团体险和个人保险的对比

最近在帮一些客户优化他们的团体险。在分析他们保单的过程中，很多客户反映其实并不了解他们每月花费几百元从所在公司购买的团体险具体都包括哪些内容。比如有的客户一直以为公司的团体险中有重病险（Critical Illness Insurance），核对保单后，发现实际上并没有；也有的客户团体险中含有重病险，甚至还有品质高的附于重病险上的“Best Doctor”服务，但客户自己并不知道，也不知该什么时候用它。

团体保险是一种公司福利，一般都涵盖人寿、健康和伤残这三部分内容，只是所涵盖的额度有差别而已。不同的公司，团体保险的福利差别是很大的。譬如在保险的索赔方面，有的公司的计划是所有费用保险公司全额赔偿，而有的公司计划要求员工必须付一部分剩余的保险公司才给予报销。

个人保险从保障范围上看有个人意外保险、个人医疗保险等等；从保障方式上看，有分红型和保障型保险等等。消费者在投保时，一定要根据自身需求，来选择适合自己的个人保险。

               团体险有哪些优势和缺陷

优势1：免体检

团体险的最大优势就是不考虑个人的身体状况，只要公司有团体险，员工通常都能购买它。在多数情况下，即使有些员工已经患了重疾，也照样可以被接纳进团体险的范围内。

优势2：多险种打包

团体险的另一优势就是它将几种不同的险种打包，虽然每个险种的保障金额都不高，但能为客户提供在公司工作这段时期相对全面的基本保障。

缺陷1：团体险必须一直缴保费，部分项目保费每5年一涨价，不存在有限年份保费全部付清的选项。

很多个人险的供款可选择保费10年、15年、或20年付清，保险就可保至75岁或获得终身保障的选项。同时，个人险是以保单申请日计算年龄（并可倒追最多6个月至前一生日年龄），以此确定保费并使保费固定不变。

团体险则不存在这样的选项，需要持续缴保费，直至员工离开公司或退休。团体险中的部分险种还需要每5年一涨价，以其中的重病险为例，年轻时保费不过两三块钱，年纪大时就要涨至每月几十块钱甚至将近二百元。

所以如果团体险中包含了人寿险和重病险的内容，保费会每隔五年一涨价、越涨越高，一直持续到退休。

缺陷2：当个人从公司离职或退休，团体险终止，个人将失去基本保障。

这也是团体险广为人诟病的另一缺陷。同年轻人比起来，这一缺陷对五六十岁的人群影响更大。因五六十岁的人群中，身体健康尚能符合保险公司保险条件的人的比例并不高；又因为年龄和级别的原因，这一人群失去工作后再找到合适的新工作通常花费的时间会更长些；再加上五六十岁也是人体易于被多种重疾侵入之时，当这部分的人群因离职而暂时失去了团体险的保障，他们面对的风险会陡然加大。

缺陷3：若离职或退休，团体险已缴保费既不能返还，也不存在任何现金价值。

团体险可以在每年的有效期内理赔，如属于健康保险范畴的洗牙看牙服务、医药费、按摩连同自然疗法等，可得到大比例的报销；如在工作期内出现残障，团体险中属于伤残险范畴的部分也会按照不同阶段的认定方式，做相应的赔偿；其中包含的人寿险或重病险，也有各自对应的理赔方式。但是，如果员工在没有出现人身事故、伤残或重疾的情况下离开公司，所有团体险中的保障将立刻终止，所有已缴的保费既不能现金返还、也不存在任何现金价值。

之所以提到现金返还和现金价值，是因为个人险中的多数产品都包含这样的内容。如个人险中的限供险、UL、分红险都存在现金价值，随时可以成为客户取回的现金。品质最高的Sun Life分红险，经过十几年或几十年的分红，累计的现金价值远超过客户累计缴的保费甚至达到累计已缴保费的数倍数十倍。而个人险中的重病险，更是与团体险中的重病险不同，完全是公益性质的：当客户得重疾时理赔；若客户没有得重疾而去世，则返还保费；若客户付款15年后取消保单，也将返还所有保费。

缺陷4：限定在加拿大境内，不提供全球理赔。

团体险既然是为员工在公司工作期间提供基本保障的，故要求一切的认定和理赔都要在加拿大境内进行。

Sun Life Financial的个人险是加拿大唯一可对被保人提供全球理赔的保险公司，被保人可在世界的任何地方生活和工作。但是在团体险上，Sun Life也和其他保险公司一样，要求被保人在加拿大境内生活和工作，认定和理赔也需要在加拿大境内进行。

团体险提供了必要的保障，但仍需要根据个人的不同情况和需要优化从公司购买的团体险。 

优化团体险

1、重病险的优化

优化重病险之前，首先需要核查自己的团体险保单，看其中是否有重病险这一项，是可选项还是必选项，自己是否有勾选，配偶是否包括在自己的计划中，配偶是否选择了重病险？

优化的主要思路是：1）如果客户身体状况符合保险条件，之后则需要了解团体险的重病险与个人重病险的主要区别，请看下表：

团体险中的重病险比较大的弊病是保费不予返还、只在加拿大理赔，限制条件相对严格，如下表所示：

2、 人寿险的优化

由于团体险中的人寿险部分属于费用型、品质较低，在客户缴费期间，只有身故才能拿到补偿，其他情况没有任何补偿；客户一旦停止缴费，保障失去且不存有任何价值。

所以对于已经有了个人人寿险的客户，应将团体险中的人寿险（可选项）取消。对于从事有危险职业的客户，可考虑用个人终身险代替，以分红险为例，以后能得到几倍于保费的现金价值可以借出使用，去世时保额也远远大于团体险中的人寿险。另一种替代方式是用最便宜的个人定期险代替，例如25万保额的10年定期人寿险，保费只有不到15元，它的好处是以后转终身险时无需体检。

3、 牙医险、健康险、残疾险的优化

这三种险中都各有几种缴费选项，对应着不同的保障内容。需根据不同客户的具体情况提供参考意见。

常见的情况有，如果近期有修补牙齿的需要，或是家人有购买药物的需要，或从事的工作致残风险较大，可选择与之相匹配的保障标准。

本文来源于：http://www.huanghaiyi.com/Content/archives/61

Ally Xiao (肖秋湘）

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