99%的人都理解错了意外险,“猝死”就不是意外伤害

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楼主 2019-10-28 07:23:11
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火辣的夏天来了,这两天深圳非常热,深哥呆在房间里全身一直冒汗。在这时候,除了待在空调房里面,比较好的去处就是出去游泳。


这个周末,深哥都泡在小区的泳池里,刚刚游两个小时才回来。游泳是一项很棒的运动,但大家要注意安全,很有必要配置一份意外险。


意外险非常有用,但99%的人理解错了他。我们认为的一些生活中的意外就不会得到赔付,像我们经常听到的加班猝死就不是意外伤害。


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今天深哥想聊一下我们理解的人身意外伤害保险保障范围的误解,我们如何更好地做好意外险的理赔,借助保险产品来保障我们的生活。


意外伤害保险中的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。只有被保险人死亡原因符合这四要件才算意外伤害,缺少任何一个要件均不构成。


意外险是有免责条款和赔付门槛的,我们常听说的伤得很意外不代表是意外伤害,死的很意外不代表是意外死亡。


举个例子,猝死就不是意外伤害,不属于意外险保障范围。


按照世界卫生组织标准,个体从发病到死亡的时间在6小时之内的算猝死。无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死,意外险都不会赔付。


猝死是指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的,在出现急性病状后发生的突然死亡,以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。


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为了让大家更多地理解,我举几个常见的死得很意外但不是意外伤害的例子。猝死、自杀、中暑、手术意外、高原反应导致的意外不赔。


中暑不属于意外伤害,这是身体机能变化导致出现病症。高原反应导致意外身故不赔,因为这是疾病。手术当中意外死亡不予赔付,做手术原因是疾病。


意外险会将“潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动”排除在责任之外不予赔付。


保险公司会在保险条款里面注明哪些属于免除责任,不会对于下列情形导致被保险人身故或伤残的承担给付保险金的责任:


一、投保人或被保险人的故意隐瞒、欺诈行为;  

二、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害; 

三、被保险人犯罪、企图犯罪、拒捕; 

四、被保险人不遵守客运部门的规章制度,攀爬、跳越交通工具;  

五、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品;  

六、被保险人因精神疾患导致的意外; 

七、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具;  

八、被保险人流产、分娩; 

九、被保险人因整容手术或者其它内、外科手术导致医疗事故;  

十、被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物; 

十一、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动; 

十二、被保险人患有艾滋病或者感染艾滋病毒(HIV阳性)期间; 

十三、被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动; 

十四、被保险人在中国大陆境外(包括香港、澳门、台湾地区)因乘坐客运列车、客运轮船、客运机动车辆所致意外伤害; 

十五、战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱; 

十六、核爆炸、核辐射或者核污染。 


最后提醒一下大家,意外险配置需要注意意外伤残和意外医疗的赔付,我们可以对同类保障额度进行对比,货比多家后再择优选择。


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