关于“京港澳高速重大事故”,咱们再聊聊意外险的事

突发的、外来的、非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。

一般来说，意外险主要保障以下几个方面：意外身故、意外残疾、意外医疗和意外津贴。

意外身故：比如上面案例里的小客车乘客买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。

意外残疾：比如因意外导致的植物人，按照《人身伤残等级评定标准》属于一级伤残，将赔付全部保额。

意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以报销，比如被狗咬了，去打疫苗等。

意外津贴：比如因为意外住院，按每天定额的标准进行有上限天数的补贴。

意外虽然发生的概率比疾病要小，可一旦发生往往会对被保险人造成巨大损失。

意外险门槛低，不像医疗险和重疾险那样，对身体状况有严格的要求（一般只对职业有限制），能让每个有保障需要的人都获得庇护。而且意外险各个年龄段的费率也都相同，并不会随着年龄的增大而提高价格。

以市场上的短期消费型意外险为例，一般价格都非常便宜、杠杆很高，即便买到50万的保额，也大多不超过200元，任何家庭都完全可以承受得起，而一旦出险，50万的保额对弥补意外造成的损失却是雪中送炭。

但是意外险的购买驱动力不应该是因为便宜、保额高，杠杆高，而应该是伤残责任。

从这个角度看，对于意外造成的伤害，医保是不报销的，只能自掏腰包，有意外险就可以顺利解决这个问题。

此外，保险产品中，医疗险只能报销医疗费用（医疗险适合与意外险互补，因为意外险的医疗责任保额不够高），但意外险能，也只有意外险能直接给付伤残赔付金。

是在能力允许的前提下保额买得越多越好吗（不是保费花得越多越好啊，是保额！保额！保额！）？

给你一个底线：一个人的意外险保额至少一个是收入的15倍。

如果细分，儿童由于好动活泼，容易一不小心就受伤，给他们购买意外险应该注重意外门诊及意外住院医疗责任。，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人年龄已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币30万元。

对于老年人，由于他们基本丧失了劳动收入，只依靠退休金生活，因此意外保额不用太高。但老年人又是意外风险高发的人群，尤其是意外事故，又以骨折较为常见，在选择产品时，应该侧重选择意外医疗责任保额比较高的，最好是能够不限制理赔次数的产品。

而对于作为家庭经济支柱的中青年，肩负责任与希望，可能上有老下有小，有房贷有车贷，万一有个闪失，全家都会受影响。因此他们的意外险保额应该至少能达到50万，住院医疗至少10万。如果产品的住院医疗只有1万保额，也可以配一个百万医疗险进行互补。另外在出游、出境、坐飞机、坐火车时，再补充一份短期意外险就更好了。

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今天文章开头这个“京港澳高速重大事故”中，三辆家用小汽车如果在购买车险时再多购买一份“驾乘安心”，在不幸发生意外的时候，至少还有一份保障减轻一点损失造成的伤害。