意外险背后的“套路”,你要怎么避开?

童博士文

亲戚上周发生意外事故，导致全身多处骨折，颅内出血，其中盆骨粉碎性骨折。送去医院抢救，住了几天重症监护室，每天费用两三万。

亲戚的遭遇，让我想到意外险。

之前我们提到，很多人考虑保险的时候，忽视了最严重的一个风险——身故，具体请点击：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

被忽视的，还有意外险。

生老病死残，意外险用于转移残疾带来的经济损失。意外险到底要怎么挑？

请看一个视频：

这是去年发生在佛山市的一起交通事故。因为路面满地机油，车辆行驶到这里，车轮打滑，失去刹车功能。向在该次事故中枉死的人致哀

上面的事故中，有死有伤。请问：如果他们买了下面这款“百万任我行”，会得到怎样的理赔？

（点击可放大）

正确答案是：

路边的死者能赔到——是10万元，
车内的伤者能赔到——是0元！

怎么会？！说好的100万呢？

保险公司摊开合同条款解释。对于路边的死者，为啥不能获得理赔？请看条款——

（点击可放大）

保险公司说：看到没？如果你是驾驶员，我们保障的时间是你驾驶期间；如果你是乘客，我们的保障时间是你乘坐期间。可是，你现在路边，既非“驾驶”，又非“乘坐”，不在我“自驾车意外全残或身故保险”理赔范围内啊！所以只能属于普通意外事故，只能赔10万元。

我勒个去！

为啥那位伤者一分钱都赔不到呢？他可是在车内啊！

保险公司继续解释：我们这款意外险，理赔条件之一是必须身故或者全残。那位伤者即便在车内，但是没死、没全残，也不满足我们的理赔条件。

深深的套路啊

所谓“套路”，无非是“我以为这样，但实际上那样”，或者“保险销售和我说这样，实际上那样”。所以，最大限度减少理赔纠纷，就是投保的时候让客户有充分的知情权。

除了“百万任我行”之外，市场上还有不少类似的产品，例如叫“百万护驾”的就有好几款。不管保额多少，这类产品大抵都是只有身故或全残才能获得赔付，而且交通意外只能在交通工具内出险才能理赔，意外医疗几乎没有。

（中英人寿的“乐安行”）

（中国人保的“百万安行”）

（中意人寿“百万护驾3.0”，连全残都不在赔付范围内）

没有人能预料意外什么时候发生，所以请投保意外险的时候，选择能保障所有意外事故的。

除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。所以，如果一款意外险，只有身故和全残赔付，而没有一般伤残、烧烫伤的赔付，实在是避重就轻！

意外医疗是指，因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院）。需要留心以下几点：

是否有免赔额（次免赔额or年免赔额）

报销比例是100%还是80%或其他

报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械

是否限制的医院范围

其中最关键的是报销比例和范围，最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了，大钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。

我们之前写过，经济支柱的寿险保额要覆盖以下部分：

家庭债务，例如房贷车贷

孩子抚养费，至ta经济独立（通常是本科毕业）

老人的赡养费

家庭未来10年基本生活费，尤其是配偶收入远低于自己的话

意外险保额要和寿险齐平，至少也是寿险保额的一半。因为残疾是按伤残等级按比例赔付的。作为理赔依据的《人身保险伤残评定标准》，将意外伤残分为十个等级、281个小项。最重为第一级，最轻为第十级。对应地，将赔付比例分为十档——第一级伤残赔付意外伤残保额的100%，第十级伤残赔付10%，每级相差10%。

所以，意外伤残的保额一定要足够，否则按比例赔付下来，杯水车薪。我在281个伤残项目中，选择了几个，大家可以看一下赔付比例。

只有保额够高，按比例赔付下来才能起到保障作用。例如一条腿完全丧失功能，如果是100万的意外险，赔下来也才60万而已。残疾带给个人和家庭的伤痛和经济损失，甚至大于一走了之。

两个理由。

（1）意外险是均衡费率，并且和健康状况无关，同一产品，30岁的人和50岁的人，保费是一样的。所以一年一交，以后有更好的产品，随时更换。

（2）条款可能会变。意外险的赔付，是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施，意外险残疾给付标准随之改变——保障范围更大、更人性化。如果有人在2014年前买了一份长期意外险，那ta万一出险，只能按照老的标准（列入合同条款）赔付。

旧标准只有7个伤残等级、34项残疾，局限于肢体和五官。新标准几乎覆盖全身全部器官，分10个伤残等级、281项伤残条目。

新标准赔偿标准更人性化。以眼睛为例，以往只有一目或双目完全失明，才能理赔，对于低视力、视力障碍都不赔。现在“新残标”对眼部的伤残等级细化到31个条目，划分了眼部伤残的各种状态，赔偿额从10%到100%都有。

只有一种情况，可以考虑长期意外险——四十多岁的人，可以选择保障30年的意外险，这样ta的意外保障就到七十多岁了。而目前市面上的意外险过了65岁就难以投保了。

普遍而言，财产险公司的意外险，比人寿险公司便宜。以下两款都是财产险公司的产品。苏黎世保险集团和史带公司都是国际非常有名的财产险公司，只是大部分业务针对企业，所以消费者知道的不多。像苏黎世公司在天津塘沽爆炸案中，赔出去17.6亿，超过一竿子再保险公司，也是醉了

成人：

1. 如果100万的保额就够，推荐苏黎世百万人生计划D，意外医疗有5万，覆盖医保外用药。投保，请长按别识别二维码：

啰嗦几句，投保页面的“保障责任及保额”，表格2-5行是在第一行的基础上叠加赔付的（投保页面“重要告知”第4点有提到）。所以计划D的那两个“不适用”不是不赔，而是只按第一行的100万保额赔付。汗，每次都要解释一下，设计表格的人不能改进一下吗？

2. 如果100万保额不够，可以在上述苏黎世意外险的基础上，补充史带的这款，最高可以投保到300万，意外医疗也是5万，但是仅限于医保内用药

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儿童

推荐苏黎世意外自选计划，10岁以内儿童建议搭配如下：

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最后推荐空中飞客们一款航空意外险，承保方为中美大都会人寿公司。保费120元/年，保额1000万。以后不用买携程单次航班30元保320的意外险了。

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