《流感下的北京中年》引发集体焦虑?家庭保障你不能忽视的8个细节
《流感下的北京中年》，相信大家都看过了。
没读过原文的，这篇最后附有链接。
我自己也是感悟良多，虽并不想借此刻意传达什么。
但在看过一些媒体报道，包括《流感》一文所有的用户留言后，觉得还是有必要做一点补充和探讨，希望大家能重视一些事情，也不要因此走入一些误区。
1文章中的“岳父”为何买不到保险？
给父母买保险其实并不容易。
因为会受到投保年龄限制、健康状况限制、最高保额限制以及保费限制。
这个担忧在文章中的“岳父”身上（以下以“老人”代称）得到了应验。
比如原文：
我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”
夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”
但其实，作者可能只是说出了“老人”无法买保险的部分原因。
在疑似以“老人”作为案例分析、由公众号“呼吸界”发布的《完整视频 | 詹庆元：从经典病例看重症流感治疗的大原则和小细节》文章中有提到，“老人”可能是一名乙肝携带者：
患者乙肝携带病史15余年，未治疗。
乙型肝炎病毒携带；肝功能损害
这意味着什么呢？即使“老人”的医保卡没有借给别人买过药，能买到重疾险和医疗险的可能性也要大打折扣。
当然，针对“肝功能损害”这一项，是存在异议的。因为病情后期，“老人”多个器官已经出现衰竭，此时检查出的肝功能损害，未必是因为乙肝病毒引起的，很可能是患病导致的。
不过，实际生活中，乙肝病毒携带者想要顺利买到商业保险，也往往不是那么容易——
这里想提醒下，如果说重疾险还有一定概率是标准体通过，那医疗险基本就是除外了，特别是医疗险条款往往会有“既往症不赔”的规定，就算产品没给除外，也不会对乙肝相关病症进行理赔。
原因在于，重疾险是有明确承保范围的，只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿。
而医疗险基本是住院就能赔，为了控制风险，保险公司在核保时只会更严格。稍微有一点健康问题，都可能被拒保，尤其是一些中高端医疗险。
那“老人”是什么保险都不能买了吗？也不尽然，像意外险、寿险、防癌险，对健康状况的要求不会那么高。不过，在大病上，针对性就不是那么强（除防癌险）。赔偿金也只能用来处理后事，或偿还看病时的借债。
2突发急症，重疾险、医疗险能救急吗？
有人想了解，对于“老人”这种突发急症，重疾险和医疗险是否会正常赔付？
说实话，重疾险是存在争议的。因为看起来最可能适用的“深度昏迷”或“终末期疾病”，多会在状态持续时间上做出相应的规定。
比如深度昏迷会要求“持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上”。也就是说，至少要“昏迷”4天以上才行。
而“终末期疾病”，一些产品会规定“持续3个月或以上没有改善”的理赔条件。
但“老人”从住进ICU插管，到弥留，仅仅15天时间，其中，从1月23日弥留到1月24日逝世，前后更不足48个小时，都不符合赔付条件。
既然重疾险无法发挥作用，那医疗险呢？
如果是买的普通医疗险，能够报销的其实和社保差不多。
而文章中提到，“老人”用了很多高级抗生素和无创呼吸机、体外膜肺（ECMO）等高级医疗器械。像这些，普通医疗险和社保都是无法报销的。
如果是中高端医疗险，比如百万医疗险，“老人”绝大部分开销，在扣除免赔额后，基本是可以报销的。
不过，针对“病人在ICU里一天花两万，家里很快就撑不起”的问题，除非医疗险能够提供“垫付”或“直付”服务，否则也无法解决急需用钱的窘迫情况。
因为医疗险大多是出院后才报销，大多数医疗费用，需要家属在住院期间自行垫付。
况且，即使医疗险提供“垫付”或“直付”服务，整个流程走下来也至少需要3-7个工作日。
因此，面对这种重大急症，大多数保险其实是起不了救急的作用，或救急作用是有限的。
在这里说这些，不是强调“保险无用”，保险确实有用，尤其是对于不是那么紧急的疾病，比如癌症，比如日常一些手术，重疾险、医疗险都分别能发挥缓解家庭经济压力的作用——因为时间是足够保险公司去走正常的流程和手续的。
所以，我实际想表达的，是想提醒大家，在给父母投保时，不要过于盲目，应该先了解清楚父母的健康状况，并且要看清楚保险的条款和健康告知，确定符合后，再买也不迟。
否则即使投保成功了，等到真正出险要理赔时，也会面临一系列的问题。
3父母的保险究竟该如何买才对？
事实上，是否给父母买保险，既跟父母的健康状况息息相关，也和家庭的整个资产规划紧密联系。
在实际中，考虑要维持家庭财务的安全性和弹性，我也会建议大家，优先将家庭经济支柱的保障做足，再依次考虑孩子、父母。
将父母放在最后，是因为他们大多已经不承担家庭责任，有医保，或者有一笔储蓄，子女也是他们的后盾。
而对家庭经济支柱而言，既要赡养父母，还要抚养、教育孩子，同时面临着房贷和车贷的压力。任何一点闪失，都可能意味着将长久艰巨的责任推给另一半，或家庭经济直接遭受重击。所以，他们才是家庭保障的核心。
就像文章也提到了：
夫人叨叨：“从你到这个小公司后，我们就加买了保险，3百万保额，钱你不用担心。”
但文中展现的一个老人重病，依然可以将家庭积蓄掏空的现实，还是让人感到心惊。究竟该如何平衡家庭经济和父母保障之间的平衡？
这里直接说结论：
若父母身体健康，年龄在50岁左右，既可以考虑重疾险，也可以看看防癌险，再适当补充医疗险和意外险；
4家庭如何做财务规划？如何不因病返贫？
《流感》一文，能在朋友圈刷屏，根本原因还是作者用一个活生生的例子，就让我们意识到，即使是北京的中产阶级家庭，拥有一定的财富和人脉资源，在突然来袭的重大疾病面前也无能为力。
很多人因此被狠狠击中了心中绷得最紧的弦，将时下弥漫的中年焦虑、中产焦虑，折射得更加突兀。
该如何破解？说实话，很多人都在迷茫，除了自身努力工作外，“葛巾”的意见很有参考价值：
“多了解各种相关知识、多储蓄，多做好风险预案，多结识人脉。网越织越密，能抵挡的风雨就越多。”
大家共勉！
5社保有用吗？
网上很多讨论都把老人治疗期间，基本靠家庭储蓄，进医院也需要四处托关系，甚至有钱也难进，视作公共医疗体系失败的力证。
这个命题太大，我不想做过多延伸。只想说一句，存在即合理，社保依然是有实际价值的，对小孩和老人而言，尤其如此。
以普通人为例，在购买商业保险时，也会面临核保较严格（典型例子无法带病投保，以及老年人买商业医疗保险很难）、不保证续保（尤其是医疗险等短期险）、保费可能会调整（年龄越大，保费越高）等困难。
而这些问题，在社保上根本不用担心，社保是可带病投保、保证续保，且长期有效的。对于很多买不起商业险的人来说，社保依然是他们看病时最重要的一道屏障。
此外，社保能够发挥的作用，也没有我们想象中那么的有限。以同样刷爆过朋友圈的某白血病案例为例：
其社保清单显示：
其于2010年12月开始参保，至今参保为71个月。
截至2016年11月29日，其共三次住院，总费用合计为204244.31元。
其中医保支付168050.98元，自付36193.33元，三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。
当然，社保也还存在自己的不足，因为作为一项公共福利，它的本质必然是强调门槛低、广覆盖，由此导致保障不足。但即使是商业保险，从来也只能抵御生活的一部分风险，而不是全部。
所以，光依赖一种都是不行的，医保、商业保险、理财，或者建立一笔充足的医疗周转金，都能成为子弹，提高整个家庭财务的抗风险能力。
6医保卡不要借给他人用
文章中的“老人”因为将医保卡借给他人使用，导致自己无法买保险。
这是因为投保商业险中的健康险（主要是重疾险、医疗险），是要健康告知的，其中会询问是否有既往症和现病史，像高血压、糖尿病、乙肝等疾病将影响保险公司承保。
如果你的医保卡被别人刷过，想要证明这些记录不是你的，会非常的难。
而在投保时，即便保险公司没有发现，正常承保了，未来理赔时，保险公司也是可以查询到这些就诊记录的，届时理赔就会很麻烦。
除了商业保险，国家也明令禁止社保卡转借他人使用，或冒用他人社保卡。
以深圳为例：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会医疗保险待遇的，由市社会保险行政部门按《深圳市社会医疗保险办法》（深府第256号）第一百零四条规定处理：责令退回，并处骗取金额五倍的罚款；涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。
如果你的医保卡曾借给他人使用过，又不希望影响投保和未来的理赔，只能在健康告知时如实告知，将决定权交给保险公司。
7医保卡异地就医如何处理？
事实上，社保在《流感》一事中，存在感微弱，部分原因还在于“老人”是在异地看病。
比如原文：
岳父挺不住了，去了通州民营医院甲。
为啥会到这个医院呢，因为小孩进幼儿园前到这个小医院体检过。老人觉得位置近，不排队，反正异地医保也报不了多少。东北老国企，现在的医保大概只结算到2014年的。即使批下来的报销额度，也得等几年才能拿到现金。
然而，这个问题，其实通过开通医保异地就医直接结算功能，就可以解决。
据人力资源社会保障部公布的数据，截至7月21日，全国31省份和新疆生产建设兵团已经接入国家异地就医结算系统，其中就包括“老人”户口所在地的黑龙江省，黑龙江目前是全省开通。
所以，如果父母有社保，但随你在异地长期居住的，记得及时帮他们开通医保异地结算功能。
8流感如何预防？如何做健康管理？
小小流感轻易夺走一条人命，相信很多人看得是心惊肉跳。
那像文中所描述的恶性流感究竟该如何预防？
最经济有效的方法，一是注射流感疫苗，二是做好健康管理。
世界卫生组织每年都会为各大医院推荐下一年的流感疫苗接种的疫苗株。从效果来看，流感疫苗目前仍然是预防流行性感冒的一个有效措施，尤其是针对老人、儿童、特种病患者等重点人群而言，而且费用通常不到100元，保护时间能持续1年。
根据《完整视频 | 詹庆元：从经典病例看重症流感治疗的大原则和小细节》所披露的，“老人”所患的其实并非“未知病毒”，而是甲型流感病毒肺炎，其实也是有很大可能可以通过几十块的流感疫苗防护成功的。
而在健康管理上，根据大规模的流行病学调查，高龄、男性、肥胖、吸烟、男性呼吸道疾病、糖尿病都是流感的危险因素。危险因素越多，发生呼吸衰竭等严重并发症的风险也越高。
对于高危人群，一旦患上流感，即使不出现并发症，治疗时间也会比普通人要长，发展成重症后的治疗难度更是成倍上升。
因此，不应该等到患病后再治疗，而是应该致力于通过戒烟、减肥、控制血糖等途径减少危险因素，减少患病风险，增强机体抵抗能力。
念叨几句：
虽然我总在这里说保险，但看的案例越多，就越觉得，对于风险，包括疾病，最重要的其实还是防胜于治。
有些人可能会觉得，灾祸不会降临不到自己的头上，但事情发生的突然性往往会超出你我的想象，带来的伤害也往往是你我所无法承受的。
所以，防患于未然，及时做好各项保障，备足充足的子弹，才是解决问题最合适的办法，这样生命才能有尊严地活，也能有尊严地走。
如果还没看过《流感下的北京中年》，链接在这里：
