骑摩拜单车摔倒后,多家保险公司的理赔经历告诉我...

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楼主 2019-05-30 03:17:51
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自2009年入行以来,从保险公司内勤干到一线业务人员,以前都是帮助客户朋友解决家庭风险问题。今年,我自己作为客户,直观地体验了一把保险理赔,说说经过以及感受。

2017年8月22日下午4:20左右,我骑摩拜单车至成都市天府大道龙灯山路口时意外摔倒,左脚先着地,就听到“咔”一声,完全站不起来了。

好心人叫来救护车送至成都市天府新区华阳石油总医院。拍片后,医生说,要手术治疗,于是家人立即将我转到四川省骨科医院急诊科。当晚,急诊科医生做了初步复位,并诊断左踝关节三踝骨折加半脱位,第二日入院治疗。

讲回重点,我有与此次事故相关的保险如下5款:

永安乐健一生医疗保险(保费867元)

安心守护意外险(保费468元,保额100万)

中国人寿吉祥卡D款(保费999元,保额48万)

公司员工意外险(保额30万)

摩拜单车为广大用户在众安投保的意外险(保额30万)

在出院以后我的理赔分两个部分:医疗险和意外伤残赔付

先讲医疗险赔付

8月23日到9月15日首次住院总共花费27237元,其中社保统筹报销16414元,自费10822元。

乐健一生全额理赔10822元自费部分,每天另补200元津贴,住院23天,津贴总共给付4600元,理赔金合计15422元。

11月22日,我二次入院手术,24日出院,自费735元,乐健一生二次理赔顺利,赔款735元+400元津贴,合计赔付1135元。

综上所述,在治疗费用方面,我是没有花钱的,乐健一生的理赔也很顺利,从递交理赔申请到理赔款到账,用时7个工作日左右。

再说说意外伤残理赔

出事三个月后,我仍不能正常行走,于是向具有国家资质的四川求实司法鉴定所的医生咨询评残事宜,提交了全套病历资料以及医学原片,很快拿到结果:10级伤残。

按照比例赔付原则,我可以获得的伤残赔款额度为各家公司累计总额度208万×10%=20.8万元。

在取得鉴定报告以后,我陆续向安心财险、中国人寿、幸福人寿、众安财险报案并申请理赔,进程如下:

安心财险:我于12月13日在大童好赔系统里申请线上理赔,金额10万元,当天资料交到公司前台,当日公司发顺丰寄往北京,15日安心北京总公司理赔中心收到资料,经过审核,我于12月26日收到10万元赔款,用时13天,详情见下图:

中国人寿:12月14日向中国人寿金融城大厅递交了伤残理赔申请,金额4.8万元,12月20日接到中国人寿成都市公司通知,让我去做个询问笔录并照相,我当天就配合完成了,后于12月29日收到中国人寿赔款4.8万元,用时15日。

幸福人寿:这非我本人花钱买的保险,是公司对于理财师的福利,意外伤害最高额度30万,在这里,感谢公司!幸福人寿于1月2日受理我的理赔申请,1月3日结案,1月5日赔款3万到账。如下图:

众安财险:我在向以上三家保险公司申请伤残理赔的同时,也向众安提交了理赔申请,但是得到的回复是:暂时不予理赔。理由如下:

意思是他们并不采纳被保人受伤180天以内的伤残鉴定报告,需要过了180天重新鉴定。接着我又咨询了医生,医生告知我即便在受伤180天以后,伤残鉴定结果也不会有改变,仍然是10级,后我找众安财险沟通多次无果,众安仍然坚持暂时不予理赔。以下是我与医生的对话:

之后我又将四家公司的意外险关于伤残赔付的条款内容找出来详细比对了一下:发现安心、众安的条款表述是一样的:

结果是:安心财险顺利理赔,众安财险暂时不予理赔。我的伤情从治疗层面来讲,确实是需要一年以后取出内置钢板和螺钉才算是治疗完全结束,所以众安严格依据条款暂时不予理赔的结论无可厚非。不过安心的理赔决定更加人性化,因为即便过了180天,我的植入材料不会取出,踝关节面的功能无法完全恢复,所以采纳了180天以内的伤残鉴定报告。

再说中国人寿幸福人寿,这两家公司的意外险条款并没有关于180天治疗未结束情形的约定,所以直接采纳了鉴定结果。以下是条款:

最后总结一下:理赔的唯一依据是条款,不是公司品牌,也不是看谁广告做得好,消费者购买保险,实际就是买的条款,请在购买时看清条款约定内容,至于公司品牌,相对于保险责任,真的没那么重要。


顺便说一下

当共享改变了人们的出行方式,当使用共享单车造成的人身意外风险、财产损失等热点新闻频频曝光。你还在质疑保险作为一种金融服务工具,是否已经成为刚性需求吗?


案例中:因从事保险行业,有足够的保险保障配置,陈女士共拥有5款与此次事故相关的保险产品,其中包括幸福人寿的意外险产品、另外三家保险公司的保险产品,以及摩拜单车为广大用户买的意外险产品


陈女士在出院以后,才能按照保险产品的条款去索赔。她的治疗费用分为医疗险赔付和意外伤残赔付,仅意外伤害赔付就涉及到四家保险公司的产品。(这里也可以看出她的其他保险险种配置也一定很充足


在陈女士摔伤的三个月后,仍不能正常行走,经鉴定为:10级伤残。在取得鉴定报告以后,她开始向几家投保的保险公司报案并申请理赔。第一个“扶起她的人”是幸福人寿。


幸福人寿于1月2日受理理赔申请,1月3日结案,1月5日赔款3万元到账。用时仅4天,是本次理赔过程最最快的一家保险公司。


经历了这次理赔,陈女士才会发出上文提到的深刻感受:理赔的唯一依据是条款,消费者购买保险,实际就是在买条款,一定要在购买时看清条款约定内容。


关于我骑共享单车出了交通事故,责任到底应该由谁来承担?共享单车公司要担责吗?”一直都是舆论热点。


去年7月,一则“11岁男童骑共享单车身亡,家长索赔878万!”的新闻,也曾被推到舆论的风口浪尖上。


事件回顾

 

 2017年3月26日下午,事发时一辆大巴车沿着天潼路由东往西行驶,行驶至浙江北路路口左转弯时与一名骑着ofo共享单车的男孩相撞,整个自行车被压在大巴车下。

 

 由于小孩被卡在车底,消防队员赶到后不得不使用千斤顶等设备将车顶起。经历了大约20分钟的紧急救援,才将男童从车底救出。有目击者称:“小男孩救出来时,一动不动,全身血肉模糊。



男孩随即被救护车送往医院,不幸的是经抢救无效最终身亡。

 

另据知情人透露,男生还在上小学4年级,不满12周岁。事发时小男孩父母不在身边,其父母得知儿子出事后赶到医院时,小男孩已经死亡,未能见到儿子最后一面。

   

ofo 方面随即发表声明,表示对于孩子遭遇车祸感到非常痛心。对于此类事故的发生将高度关注,已经在第一时间派出专业团队,前往上海调查及处理相关事宜。


2017年7月初,该男孩父母将肇事司机及车辆所属的上海弘茂汽车租赁有限公司以及相关保险公司起诉至上海静安区人民法院。


7月19日,该男孩父母追加ofo提供方北京拜客洛克科技有限公司为被告,并调整了诉讼请求,要求其共同承担民事赔偿的责任,并共索赔878万元,以及要求ofo立即收回所有机械密码锁具并更换为更安全的锁具。


 此事件一出,立刻在网上引起了轩然大波!


最终,  根据上海市公安局静安分局交通警察支队出具的《道路交通事故认定书》,认定上海弘茂汽车租赁有限公司驾驶员王某疏于观察路况,未确认安全通行,负本起事故次要责任;静安区交警认为,该男孩未满12周岁,驾驶自行车在道路上逆向行驶,且疏于观察路况,未确认安全通行,负本起事故主要责任。


最终,家长索赔无果。

其实,ofo、摩拜均有相关免责声明:进入ofo、摩拜的APP,很容易就能找到它们的相关条款,都规定未满12周岁不能骑车。

无论是法律规定还是共享单车的使用声明,都是为了提醒大家树立未成年人单车使用的安全意识,孩子或许仅仅花费数个小时就能够熟练骑车的动作,却需要在此后每次骑车时处处小心才能远离危险。

所以,作为孩子的监护人,家长和学校也应做好孩子的教育工作,帮助孩子树立安全责任意识,防患于未然!


文章整合自:保险365天、 杭州交通、中国青年报、界面新闻、每日经济新闻等


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