解决老龄化问题为商业养老保险带来巨大发展机遇

中国的老龄化正在加速到来，在社会养老保障不足的情况下，想要在退休以后还能享受与工作时生活质量相当的“理想式退休”可不是件简单的事。备战养老，你现在开始了吗？

“两个重要讲话”为养老事业发展鼓劲儿

一个月前，中共就我国人口老龄化的形势和对策举行第32次集体学习，对我国人口老龄化问题给予高度重视，对保险解决养老问题寄予厚望，并就推动观念转变、出台相关规划及扶持政策等提出了具体要求。他指出，我国是世界上人口老龄化程度比较高的国家之一，老年人口数量最多，老龄化速度最快，应对人口老龄化任务最重。满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要我们下大气力来应对。强调，要完善养老和医疗保险制度，落实支持养老服务业发展、促进医疗卫生和养老服务融合发展的政策措施。

的讲话，深刻分析了完善养老和医疗保险制度、推动老龄事业全面发展的重要性和必要性，指出了保险业未来的发展思路。

时隔两周，在2016陆家嘴金融论坛上，关于养老保险的话题再次成为关注焦点。作为本届论坛的轮值主席——保监会主席，在会上专门就保险业的总体发展思路作了深刻阐述。在他的讲话中，有四点内容与民众福祉息息相关。

其一，要着力优化保险供给，推动个人税收递延型保险落地。支持保险机构投入养老服务业和老龄产业，推动保险养老社区的建设，促进老年人住房反向抵押养老保险和长期福利保险的发展。

其二，要大力发展商业健康保险，推动保险业从单纯的报销向病前、病中、病后综合性的健康保障管理方向发展。

其三，鼓励高品质的服务供给，发展高端医疗保险、家财保险、旅游保险、教育保险等。

其四，要着力补齐社会保障的短板，有效避免一人得病全家致贫，防止脱贫以后一人得病全家返贫。

小编仔细品读了这两个讲话，其精神实质可以概括为：我国将逐步面临人口老龄化带来的挑战，未来国家将多措并举完善养老和医疗保险制度，实现老有所养、病有所医。在小编看来，我国的养老事业和商业保险即将迎来发展的春天。

老龄化洪流将于本世纪中叶来袭

据世界卫生组织预测，到2050年中国将有35%的人口超过60岁，老年人口总数预计将超过4亿，成为世界上老龄化最严重的国家，届时大约每3人中就会有一个老年人。在这一过程中，中国的老龄化将实现两个世界第一：一是老龄人口数量世界第一，二是老龄化速度世界第一。在此形势下，养老问题被进一步放大，不仅仅是专家学者，连普通百姓也开始担心起养老保险将来会面临“缴费的人少，领钱的人多”的窘境。

很多人开始关心，自己退休之后究竟需要多少退休金才够养老。

这实在是一个不容易回答的问题。小编曾在网上看到有人给出这样一组数据：按照当前的物价水平，在不考虑通胀和物价上涨的前提下，假如到了60岁退休，退休后每个月的花费是2000元，按平均寿命80岁计算，将需要2000*12*20=48万元养老金。

不用小编说大家心里也会十分清楚，不考虑通胀显然是不现实的，任谁也无法逃避财富被缩水。因此，我们把未来若干年的通胀因素加上去，就得到这样一个结果：假如一个人将于2028年退休，则需要300万-500万元才够养老，而类似北上广深这样的一线城市，预备这些也未必够。

等等……别忘了还有意外医疗支出的成本呢，这可是一块具有高不确定性且高支出的费用。俗话说人吃五谷杂粮，谁也保证不了自己一辈子不生病。有些较轻的病症花点小钱就能够治愈，而像下面这些听起来就让人感到心惊的疾病，则要耗费患者和家属辛苦多年攒得的积蓄。

据《2015年中国癌症统计》显示，中国2015年新增430万癌症病例，数量居全球之首。报告显示，男性最为常见的5种癌症为肺癌、胃癌、食道癌、肝癌和结直肠癌，这5种癌症病例加在一起大约占全部癌症例的三分之二。女性最为常见的是乳腺癌、肺癌、胃癌、结直肠癌和食道癌。

社会保障存局限，养老仍是待解难题

那么，老年人面临的养老、医疗问题究竟该怎么解决？随着家庭结构、人口结构的变迁，现在很少有人会再提“养儿防老”这个说法。对于大多数“2+4”结构的家庭而言，两个子女能够在某种程度上照顾双方的四位老人，但他们也有自己的家庭负担和压力，把自己的老年生活完全寄希望于子女身上并不现实。

不过，估计有人会说，我们交了这么多年社保，等到老了不是也可以享受到保障吗？

诚然，我们不能否认社保所发挥的养老、医疗等重要保障作用，可同时也要看到社保本身的局限性。比如，有些重大疾病，手术及术后恢复动辄需要数十万甚至上百万的医疗费用，即便有社保在此时也显得杯水车薪了。更何况，对于异地就医，对于某些类别的药品，是不在社保报销范围内的。所以，有社保却因病致贫的家庭不在少数。

既然有了社保还远远不够，那么能够解决上述问题的就只有商业保险了。正如主席所指出的：“要大力发展商业健康保险”，“着力补齐社会保障的短板，有效避免一人得病全家致贫，防止脱贫以后一人得病全家返贫。”

备战养老，投保宜早不宜迟

为了安享有质量的晚年生活，保险专家建议，为自己做好投保规划宜早不宜迟。除了规划好养老金以外，还要准备一笔资金，用于防备生活中的意外成本支出。无论是年轻的“月光族”，还是身为“顶梁柱”的一家之主，抑或事业有成之士，都应该为自己及早做好准备，选择适合的保险产品以抵御未来的风险与疾病。商业养老保险产品的弹性很大，能够满足各类层次人群的不同需求，由于每个人的情况各不相同，所以建议找专业的保险代理人，为自己制作一份合适的保险计划书。

最后，再啰嗦两句。人老了并不可怕，可怕的是老无所“养”，老无所“医”。让每一位老人都能安享晚年的幸福生活，是保险义不容辞的责任，也只有通过保险机制的创新，才能更好地解决“重度老龄化”这一棘手难题。期待着相关政策全面落地，中国养老及医疗保险事业早日实现蓬勃发展！