保险方案 | 说说我给女儿买保险的心路历程

本文转载自公众号：跟着槽叔学花钱 

ID：lightinsurance

一直都有宝妈呼唤评测君测保险，我也是潜心研究过很长一段时间，然后……就没有然后了。无奈保险水太深，雾里看花没看清。

直到遇见了民间高人槽叔。他是位资深奶爸，也是保险大咖，毕业后一直从事保险行业战略分析，看遍世间保险公司和产品，可谓中产阶级保险活体指南。来听听他给女儿买保险的心路历程。

给孩子买保险，这件事槽叔之前专门说过，基本可以确保你掌握几个关键的问题。

但是最后我卖了个关子——知道了给孩子买保险的原则和理念，那到底配置哪几款保险呢？

这里就不妨就以自己为例子来讲讲。虽然是保险业的老司机，但我更是一位父亲。

话不多说，下图就是我为女儿配置的保险方案。

乍一看这个图表，八成你会有点懵。

不要紧，为了便于理解，我们不妨虚构一个名叫二狗的孩子。假如这是他的保险方案，当风险来临，二狗能获得的保障到底有哪些。

一岁多的二狗，某天着凉后感冒发烧，二狗妈妈不想去人山人海的儿童医院，便带着孩子去了私立医院美中宜和（或者丁香诊所）。

验血、开药，一趟下来体验确实不错，但费用着实不低——算下来花了900多块。好在，可以通过泰爱宝贝这款高端医疗险全额报销。

半年多下来，二狗小病不断，跑了三四趟私立医院。

两年后，三岁多的二狗刚上幼儿园，却染上了小儿肺炎，病情比较严重，私立医院的门诊怕是治不好，便在公立医院办理了住院。

住院时间久、开销也不小，除去医保报销的部分，自费将近2万多元。这时，尊享e生出现了，报销了1万以上的自费部分。

六岁多，小学一年级的二狗不幸确诊白血病。两款重疾险一次性赔付了80万（50万+30万）。

考虑到病情需要，二狗妈妈辞职在家，家庭收入减少将近一半。前后治疗将近3年，好在通过干细胞移植等手段，二狗病情稳定，重新回到正常生活。

这期间，医疗费花销的自费部分超过60万元，尊享e生报销约40万，还有20万不在其范围内的费用，好在有重疾险的那80万，便也不成问题。

二狗妈妈辞职三年期间，本质上意味着45万的收入缺失，重疾险的80万也可以对这块进行补偿。

从一岁多的小病小灾，到六岁多的罹患重疾，二狗的这四款保险，一次次发挥了重要的作用。

（话说二狗这个小朋友真是命运多舛，希望所有的孩子都能平平安安的）

如果说，上一部分的内容主要是在说“我是怎么想的”，那这一部分主要说的就是：你应该怎么想。

毕竟槽叔给女儿的方案并不适用于每个人，与其授人以鱼，不如授人以渔——下面的几条“关键方法”只要掌握好，配置的保险就不会有大的偏差。

关键方法一：一定要给孩子上医保

这真是老生常谈了，但是问题是确实很多爸妈们都不重视。槽叔也懒得多说了，大家可以微信回复关键词“少儿医保”，听听槽叔为女儿办理的攻略和心得。

关键方法二：重疾险要买早、买足

什么是买早？

众所周知，应该重疾险价格的重要因素就是年龄——年龄越大，价格越高。因此，孩子购买重疾险的价格优势最需要关注。

槽叔在女儿一岁前配置的80万重疾保额，每年不到4000元。各位宝爸宝妈，你们算算，如果买给自己买80万保额，要花多少钱？

什么是买足？

正因为有价格优势，才应该多买一些保额。

槽叔以前讲过很多次重疾险，比如重疾险的分类啊、性价比最高的重疾险啊，等等等等，每次都是用30岁成人、购买50万保额的方案做例子的。

到了孩子，50万的保额一点都不多，何况你还要考虑到通胀。

当然，槽叔并不是要让人一次性买个几百万，毕竟可以通过隔几年再买一份保险的方式解决，槽叔是希望你能意识到：在自身能力范围内，提升孩子的重疾保额，是非常有价值的。

别忘了，重疾险的理赔款也要用于家庭的收入补偿呢——二狗妈妈三年不工作，收入哪里来的？

那么，补偿你的收入，需要多少钱？

这么一想，道理其实很简单。

关键方法三：多次赔付重疾险很有价值

在二狗的案例中我们其实可以发现一个问题：一个白血病痊愈的孩子，由于已经有了癌症病史，则无法购买任何重疾险了，但是他的人生才刚刚开始。

这就是我觉得多次赔付重疾险的意义。

其实，槽叔专门向精算师问过相关统计数据，得过一次重疾的人，未来又得重疾，概率是不高的。

但国内重疾险发展历史不长，积累的历史数据本身也在变化。而且，不同重疾本身更倾向于在不同年龄段发生——小孩子易得白血病，急性心梗中老年人更容易发生，起码从逻辑上讲，我是希望为尚在年幼的孩子配置多次赔付重疾的。

何况，槽叔之前也提到（详情可移步这里），弘康哆啦A保这款多次赔付重疾险，比不含多次赔付的同类重疾，价格上也有优势。所以没有理由不配置一些。

关键方法四：没有医疗险，重疾险独木难支

从刚才二狗的案例可以看出，80万重疾保额虽然不少，但是如果没有医疗险的介入，那60多万自费就全部要靠重疾险了。

别忘了槽叔多次强调的：重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，更多的是站在患者及其家人的角度。说起来，和到底花了多少钱治病，关系倒没有想象中那么大。

因为治病而产生的医疗费，不是重疾险的主要职责，而是医疗险的职责。当医疗险覆盖不了时，重疾险再出马。

关键方法五：不要忘记意外险

细心的朋友会发现：为什么我还没给女儿买意外险呢？

很简单啊…因为我闺女还不会走路啊…

可能这个理由有点牵强，但事实就是这样——娃基本都是在家里、或者在小区抱着散步，发生意外的概率非常低。

对于儿童来说，意外的主要价值在于防止坠落、溺水等风险，这更多的是基于孩子天生调皮的性格，因此，学会走路后槽叔一定会配置意外险的。

至于如何购买意外险，之前槽叔专门写过（点击了解），这里重申一点：建议选择不限社保范围的意外险。

啥意思？举个例子，孩子意外摔伤后，考虑到治疗效果，需要选用进口钢板，它是医保保险范围之外的，总不能因为自费、无法报销，就不用吧？

这就是“不限社保范围”的价值所在。

关键方法六：正视自己的预算，学会做减法

槽叔的方案，一年一万多元，如果觉得保费有些高，完全可以做减法。

随便举个例子：去掉高端医疗。顿时少了6000块。

高端医疗本来就不是必须啊。槽叔之所以购买了泰爱宝贝这款产品，是因为其覆盖的私立医院就在家旁边，而且我太太也是在那里分娩的，环境熟悉，价格也低于同类产品。

（这款高端医疗的详细情况可以移步这里，想八卦看我陪产经历的可以移步这里，我懂你们那颗八卦的心……）

随便举个例子，去掉高端医疗，再把重疾换成康惠保（晚于弘康健康一生A上市，没有身故和多次赔付责任）。

这样一来，重疾、高额医疗、意外险三大金刚也都有了，所需保费只要3000多元就够了：

如果二狗配置的是这套方案，会带来的区别只有以下几点：

第一，小病门诊，去不了私立医院了，公立医院排排队啊，没什么的。

第二，重疾赔付从80万变为50万。

完全谈不上质的影响，你觉得呢？

追求更高品质的保障当然不是错误，但是完全不用觉得，什么都一定要买最好的。说实话，给孩子买保险，这是通病，槽叔其实也有……

这篇文章有点长，能看到这里，值得为自己点个赞。

毕竟在微信里读文章，大家都比较着急，大拇指划一划，随便翻一翻，一篇文章就过去了。

但是当我回顾自己是怎么给女儿买保险这件事的时候，我发现我真是停不下来。

好了，就此打住吧。最后总结一下几个儿童保险配置的六个关键方法：

槽叔最希望看到的，是每个宝爸宝妈都按照这几条逻辑，好好琢磨适合自己孩子的保险方案，只要是大方向对了，我就很有成就感了。

比如——

你知道要尽早给孩子买多于50万保额的重疾险，这就是成功啊！

你知道了既要有重疾险、又要有高额医疗险，这就是成功啊！

至于具体之间的差异，可以看看槽叔之前写过的产品评测，好好研究下，为孩子做出最合适的保险方案。