用户体验到更好的汽车安全和金融服务,车米同时聘任了清华大学信息技术研究院博导薛一波教授作为车米汽车机器人大数据应用的技术顾问。
车米公司董事长姚学文表示:UBI旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据,例如连续驾车时间、急刹车频率等来进行相应的车险定价。因此,基于UBI的数据和定价,保险公司能够将产品进一步细分,满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平,从而从收入和成本两方面共同增加实际利润。
车联网市场无疑是一块天大的蛋糕,这个市场上谁主天下,关键要看谁能够提出真正意义上的客户价值主张。车联网经营亟须一个“杀手级的应用”来达到这一目的。从国内车联网市场的发展阶段来看,保险最有可能成为车联网所期待的这个“杀手级应用”。
目前,车米已与中国平安、中国太平以及中国安邦实现了车保险的战略合作,通过车米平台购买相应的车险,即可获赠车米汽车夜视仪(主动安全系统)。汽车主动安全系统可以从硬件及软件技术上实现降低事故的发生概率,从而降低保险公司的风险及保费,正中今年的商业车险改革制度,局面是双赢的。由此看来,车米公司的战略是具有前瞻性并且是十分明智的。
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